(прогноз снижения стоимости кредитов до начала 2013 года)
Сегодня далеко не каждый житель нашей страны в состоянии купить новую бытовую технику или, к примеру, автомобиль. Из-за серьезного финансового кризиса большинство белорусов едва ли могут рассчитывать на покупку квартиры. Более того, взять льготный кредит на ее строительство теперь тоже не выйдет — большинство льгот были отменены.
С начала 2011 года цены выросли на все, «подорожали» и кредиты. Рост процентных ставок по займам происходит по многим причинам, но главное — в результате прошлогоднего повышения ставки рефинансирования* (далее СР).
Особенно ярко эта зависимость (рост ставок по всем типам кредитования, в результате повышения СР) наблюдается тогда, когда кредитные организации не имеют достаточных средств для исполнения обязательств перед своими клиентами. Как результат — банки прибегают к взаимному кредитованию или занимают деньги у Национального Банка Республики Беларусь.
Следовательно, чем больше СР, тем большую сумму банк будет выплачивать из своего «кошелька» Национальному банку. А значит, кредитной организации приходится повышать ставки по собственным займам для потенциальных клиентов-кредитополучателей.
Так или иначе, но ставки по потребительским кредитам (как целевым, так и нецелевым) ипотеке и другим типам кредитования сейчас достаточно высоки, поскольку напрямую зависят от СР.
Пример:
В качестве примера приведем целевой кредит на покупку жилья, выдаваемый «Беларусбанком».
Напомним, что в соответствии с постановлением Национального Банка Республики Беларусь № 405 от 6 августа 2012 года, с 15 августа текущего года действует новая ставка рефинансирования в размере 30,5% годовых.
Процентная ставка взимается в размере 3 процентных пунктов (п.п.) + ставка рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора.
Таким образом, кредит на общих основаниях выдается сроком до 15 лет под 33,5% (30,5% ставки + 3%) годовых, при этом сумма кредита не должна превышать 75% от стоимости строительства или покупки жилья.
То есть кредит на сумму 250 миллионов белорусских рублей сроком на 15 лет обойдется вам в 631 659 583 рубля.
С учетом прогнозов по снижению СР до 23%, сумма выплат по такому кредиту за 15 лет составит немногим более 550 миллионов рублей, что, согласитесь, гораздо «приятнее» уплаты 632 миллионов.
Оптимистичный прогноз:
Надо признать, что с начала 2012 года прослеживается явное снижение учетной ставки. В январе текущего года она насчитывала 43%, после чего в марте этого же года отметился ее резкий спад – сразу на 5%.
После чего с каждым месяцем постепенно наблюдалось ее стабильное уменьшение на 1-2%.
Столь уверенное и длительное снижение ставки рефинансирования позволяет сделать оптимистичный прогноз (опираясь на данные Бюллетеня банковской статистики Нацбанка):
«К январю 2013 года размер базовой ставки рефинансирования не будет превышать 20-23%».
«Оптимистичный» прогноз:
Общеизвестно, что в нашей стране официальная информация от государственных органов далеко не всегда является истиной в первой инстанции, и хоть на сколько-нибудь отражает действительность. Так и здесь — многие эксперты-финансисты в один голос твердят о том, что с начала следующего года мы увидим не «новые 23%» а «старые 43».
Снижение «ставки рефа» аналитики называют очередным «политическим ходом» и совершенно не соответствует экономической действительности в Беларуси (не забывайте, что в этом месяце пройдут выборы в Палату Представителей).
Стоит ли оформлять кредит? — решать вам.
Давайте взвесим все «за» и «против» оформления кредита в настоящее время (при СР, равной 30,5%).
Взяв потребительский кредит сейчас, вы рискуете переплатить по нему порядка 6-8% от итоговой суммы. Однако, в случае, если «скептики» все-таки окажутся правы, и к концу года наша страна снова окажется в «воронке» финансового кризиса — ваш кредит существенно обесценится в результате гиперинфляции.
Отложив оформление кредита на неопределенный срок, вы либо:
- Дожидаетесь более выгодного кредита (в результате снижения СР);
- Отказываетесь от идеи оформить кредит (во время сильной инфляции это будет не самым обдуманным поступком);
В обоих случаях вы можете оказаться как в плюсе, так и минусе. Весь вопрос в том, насколько вы доверяете стабильности белорусской экономики.
*Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, ставки по депозитам юридических и физических лиц, а также кредитам, предоставляемым им кредитными организациями.
Во всем мире ставка рефинансирования считается одним из наиболее эффективных инструментов антиинфляционной политики.