Эквайринг в Беларуси: как выбрать и что выгоднее?

В Беларуси эквайринг доступен для всех видов бизнеса, независимо от размера и сферы деятельности. Однако чтобы подключиться и эффективно работать, надо знать некоторые особенности, условия и термины эквайринга.

Какие варианты эквайринга предлагают в Беларуси?

В Беларуси существует три основных вида эквайринга: торговый (традиционный, стационарный), мобильный и интернет-эквайринг. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Торговый стационарный эквайринг – самый распространенный вариант. Система работает через специальное устройство – POS-терминал, который подключается к банковской сети через телефонную линию или интернет.

Преимущества торгового стационарного эквайринга с подключением к интернету:

• высокая скорость и надежность обработки платежей;
• возможность подключения дополнительных устройств (например, чекового принтера, сканера штрих-кодов и т.д.).

Недостатки стационарного эквайринга:

• высокая стоимость аренды или покупки POS-терминала;
• необходимость в проводной линии связи.

Из-за дорогого оборудования стационарный торговый эквайринг относительно выгоден при больших оборотах.

Добавим несколько слов про торговый эквайринг без интернета, по аналоговой телефонной линии. Эти старые линии обещают полностью заменить к 2025 году, но кое-где они еще существуют. И у них есть серьезные недостатки:

• скорость и надежность передачи данных будут низкими, особенно при плохом качестве линии;
• пользование линией сравнительно дорого;
• не будет бесконтактных платежей и платежей по QR-коду;
• ограничен выбор POS-терминалов, совместимых с аналоговым эквайрингом.

В такой ситуации, в ожидании цифровой линии, проще и выгоднее подключиться к мобильному эквайрингу.

Мобильный эквайринг

Этот вариант удобен, недорог и весьма гибок в использовании. В качестве POS-терминала используется смартфон или планшет. На него надо установить специальное приложение банка и подключить небольшое устройство – мобильный ридер, который считывает данные с карты. Есть варианты без дополнительного устройства, его заменяет программа, устанавливаемая в устройство на базе Android.

Мобильный эквайринг обеспечивает все основные возможности стационарного эквайринга и больше подходит для тех, кто работает на выезде (такси, курьеры, фотографы и т.д.) или в помещениях без проводного интернета.

Преимущества мобильного эквайринга:

• низкая стоимость аренды или покупки мобильного ридера;
• возможность принимать платежи в любом месте и в любое время.

Недостатки мобильного эквайринга:

• зависимость от заряда батареи смартфона или планшета;
• не всегда стабильное качество мобильного интернета;
• невысокая скорость и надежность обработки платежей.

Поскольку цена оборудования невысока, мобильный эквайринг может быть особо выгоден при небольшом объеме платежей по картам.

Интернет-эквайринг

Передовая и перспективная технология. Тут используется уже не специальное оборудование, но специальные программы.

Преимущества интернет-эквайринга:

• отсутствие необходимости арендовать или покупать POS-терминалы или мобильные ридеры;
• возможность принимать платежи из любой точки мира и в любое время;
• возможность интеграции с различными платформами и системами (например, сайтами, социальными сетями, мессенджерами и т.д.).

Недостатки интернет-эквайринга:

• высокая угроза мошеннических действий;
• постоянное подключение к качественному интернету.

Как видите, каждый вид эквайринга имеет свои достоинства и недостатки. Выбор зависит от специфики бизнеса, целей и потребностей.

Некоторые полезные термины

На сайтах банков, в договорах и прочих документах эквайринг описывают устойчивыми терминами. С ними желательно разобраться еще до выбора окончательного варианта. Кое-что мы уже разъяснили, но вот еще несколько распространенных определений.

Требования к минимальному обороту. Плата за эквайринг часто зависит от объема платежей, общая тенденция (но не правило) – чем больше оборот, тем меньше проценты комиссии.

Зачисления выручки день в день – перечисление денег со счета банка-эквайера на счет продавца в день совершения транзакции. Тут два важных момента для бизнеса:

• скорейшее зачисление денег на счет – это пополнение оборотных средств, возможность закупки новых партий товара и прочих платежей;
• но за скорейшее зачисление банки могут взимать повышенную комиссию.

Оплата по QR без сайта – прием платежей по QR-коду без необходимости создания сайта. Такой вариант пока тоже не особенно распространен, но выглядит перспективным.

