Любопытное и частое противоречие: люди с высшим экономическим образованием, способные составить и обосновать сложный бизнес-проект, не приносят эти навыки с работы домой и не умеют планировать собственные финансы на несколько месяцев вперед. Кроме того, даже не ведут учет доходов и расходов.
Хотя по сути финансовое планирование – не более чем применение логики к денежным потокам, здесь даже не требуется математических знаний сверх школьной программы. Разберемся, как работает такое планирование, как перейти от хаоса к системе.
Первый этап – финансовая инвентаризация
Финансовый план начинается с того, чего большинство людей избегают, а именно с детального анализа текущего положения. Надо сделать всего две вещи: произвести учет доходов (и, как правило, с этим проблем не возникает), а также учет расходов (а вот это все пробуют и обычно скоро бросают). Хотя один-два месяца терпения дали бы основу для будущего финансового самоконтроля.
Но попробуем еще раз, пусть и в теории. Для анализа желательно собрать данные хотя бы за пару месяцев, но можно не ждать, а нарисовать картину денежных потоков обратным путем, восстановив в памяти все свои доходы и расходы.
Начать лучше с доходов, это проще и почти наверняка получится. Надо только поднять движение по зарплатной карте или расчетные листки, извлечь информацию о дополнительных приработках, прочих доходах и подарках.
С расходами сложнее, но большую часть можно восстановить. Если это удастся хотя бы на 80 %, то личный бюджет будет виден достаточно ясно.
Как это сделать? Сначала просмотреть банковские выписки, так вы узнаете все платежи картами. По суммам и получателям платежей поймете, где и за что платили, если не в деталях, то по категориям: продукты, топливо, лекарства и т. д. Коммунальные платежи проще восстановить по жировкам.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Кредиты, оплату учебы, детских кружков, абонементов, подписок и другие регулярные расходы – по памяти и текущим счетам (скорее всего, они такие же, как в прошлые периоды).
Сложнее будет с разовыми текущими тратами. Что-то придется восстанавливать наугад, исходя из величины нераспределенного остатка. Потом надо отнять из доходов все уже учтенные расходы и сравнить полученный расчетный остаток с реальным.
Недостающую сумму можно внести в категорию «Прочие» или «Нераспределенные» расходы.
Как только расчетный остаток совпадет с фактическим, вы уже почувствуете какую-то финансовую уверенность.
Затем систему нужно только поддерживать: любым удобным способом фиксировать поступления и текущие траты, раз в несколько дней (еще лучше ежедневно) сравнивать расчетный остаток с фактическим. Это обязательная основа, отказаться от нее не получится. Потому желательно сделать учет как можно более простым и потерпеть, пока он не станет привычкой.
Второй этап – анализ доходов и расходов
Этот шаг самый неприятный, полный сюрпризов и разочарований. Но сделать его обязательно придется. С доходами проблемы маловероятны, а вот с расходами возможны варианты.
Обычно отдельно выделяют: квартплату и коммунальные платежи, кредиты, расходы на питание, одежду, авто, здоровье, тренировки и спорт, развлечения. Однако здесь у каждого своя специфика: у кого-то в значительную сумму сложится уход за собой, фитнес и спортпит или косметика и салоны красоты, а кому-то стоит отдельно считать расходы на алкоголь и табак.
В итоге получится что-то вроде таблицы. Вот образец, сформированный по аналогии с отчетами Белстата о расходах домашних хозяйств:
Бросается в глаза незначительность сбережений, это «средняя температура по больнице», очень многие их вообще не делают, а живут от зарплаты до зарплаты. Другие же – успешно сберегают, откладывают значительные суммы.
Еще один важный шаг – объединение категорий расходов в группы. Например, обязательные и произвольные; регулярные и разовые; планируемые и случайные. Делать это лучше не по форме, а по сути.
Кто-то работает из дома, имеет все в шаговой доступности и ездит на машине только для удовольствия, а для кого-то автомобиль – единственная возможность добраться на работу или и вовсе рабочий инструмент. У всех расходы на авто будут иметь разное значение. По другим тратам тоже возможны варианты.
Заранее предупреждаем: по итогу есть риск испугаться общей суммы необязательных расходов. Обычно людей шокирует величина незапоминающихся, почти неосознанных трат.
Но только после завершения всего перечисленного появится возможность что-то анализировать, оценивать и планировать.
Определение финансовых целей
Обязательный этап планирования – определение финансовых целей. И тут есть некоторые нюансы.
Во-первых, нельзя определить цель – «хочу быть богатым». Планировать можно только достижение конкретной суммы и определенной даты. Конечно, не до копеек и минут, но в каком-то небольшом диапазоне.
Во-вторых, планируя увеличение дохода, накопления и даже предстоящие траты какой-то суммы, надо точно знать, для чего делаешь это. В противном случае у вас не будет мотивации больше заработать и меньше потратить (ведь, чтобы лениться и транжирить, никаких усилий не нужно).
Дальше все индивидуально. Можно, например, определить цели так:
- Создать аварийный фонд (3-6 зарплат), накопить определенную сумму на отпуск, новый телефон или что-то другое.
