Недавно Белгазпромбанк отпраздновал свое 25-летие, похвастался новым зданием за 430 млрд рублей, и только Земфира успела допеть на корпоративе в честь дня рождения банка, как информационный эфир Беларуси наполнился новыми инфоповодами от банка по краудфандинговой экономике. Накануне первой международной конференции по краудэкономике ICC-2015 MYFIN решил встретиться и поговорить с зампредседателями Правления ОАО «Белгазпробанк»Еленой Антони и Кириллом Бадеем о данной инициативе, насущном положении дел банка и экономики, планах на будущее, валютном рынке, реформах и многом другом.
- Начать интервью хотелось бы с наиболее важного вопроса - выбираемся ли мы из кризисной ямы начала года, пройдена ли некая критическая отметка? К слову, недавно президент РФ Владимир Путин заявил, что российская экономика благополучно минула эту яму и идет на поправку.
Согласно статистике, ВВП Беларуси сокращается. Сегодня мы наблюдаем фазу экономической рецессии, после которой должна последовать некая критическая отметка - депрессия или дно, а затем фаза восстановления или роста.Поэтому если рассматривать кризис, как некую экономическую яму, попав в которую, улучшение наступает через два-три месяца, то для Беларуси эта яма пока не актуальна.
- Какие экономические реформы помогли бы Беларуси раскачать и исправить ситуацию?
- Мы считаем, что в первую очередь необходимо создавать, тиражировать и применять в других отраслях экономики Беларуси успешные передовые проекты, уже реализуемые в Беларуси. Таковым, например, бесспорно является ПВТ (Парк Высоких Технологий) - передовая площадка для реализации крупных коммерческих проектов в области IT. Подобные проекты обеспечивают создание новых рабочих мест, приток валюты в страну, развитие и обновление экономического потенциала. Поэтому упор сегодня, безусловно, нужно делать на поддержку частной деловой инициативы.
- Как банк оценивает ситуацию на валютном рынке? Какой курс доллара вы прогнозируете на конец года?
- Что касается финансовых рынков, наверное, по сравнению с концом 2014 и началом 2015 года ситуация выглядит привлекательней: процентные ставки существенно снизились, возобновилось кредитование, валютный рынок претерпел изменения и теперь функционирует по прозрачным правилам. Но при этом продолжает сокращаться деловая активность со стороны нашего основного клиентского сегмента - малого и среднего бизнеса. Если говорить о курсе белорусского рубля относительно доллара США, то прогнозы – дело неблагодарное, ведь на курс влияют множество факторов внешних и внутренних, которые при определенном сочетании работают как на укрепление, так и на ослабление курса национальной валюты.
Наверняка часть ваших читателей, интересующаяся данным вопросом, уже отметили для себя высокую корреляцию динамики курса национальной валюты с динамикой курса российского рубля и ценой нефти сорта Brent. Цена нефти – наиболее мощный внешний фактор, влияющий на курс нашей валюты, на стоимость которой до конца года могут повлиять множество политических и экономических новостей: это военный конфликт на Ближнем Востоке, восстановление экспорта и добычи в Иране, Ираке и Ливии, решения ОПЭК, изменение запасов нефти в США, решение ФРС по процентной ставке, показатели ВВП США и Китая.
Что касается внутренних факторов, то среди основных необходимо обратить внимание на характер ДКП, проводимой Нацбанком, динамику внешней торговли товарами и услугами, успех в решении вопроса по рефинансированию текущих долгов и привлечению капитала в страну. Кроме того, изменилось законодательство в области банковского надзора в части порядка формирования банками специальных резервов и в части размера ОВП банков с иностранным капиталом.
По всем перечисленным моментам можно отметить позитив с точки зрения влияния на курс национальной валюты. Поэтому мы не ожидаем резких скачков курса и на конец года, по прогнозам Нацбанка, он ожидается в коридоре 18-19 тысяч рублей.
- Коснулись ли Белгазпромбанк кадровые сокращенияи снижение зарплат в связи с кризисом?
- Самое масштабное сокращение у нас было в 2012 году после централизации филиалов. Потом мы только оптимизировали и меняли организационную структуру, но без существенных сокращений. Мы стараемся, чтобы штат максимально соответствовал требуемым нагрузкам. Что касается заработной платы, то повышений в этом году не было, соответственно, зарплата в реальном выражении у сотрудников снизилась.
- В начале года банк получил субординированый кредит от российских акционеров в размере 150 млн. долларов. Куда были направлены средства?