Все происходит так:

• продавец указывает данные заказа и отправляет их банку;
• банк автоматически создает QR-код с информацией о покупке и реквизитами для платежа;
• покупатель сканирует QR-код камерой смартфона или другим устройством и проводит платеж.

При оплате по QR-коду покупатель не вводит реквизиты карты и не подносит ее к терминалу, данные карты не передаются продавцу или третьим лицам. Не нужны терминал или POS-система, не нужна NFC-технология, достаточно иметь смартфон с камерой и приложением банка.

Конверсия платежей – доля успешно завершенных платежей в общем объеме платежей. Чем выше этот показатель, тем надежнее эквайринг.

Рекуррентные платежи – регулярные автоматические платежи, которые клиент дает разрешение списывать с его карты. У нас они не особенно распространены.

Сплит-платежи (расщепление) – это возможность списать с карты покупателя одну сумму, а потом разделить ее между несколькими получателями — юрлицами, физлицами, самозанятыми. Платеж можно разделить и отправить разным юрлицам, юрлицу и физлицу, юрлицу и самозанятому.

Провайдер – компания, предоставляющая технические решения для эквайринга от имени банка. Третья сторона в отношениях между продавцом и банком, предоставляющим эквайринг.

Один договор с банком – возможность заключить только один договор эквайринга с банком, без дополнительных соглашений с провайдерами или кем-то еще.

High-Risk – это бизнес, который по оценке провайдера эквайринга, подвержен высокому риску мошеннических действий, возврату средств клиентов, финансовым потерям. Например, онлайн-казино, фармацевтические и косметические компании. Такие клиенты рассматриваются банками индивидуально.

Вендинг – торговля в автоматах. Для них могут назначать повышенные комиссии по эквайрингу.

Нефинансовые сервисы – эквайринг для нефинансовых организаций и сервисов.

Таблица для сравнения

При выборе эквайринга, кроме технических аспектов, принимают во внимание список обслуживаемых карт и платежных сервисов. В данный момент в Беларуси везде принимаются карты систем Visa, MasterCard, Белкарт и МИР, карты Union Pay принимают, но не везде, карты «American Express» не обслуживаются.

Значимыми параметрами сравнения будут комиссии за перевод средств. С них и начнем:

Разбираясь с ценой эквайринга, принимайте к сведению стоимость покупки оборудования или платежи за его аренду. И заранее выясните, не выставят ли вам счет за какие-то сопутствующие услуги. Тут много зависит от тарифов выбранного варианта.

Что надо знать при выборе эквайринга?

Главное – представлять, как и в каких объемах будет использоваться эквайринг. Продовольственный магазин с постоянным потоком людей и массой мелких покупок, скорее, выберет варианты с минимальной комиссией. Так же поступят продавцы товаров с невысокой наценкой.

Для понимания ситуации представьте продажу товара с наценкой в 15% и комиссией в 4,7% от продажной стоимости. Пусть это будет товар с закупочной ценой в 10 руб.:

(10 руб. + 15%) – 4,7% = 10,96 руб.

Прибыль от этой продажи падает с 1,5 руб. до 0,96 руб., на 36%. Если в комиссии есть минимальная граница в деньгах, то невыгодной становится продажа дешевых товаров. Продажа товара за 1 руб. будет очевидно невыгодной при пользовании эквайрингом с минимальной или дополнительной комиссией в 0,3 руб.

Одни продавцы выберут меньшую комиссию и зачисление денег на следующий день, особенно если у них постоянный поток платежей. А тем, у кого редкие, но крупные продажи, может оказаться выгоднее платить больше по комиссии, но быстрее получить деньги для следующей закупки.

Не менее важной представляется цена покупки или аренды оборудования для приема платежей в торговом эквайринге. Дорогое оборудование обычно предполагает высокую скорость и надежность операций, при большом обороте оно окупится скорее. При невысоких или нестабильных продажах выгоднее поискать технику попроще и подешевле, даже если она работает с небольшими задержками.

Однозначно оценить эквайринг разных банков непросто, везде есть возможности, интересные определенной категории клиентов. Гибкость и широкий функционал демонстрирует МТБанк, минимальные комиссии по некоторым тарифам предлагают Паритетбанк и Приорбанк, разные виды эквайринга и низкие комиссии по определенным операциям можно найти в Беларусбанке.

Игорь Смирнов

Автор статей

Оцените статью:

3Нравится

0Смешно

0Удивлен

0Грустно

1Возмутительно