- Среднесрочные цели: через 1-5 лет собрать достаточно денег на машину, первый взнос на квартиру и т. д.
- Долгосрочные перспективы на 5 лет и больше: сбережения на собственное жилье, пенсию и прочее.
Потом цели нужно «оцифровать»: не просто «хочу машину», а «накопить $5 000 к декабрю 2026 года». Так можно посчитать, что если откладывать по $280 в месяц, то к этой дате у вас будет не вынужденный кредит, а вся необходимая сумма для покупки, и еще останется немного на оформление приборной панели брелоками.
В число ближайших целей обязательно войдет оптимизация каких-то расходов. Например, снизить траты на продукты вне дома и перейти из кафе в столовую; уменьшить платежи банку на 10 % за счет реструктуризации кредита; не покупать технику и дорогие вещи в кредит и сэкономить примерно 15 % на этой категории.
И наконец – бюджет
Можно сказать, что бюджет – это тот же учет, такая же таблица, как была выше, только направленная не в прошлое, а в будущее. И этим будущим можно управлять!
Обычно мы сразу делаем обязательные расходы, потом тратим оставшиеся средства на текущие покупки и платежи. А из того, что остается, что-то сберегаем и, может быть, даже инвестируем. Правда, обычно остается много меньше, чем хотелось и ожидалось.
Потому лучше воспользоваться правилом «сначала заплати себе», то есть наравне с обязательными платежами сразу откладывать деньги для сбережения и важных финансовых целей, а потом оставшееся распределять на текущие траты.
Почему так? Потому что через 5-10 лет вы вряд ли будете страдать, что сегодня покупаете продукты подешевле или вещи пореже, чем хотелось бы. Зато у вас будет машина, дача, первый взнос на квартиру (или чего вы еще хотите) и не будет кредита с выплатами в ползарплаты.
Одна из рекомендуемых систем распределения доходов выглядит так:
- 20 % – сбережения и инвестиции (10% на аварийный фонд, 10% на долгосрочные накопления);
- 50-60 % – обязательные расходы: продукты, транспорт, хозтовары, базовый минимум одежды, обуви и пр.;
- 20-30 % – на переменные траты, увлечения, развлечения и т. д.
Конечно, эти пропорции корректируются в зависимости от конкретной ситуации, но они дают хорошую отправную точку.
Представим себе, что при тех же доходах в 3 000 рублей вы планируете бюджет по этому правилу. Возможно, у вас получится что-то такое.
Расходы:
Реально ли это? Пожалуй, да. Многие получают зарплаты в 2 и даже в 3 раза меньше и укладываются в них. Хотя, конечно, лучше планировать бюджет с повышением доходов.
Полезные советы
- Аварийный фонд – финансовая подушка безопасности. Первая задача для всех – сформировать подушку безопасности. Размер – минимум на 3-6 месяцев ваших обязательных трат. Для большинства это 2 000–5 000 рублей. Держать лучше на отдельном счете, доступном, но без карты. Чтобы не потратить все в магазине в минуту душевной слабости.
- Правило 30 секунд для мелких покупок. Увидели что-то недорогое и сразу захотели приобрести? Держите эту мысль в голове 30 секунд и честно задайте себе вопрос: эта вещь действительно нужна вам?
- Правило 30 дней для крупных покупок. Когда встает вопрос о серьезных тратах, лучше подождать 30 дней. За эти дни вы успеете изучить и планируемую покупку, и свое желание. Возможно, это только желание, а не обоснованная потребность.
- Текущий контроль. 10 минут на ежедневную проверку – не выходят ли реальные траты за планируемые лимиты. Цель не самобичевание, но контроль. То же самое каждую неделю, каждый месяц, каждый год. Но уже не 10 минут, а столько, сколько нужно для внутренней ясности.
- Автоматизация. Настройте автоматические переводы с карты на сберегательные счета и обязательные расходы вроде оплаты телефона и интернета. Деньги уйдут без усилия. Не будет лишнего соблазна потратить не по плану.
- Оптимизация регулярных расходов. Пересмотрите тарифы сотового оператора, подписки, платные услуги. Тут 20 рублей, там 15, но в сумме за год выйдет не так и мало.
- Меню на неделю и список покупок. Четкий режим питания – не только польза для здоровья, но и экономия. Ходите за продуктами только со списком покупок: что не вспомнили дома, то, скорее всего, и не нужно.
- Посчитайте цену своего часа. Цена покупки становится числителем, а время, за которое вы зарабатываете эту сумму, знаменателем. После зарплаты все кажется дешевым, но подумайте: стоит ли вещь, например, дня работы, а безделушка – рабочего часа?
И еще. Реклама, мода и зависть часто создают искусственные потребности, но лучше ограничиться собственными.
Что в итоге?
Финансовое планирование – это не магия, а простая привычка управлять личным бюджетом. Три месяца дисциплины – и деньги превращаются из источника беспокойства в работающий инструмент. Вы перестаете бояться крупных трат и начинаете их планировать. Финансовая свобода – это не миллионы на счету, а контроль над тем, что у вас есть.