Как мы уже писали, 27 сентября 2022 г. Национальным банком Республики Беларусь был опубликован и вынесен на общественное обсуждение проект Постановления Правления Национального банка «Об утверждении Инструкции о порядке оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь». Публикуем комментарий к документу Николая Артемьева, управляющего партнера юридической фирмы Art Legal.
Закон выделяет следующие виды платежных услуг:
- услуги оператора платежной системы по организации платежной системы (организация платежной системы, установление правила платежной системы);
- расчетные услуги (открытие, закрытие счетов, операции по счетам);
- инициирование платежа (обработка платежей и передача расчетному центру, агрегатору и т.п.);
- эквайринг платежных операций (прием платежей в адрес третьих лиц);
- эмиссия (создание) или распространение платежных инструментов (эмиссия банковских платёжных карточек, предоплаченных финансовых продуктов и иных платежных инструментов);
- платежные услуги по операциям с электронными деньгами (эмиссия, распространение, обмен и погашение электронных денег);
- услуги клиринга (процесс передачи, сбора, сверки и вычисления требований);
- услуги процессинга (сбор и обработка информации и ее передача для проведения расчетов);
- информационные платежные услуги (предоставление информации для проведения платежа, о состоянии счета и т.п.).
Некоторые из указанного выше перечня услуг (например, расчетные услуги, выпуск платежных банковских карточек) по-прежнему смогут оказывать только финансовые организации при наличии банковской лицензии, и, соответственно, их оказание регулируется банковским законодательством.
Платежные услуги оказываются ППУ, которые должны соответствовать установленным требованиям и подлежат включению в Реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых платежных услуг (Реестр). Реестр будет формировать и вести Нацбанк.
Требования к ППУ отличаются в зависимости от вида оказываемой ППУ платежной услуги. К примеру, к услугам по операциям с электронными деньгами (эмиссия, распространение, обмен и погашение электронных денег) и услугам по эквайрингу платежных операций (прием платежей в адрес третьих лиц) предъявляются различные требования.
Помимо Закона, проект постановления Нацбанка предусматривает следующие основные требования к ППУ:
1. Общие требования к деятельности ППУ, например, обязанность назначения ответственного должностного лица в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем (ПОД/ФТ).
2. Особенности оказания платежных услуг платежными агрегаторами с интернет-площадкой. Например, устанавливаются подвиды эквайринга платежных операций агрегаторами (прием наличных, безналичных, электронных денег, использование платежных инструментов ). При привлечении платежными агрегаторами платежных курьеров такие агрегаторы должны указывать на своих сайтах список платежных курьеров.
Поставщик платежных услуг (ППУ) – субъект платежных правоотношений, оказывающий платежные услуги и включенный в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг.
Платежный агрегатор – поставщик платежной услуги эквайринга платежных операций, осуществляющий деятельность по приему платежей от инициаторов платежей (переводов денежных средств, электронных денег) в адрес третьих лиц, предоставляющий информацию, необходимую для осуществления указанных платежей, и осуществляющий передачу (перечисление) денежных средств (электронных денег) в пользу их получателей.
Платежный инструмент – средство на электронном, бумажном либо ином виде носителя информации, позволяющее пользователю платежных услуг создавать и передавать платежные указания (платежные инструкции) посредством программных и (или) программно-технических средств, на основании или при использовании которых инициируется платеж. Например, банковская платежная карточка, платежное программное приложение (напр., мобильное приложение), предоплаченный финансовый платежный продукт (напр., карта лояльности).
Платежный курьер – платежный агрегатор, оказывающий услугу по приему, обработке, хранению, перевозке (организации перевозки в рамках транспортно-экспедиционной деятельности), доставке (вручению) товаров от отправителя до получателя (за исключением пересылки товаров посредством почтовых отправлений) и осуществляющий деятельность по приему платежей за указанные товары от получателей в адрес отправителей в рамках оказания платежной услуги эквайринга платежных операций.
3. Требования к обеспечению услуги по выдаче наличных организацией торговли (сервиса). Так, вводится ограничение по выдаче через свое кассовое оборудование держателю платежных инструментов (напр., карта лояльности) наличных в размере не более 5 базовых величин (160 BYN) при условии одновременного осуществления им платежа за товары (работы, услуги). Поскольку проект не уточняет временные рамки данного ограничения, полагаем, что речь идет об ограничении в рамках одной платёжной операции.
