Кредитная история

Кредитная история – это информация о заемщике, которая хранится в кредитном бюро и содержит в себе информацию об исполнении принятых на себя обязательств по кредитным договорам, заключенным с банками.

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк должен оценить степень риска, который он на себя принимает. Всегда есть вероятность того, что заемщик окажется недобросовестным и по тем или иным причинам не будет платить по кредиту вовремя и в должном размере.

Именно поэтому банки требуют у потенциальных заемщиков предоставлять справку о доходах, иногда – приводить поручителей или обеспечивать заем залогом. Помимо этого, банки в обязательном порядке изучают кредитную историю клиента.

Где и сколько хранятся кредитные истории?

Кредитные истории заемщиков хранятся в Национальном банке, где создано кредитное бюро.

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует данные обо всех кредитах, полученных физическими и (или) юридическими лицами.

Основной функцией кредитного бюро является предоставление правдивой и полной информации и взаимоотношениях потенциального клиента с банковскими структурами в части получения и погашения кредитов. Благодаря такой централизованной базе данных банки Беларуси могут получать информацию просто и быстро.

Формируются кредитные истории на основании сведений, поступивших в Национальный банк от коммерческих банков. Предоставление кредитных отчетов осуществляется в соответствии с Инструкцией о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной Нацбанком.

Срок хранения кредитной истории при условии, что заемщик полностью рассчитался по взятым на себя обязательствам, составляет 5 лет. Эта информация обновляется ежегодно 1 апреля. Если заем не был возвращен своевременно либо в полном объеме или же подобная информация не поступила в кредитное бюро, сведения о КИ будут хранится в течение 15 лет.

Что включает в себя кредитная история

Информацию, которая содержится в КИ, можно условно разделить на два блока – сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика.

Сведения о заемщике (субъекте кредитной истории) включают в себя:

• для физических лиц – ФИО, паспортные данные;
• для ИП – регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, учетный номер плательщика и его основной вид деятельности;
• для юридических лиц и иностранных организаций, не являющихся юридическим лицом по иностранному праву – наименование, место нахождения, регистрационный номер, УНП, вид деятельности и так далее.

Сведения об обязательствах заемщика – это информация о:

• кредитном договоре – номер и дата его заключения договора, сумма кредита, валюта кредита, сроки кредитования, способ обеспечения исполнения обязательств по договору;
• сумме задолженности по кредиту (за исключением возобновляемой кредитной линии), суммах просроченных платежей, процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения;
• договоре поручительства – номер и дата заключения договора, срок, на который дано поручительство, сумма, возврат которой обеспечивается поручительством, и наименование валюты, ответственность поручителя (то есть если вы являетесь поручителем по кредиту, это будет отображено в вашей кредитной истории).

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет – документ, содержащий информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории. Этот документ предоставляется кредиторами (банкам) и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации.

Любой гражданин Беларуси имеет право посмотреть свой кредитный отчет. Его можно получить, обратившись в соответствующее подразделение Национального банка.

• в Минске – ул.Толстого, 6;
• в Бресте – ул.Ленина, 9;
• в Витебске – ул.Ленина, 17;
• в Могилеве – ул.Ленинская, 50;
• в Гомеле – ул.Советская, 9;
• в Гродно – ул.Карбышева, 17.

При себе обязательно иметь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Представитель юридического лица потребуется документ, подтверждающий его полномочия.

Также посмотреть КИ можно в онлайн-формате, выбрав опцию «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.

В каких случаях возможно изменение кредитной истории?

Исправления в КИ вносятся достаточно редко, и на это должна быть уважительная причина – например, банк предоставил в кредитное бюро неверные сведения из-за технического сбоя или невнимательности работника. Чтобы банк перепроверил достоверность поданных сведений, необходимо обратиться в Национальный банк с заявлением.

В случае признания сведений недостоверными в кредитную историю внесут изменения. Срок рассмотрения обращения составляет до 30 дней, после чего заявителя проинформируют о результатах. Если кредитная история изменилась, заемщик получает возможность бесплатно получить кредитный отчет.

Что еще нужно знать о кредитной истории?

Для того, чтобы получить кредитный отчет, банку потребуется согласие заемщика. Исключение составляют случаи, когда запрос осуществляется судебными либо правоохранительными органами. Посторонний человек не сможет получить такую информацию, так как она является банковской тайной.

Кредитная история нередко является основным аргументом в пользу решения банка о том, выдавать заемщику деньги или нет. Но если в кредите отказано, это совсем не означает, что у заемщика низкий кредитный рейтинг. Причина может быть в низком совокупном доходе, которого не хватает, чтобы выполнять взятые на себя финансовые обязательства. При этом банк не обязан уведомлять клиента о причинах отказа в выдаче кредита.