- В первую очередь кредит пошел на увеличение нормативного капитала. Отметим, что в 2014 году Нацбанк Беларуси существенно повысил требования, предъявляемые к банкам в части обеспечения покрытия капиталом принимаемых рисков. С учетом нововведений мы прогнозировали снижение показателя достаточности капитала банка с 17 до 13%, при нормативном значении 10%. На 1 октября 2015 года этот показатель составил 18,1%.
Кроме того, мы сформировали необходимый запас ликвидности на случай возможного оттока средств вкладчиков, а также для финансирования белорусских газотранспортных предприятий с целью обеспечения бесперебойных расчетов за приобретаемые энергоресурсы в российских рублях.
- Сколько на данный момент составляет собственный капитал банка, и насколько он увеличился с начала года?
- В национальной валюте собственный капитал с начала года увеличился за счет внутренних источников на 13,5% и составил на 1 октября 2015 года 3 519,2 млрд.руб. В банковской системе по размеру капитала на данный момент банк находится на седьмом месте в десятке крупнейших банков страны и надеемся, что мы сохраним эту позицию по результатам работы за год.
- Считаете ли вы оправданным формирование уставного фонда банков в рублях? Способствует ли это дополнительным рискам?
- Для белорусских банков, особенно банков с иностранным капиталом, это очень чувствительный вопрос. Иностранные акционеры, инвесторы и кредиторы при анализе банка используют оценку капитала в СКВ. Если обратиться к статистике, то собственный капитал банковской системы (с учетом дополнительной эмиссии одного из государственных банков) за 9 месяцев 2015 года сократился почти на $800 млн., в том числе с учетом полученной за этот период прибыли в размере 4,6 трлн. рублей ($260 млн.). В итоге банкам надо либо увеличивать свою рентабельность, либо привлекать новые инвестиции для восстановления капитала, либо сокращать свою кредитную активность. Первая и вторая альтернативы сегодня маловероятны.
Белорусские банки уже давно формируют УФ только в национальной валюте. Другой вопрос, есть ли сегодня у банков инструменты и регуляторные возможности для минимизации этого риска. С 1 января 2016 года таких возможностей практически не остается. Хотя даже с житейской логики для сбережения своего капитала гражданин и государство выбирают наиболее надежные инструменты – драгоценные металлы, стратегическое сырье, твердую валюту.
- На какие показатели по чистой прибыли вы планируете выйти к концу года?
- За 9 месяцев 2015 года чистая прибыль банка составила 774 млрд.руб. или 83% от плана. К концу года, думаю, этот показатель составит 900 млрд.руб. Это ниже на 100 млрд. рублей, чем мы обещали акционерам.
- Какая динамика сегодня прослеживается на кредитно-депозитном рынке Беларуси?
- Резкий отток рублевых депозитов населения был зафиксирован в августе 2015, а на текущий момент объем привлеченных срочных вкладов физлиц в белорусских рублях изменяется незначительно: за первые дни октября есть даже небольшой рост, тем не менее, основная доля привлечения от физических лиц приходится на иностранную валюту (94.6%, на 01.08.2015 – 88,8%). Дальнейшая динамика будет, на наш взгляд, зависеть от ситуации на валютном рынке и уровня инфляции.
Что касается розничного кредитного портфеля, то за последние два месяца из-за снижения ставок по белорусским рублям и роста девальвационных ожиданий спрос со стороны населения увеличился. Тем не менее, с начала года мы видим сокращение спроса на 6,7%. Доля просроченных кредитов в розничном портфеле выросла до 1,8%.
- Недавно Нацбанк ввел жесткие условия по регулированию взимания банками доплатежей по кредитам. В связи с этим произошли ли некие изменения в вашей политике?
- Ужесточение регулятора в части взимания дополнительных платежей по кредиту банк не затронули, так как наша процентная политика всегда была прозрачна, «скрытые» платежи при кредитовании мы не практиковали и не практикуем.
- Банк занял активную позицию в сфере краундфандинговой экономики. Расскажите про ваши шаги в этом направлении.
- Сегодня мы работаем над тремя основными проектами, которые спроектированы на принципах краудэкономики. Данные проекты направлены на улучшение существующей экономической ситуации в стране и развития финансового рынка.
Первым был стартовавший в апреле 2015 года первый в Беларуси настоящий краудфандинговый проект Ulej.by, уникальность которого в показателе состоятельности проектов. Так, благодаря этой площадке 44% благотворительных и социально направленных проектов, размещенных здесь, нашли финансирование. Общий объем собранных за пять месяцев средств составил более 200 млн. рублей.