4. Правила раскрытия информации об условиях оказания услуг. Предполагается, что в течение 2 рабочих дней после получения уведомления Нацбанка о включении ППУ в Реестр, ППУ обязан направить в Нацбанк правила оказания услуг, которые должны быть разработаны и утверждены ППУ.
Правила оказания услуг должны быть доступны для ознакомления пользователям платежных услуг по месту нахождения ППУ (в случае оказания услуг в присутствии пользователя) или на Интернет-ресурсе ППУ (при дистанционной услуге).
5. Сроки исполнения платежных обязательств.
Сроки исполнения платежных обязательств по передаче денежных средств по принятым платежам их получателям определяются в платежном соглашении с пользователем с учетом параметров, определенных проектом постановления.
6. Требования по гарантированию завершенности расчетов в платежной системе.
С целью выполнения платежных обязательств платежные агрегаторы, ППУ, оказывающие услуги эмиссии (создания) платежных инструментов, формируют гарантийный фонд. В зависимости от срока осуществления платежной деятельности и частоты исполнения денежных обязательств перед получателями платежей, гарантийный фонд формируется от 0,5% до 4% от среднедневного оборота денежных средств.
7. Финансовые нормативы.
В зависимости от срока осуществления предпринимательской деятельности и видов оказываемых платежных услуг, ППУ должны обеспечивать стоимость чистых активов от 500 (16 000 BYN) до 10 000 (320 000 BYN) базовых величин.
Для ППУ, осуществляющих деятельность более 1 года и оказывающих услуги эмиссии платежных инструментов, эмиссии электронных денег, эквайринга платежных операций, клиринга, предусмотрен также специальный алгоритм расчета финансовых нормативов с применением коэффициентов.
8. Общие требования к тарифной политике.
При формировании стоимости вознаграждения платежных услуг ППУ должны соблюдать принципы однократности взимания платы за одну и ту же операцию, экономической обоснованности, оплаты за фактически оказанные услуги, а также возвратности вознаграждения в полном объеме при возврате платежа по инициативе плательщика.
9. Квалификационные требования и требования к деловой репутации.
Квалификационные требования к руководителям или заместителям (при наличии) ППУ разнятся в зависимости от вида платежных услуг. Так, для ППУ, оказывающих услуги оператора платежной системы, услуги клиринга или услуги по операциям с электронными деньгами, требуется, чтобы руководитель, его заместитель (при наличии) имел высшее образование, а также опыт работы на руководящих должностях не менее 3 лет. Для оказания иных платежных услуг допустимо, чтобы руководитель имел среднее специальное образование и руководящий опыт не менее 1 года.
Отдельные квалификационные требования предъявляются также к главному бухгалтеру, членам совета директоров, правления ППУ так же, как и требования к их деловой репутации, однако они достаточно стандартны (отсутствие неснятой или непогашенной судимости и т.п.).
Вместо заключения
Проект постановления, разработанный в развитие Закона, уточняет требования оказания услуг для ППУ. По нашему мнению, требования к ППУ достаточно разумные и позволят более широкому кругу лиц – субъектов бизнеса участвовать в платежной деятельности.
Это создает возможности для осуществления новых видов деятельности нефинансовыми организациями, многие из которых уже и ранее были востребованы на практике. Так, законодательство прямо разрешает деятельность по приему платежей в пользу третьих лиц (эквайринг платежных операций), которой ранее могли заниматься главным образом банки и НКФО.
Необходимость получения банковской лицензии в значительной степени являлось тормозом для развития формирующейся и хорошо зарекомендовавшей себя в мире и Беларуси индустрии маркетплейсов и финтеха. Теперь такие возможности появились у платежных агрегаторов и иных ППУ, которыми могут быть как резиденты, так и нерезиденты Беларуси при соблюдении требований законодательства и включения в Реестр Нацбанка.
Проект постановления разработан в развитие вступившего в силу в конце августа Закона Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-3 «О платежных системах и платежных услугах» (Закон) и детализирует требования к поставщикам платежных услуг (ППУ) как новым участникам платежного рынка наряду с классическими финансовыми организациями, имеющими банковскую лицензию (банки, НКФО). Расскажу подробнее, на что стоит обратить внимание.