Страхование дополнительной пенсии – это выгодное сочетание накопления и страхования. В Беларуси этот продукт набирает все большую популярность, а в странах с развитыми финансовыми системами пенсионным страхованием пользуются широко и успешно. Рассказываем вместе с компанией Приорлайф, как получить дополнительные выплаты к пенсии, а бонусом – повышение зарплаты «на руки».
Что такое пенсионное страхование
Суть страхования дополнительной пенсии можно описать в трех пунктах и одном пояснении:
- Человек трудоспособного возраста открывает в страховой специальный счет также, как вносит деньги на накопительный вклад.
- Страховая компания обращается с этими деньгами по тому же принципу как банки с депозитами. Накопленная сумма увеличивается за счет процентов.
- С достижением пенсионного возраста клиент может получить сразу всю накопленную сумму вместе с процентами. Или регулярно получать определенную сумму дополнительной пенсии.
У дополнительного пенсионного страхования в Приорлайф есть особые достоинства:
- Пенсионные накопления можно делать в белорусских рублях, долларах США и евро (в рублях с привязкой к официальному курсу Нацбанка Беларуси).
Валютные накопления добавляют доверия к системе, а ставки по таким договорам довольно высоки. Для сравнения: пенсионные накопления в белорусских рублях принимаются по ставке в 8% годовых, в долларах – от 2% до 3%, в евро – 1%. Отметим, что все расчеты осуществляются в белорусских рублях по курсу НБ РБ.
- Клиент сам выбирает величину и периодичность взносов, можно вносить деньги ежемесячно, раз в квартал и раз в год. Можно сделать единовременный взнос, как на банковский вклад.
- Деньги, накопленные по договору дополнительного пенсионного страхования (при единовременной выплате), не исчезают в случае смерти застрахованного лица, а передаются его наследникам или указанным в договоре лицам.
- Накопленные средства можно получить и до наступления пенсионного возраста.
- Суммы, идущие на пенсионное страхование, освобождаются от подоходного налога. Это значит, что можно получить налоговый вычет. На сумму страхового вклада будет уменьшаться база, от которой высчитывают 13% подоходного налога. А вы получите прибавку к зарплате. Нужно только обратиться к бухгалтеру по месту работу или в местное отделение налоговой.
Но разберем это на примерах.
Примеры пенсионного страхования для 25, 30 и 40-летних
Проверим выгоду пенсионного страхования на конкретных расчетах. Для долгосрочных финансовых операций большинство выбирает не рубль, а одну из мировых валют: доллар или евро. Мы поступим также.
Первый пример. Мужчина 25 лет предусмотрительно решает копить на будущую пенсию. Готов каждый месяц вносить необременительную сумму в 50 долларов.
По достижении 63 лет у него накопится для единовременной выплаты сумма $31 309,00 по курсу Нацбанка на тот момент и еще $2 964 будет сэкономлено на налогах.
Предположим, он выберет дополнительную пенсию в течение 15 лет. Тогда он будет получать каждый месяц $259,36 в рублях по действующему курсу Нацбанка. В сумме за 15 лет это составит $46 685,34.
Повторяем расчет для женщины того же возраста, которая выполняет те же действия.
На пенсию она выйдет не в 63, а в 58 лет. Конечно, все может еще не раз поменяться, пенсионный возраст могут повысить в будущем. Но клиент все равно получит причитающиеся выплаты по достижению пенсионного возраста на момент заключения договора.
Единовременная выплата составит $25 574,50, экономия на подоходном налоге $2 574. Дополнительные выплаты в течение 15 лет составят $177,27 каждый месяц. Всего – $31 908,10.
Почему ниже выплаты и общие суммы? Потому что срок выплат и пользования накопленными деньгами меньше на 5 лет. Тот же принцип, что в банковских депозитах. Есть еще одно финансовое различие между полами, но его мы рассмотрим чуть позже.
Повторяем расчет для мужчины 30 лет. Все остальные условия те же.
К единовременной выплате $25 728,50. Ежемесячные выплаты в течение 15 лет – по $210,92, всего $37 965,07. Налоговая экономия – $2 574.
Такой же расчет для женщины 30 лет.
Единовременная выплата $20 673,16. Налоговая льгота – $2 184. Ежемесячные выплаты в течение 15 лет – по $142,16. Всего – $25 588,54.
Успеют ли накопить 40-летние?
Считаем для мужчины. Все, кроме возраста, как в прошлых расчетах.
Единовременный возврат – $16 094,39. Налоговая льгота – $1 794. Ежемесячные выплаты – $130,23 в ближайшие 15 лет. Общая сумма – $23 441,16.
Повторяем для женщины.
Однократная выплата – $11 947,25. Налоговая льгота – $1 404. Ежемесячная выплата в течение 15 лет – $82,16. Всего – $14 788,52.
Безусловно, получать $259 лучше, чем $82, первая сумма фактически больше средней пенсии на текущий момент. Но даже $80 – неплохая прибавка к пенсии, благодаря этой сумме пенсия «ниже средней» превращается в «неплохую».
В наших расчетах самая маленькая единовременная выплата почти $12 000. За эти деньги можно купить неплохой домик в деревне, а если уехать подальше от Минска, то годный для проживания дом обойдется где-то в $2 500 – $3 000. Конечно с удобствами во дворе, колодцем и печкой.
А главное – вы ничего не теряете ни в каком случае. Ваши деньги возвращаются вам с прибылью.
Для тех, кто «задумался в последний момент»
Часто бывает, что человек совсем не думает о будущей пенсии, но понимает вдруг, что он уже на «финишной» прямой. Представьте ситуацию: до пенсионного возраста остается 5 лет. Карьера построена, зарплата максимальная, но нет уверенности, что удастся поработать на пенсии. Можно ли платить максимальный взнос, но собрать подушку финансовой безопасности?
Попробуем в последние 5 рабочих лет вносить по $150 на формирование будущей пенсии. Посчитаем, сколько мы тогда получим единовременно и сколько сможем получать в месяц.
Расчет для мужчины 58 лет.
Единовременная выплата – $8 934,15. Экономия на налоге – $1 170. Ежемесячная выплата – $80,92. За 15 лет это составит $14 565,94. Да, кончено не вторая пенсия, но неплохая прибавка.
Повторяем расчет для женщины 53 лет.
Однократно можно получить тоже $8 934,15. Налоговая льгота – тоже $1 170. Но дополнительные выплаты меньше – по $66,33 каждый месяц в течение 15 лет.
Мы поинтересовались в Приорлайф, отчего такая разница между полами, если и мужчина, и женщина одинаково платили 5 лет по $150 в месяц? Выяснилось, что это не дискриминация, обратите внимание – сумма единовременной выплаты и налоговая льгота одинаковые. Но пенсионное страхование должно учитывать разные риски. А у мужчин риск смерти по выходу на пенсию значительно выше, чем у женщин. Потому выше и выплаты. Просто статистический расчет.
Что в итоге?
Пенсионное страхование в Приорлайф позволяет создать как существенную подушку финансовой безопасности к пенсионному возрасту, так и получить хорошую прибавку к будущей пенсии. А дополнительным финансовым бонусом станет выросший доход за счет налогового вычета.