Далее, в октябре 2015 годамы запустили первый в мире банковский краудфинансовый онлайн-сервис WikiBank, который направлен на краудподдержку малого и среднего бизнеса, при этом полностью защищая интересы инвесторов-вкладчиков. Как это работает?
- Например, у вас, как у предпринимателя, есть хорошая бизнес-идея, скажем, открыть новую пиццерию в рамках существующей сети, но нет финансов для ее реализации
Вы можете получить кредит от Белгазпромбанка на реализацию идеи, а также в форме проекта ее можно разместить на Wikibank.
В свою очередь, заинтересованные вкладчики (пока физлица) смогут поддержать ваш проект, размещая прямо в онлайне свои деньги на соответствующий вклад. Вклад, безусловно, размещается на условиях платности, срочности и возвратности – вкладчик приумножает свои сбережения, получает проценты, а также интересные бонусы от предпринимателя. Кроме прочего, вклад можно забрать досрочно, в т.ч. при успешной продаже на уникальной «бирже вкладов» (биржа - один из инструментов проекта – Прим.) без потери процентов. Все риски для вкладчиков хеджируются банком и государством.
Таким образом, бизнес получает финансирование, клиентскую базу и дополнительное продвижение, а вкладчики – приумножение своих сбережений и, например, пиццу в вашем заведении раз в неделю бесплатно.
Но самое интересное в том, что если проект проходит «клиентскую» экспертизу, то есть его поддерживает большое количество людей, банк видит меньше рисков и может снизить ставку ниже среднерыночной на кредитование недостающей для реализации проекта суммы.
И третий проект: в начале 2016 года мы планируем запустить еще и инвестинговую площадку, при помощи которой люди смогут поддерживать стартапы и молодые компании, становясь их соучредителями. Соответственно, при удачном выходе компании на рынок новоиспеченные соучредители получат дивиденды, а в случае провала все вложенные деньги сгорят. Это рискованная площадка, где банк никак не гарантирует риски, но она предоставляет более интересные и широкие возможности.
- Какой интерес у банка от этих проектов, кроме морального удовлетворения?
- С одной стороны, формирование фонда по каждому из проектов занимает какое-то время, в течение которого перечисляемые деньги находятся в банке, т.е. для нас это дополнительный ресурс. Кроме того, мы получаем определенные комиссионные платежи за расчетный сервис. Но с другой стороны, мы не видим в этих сервисах возможность получения сверхприбыли, для нас это больше КСО и некая лепта в поддержку малого/среднего бизнеса, а также способ формирования среднего класса в Беларуси.
- Какие продуктовые новинки Белгазпромбанка вышли на рынок в 2015 году, а также какие проекты только готовятся к запуску?
- Все новинки 2015 года были связаны с развитием компьютерных технологий и направлены на предоставление нового сервиса. Сегодня мы отрабатываем возможности «на ввод» денег в систему, но в скором времени планируем расширять инструментарий и для «вывода».
Например, наши клиенты получили возможность в режиме онлайн оформлять овердрафт на зарплатную карту, до этого была предложена линейка интернет-вкладов. Мы пересмотрели философию ДБО. В октябре предоставим более открытую возможность обслуживания в «облаке дистанционных сервисов» - как на сайте i24.by и некоторых других, так и в рамках мобильного приложения BGPBmobile, при помощи которого можно будет проводить платежи в различных валютах с карточки любого белорусского банка.Операции можно будет совершать и без карточки, но для этого единожды придется обратиться в банк для подписания соглашения.
В 2015 году уже были внедрены онлайн-заявки на выпуск расчетных и дополнительных карт, а также новый сервис "Персональный финансовый помощник", который помогает контролировать и категоризировать свои расходы.
На завершающем этапе находится работа по запуску ко-бренда с сетью АЗС Газпромнефть, который будет интересен автомобилистам.
Также мы вывели на рынок «Карту покупок» для беспроцентной рассрочки на товары и услуги в сети партнеров банка и карту "Вокруг Света", которая позволяет, совершая повседневные платежи в магазине, накапливать бонусные мили и использовать их для приобретения авиабилетов, бронирования отелей, аренды автомобилей.
Компаниям малого и среднего бизнеса, мы предлагаем воспользоваться программой лояльности «Бизнес-клуб Белгазпромбанка». Участники данной программы – клиенты банка договорились о взаимной поддержке и формировании уникальных предложений по своим продуктам и услугам. Более подробно об этом и многом другом можно узнать на корпоративном сайте банка.
Беседовала Мария МЕЛЁХИНА
Фото: Константин ГОРЕЦКИЙ