Живете от зарплаты до зарплаты, вечно занимаете у друзей деньги до «получки» или не можете скопить на отпуск, не взяв кредит в банке? Тогда вам срочно нужно заняться своими финансами. Специально для Myfin.by финансовый консультант Елена Максимович составила пошаговый план для тех, кто только начинает вести личный бюджет и в будущем хочет инвестировать сбережения, чтобы получать пассивный доход.
Как понять, что у меня проблемы с личными финансами?
Как узнать, что с вашим личным бюджетом что-то не так?
- Если вы тратите 50% от суммы, которую зарабатываете, – это хороший показатель. Значит, вы не выходите за рамки своего бюджета и можете спокойно откладывать часть заработка.
- Если расходы равны вашим доходам – это также не самый плохой вариант. Значит, вы вписываетесь в бюджет, однако возможности откладывать такое финансовое поведение не оставляет.
- Если расходы превышают доходы – это плохой сценарий. Значит, человек не просто тратит весь свой заработок, но еще «спускает» накопленное либо берет заемные средства.
При этом обратиться за финансовой помощью в банк – наименьшее зло, нежели взять в долг у друзей и знакомых. В банке у вас есть план выплат, а вот перед знакомыми меньше ответственности, поэтому велик шанс затянуть с возвращением долгов, испортить отношения с близкими людьми или вообще довести ситуацию до судебных разбирательств.
В любом случае чтобы возвращать займы, не прибегая к новым кредитам, придется пересмотреть свой подход к ведению личного бюджета. Сейчас я расскажу, с чего можно начать.
1 шаг: вести учет доходов и расходов
Если не анализировать свои траты и не ограничивать их пропорционально вашим доходам, они могут превратиться в черную дыру, куда будут утекать все ваши деньги, независимо от того, сколько вы зарабатываете. Потому что можно бесконтрольно тратить и $1000, и $100 000. Сумма сути не меняет.
Есть несколько способов ведения личного бюджета.
1. Для тех, у кого расходы превышают доходы, нужно начать с привычки фиксировать свои траты. Существуют разные методики. Например, способ, который точно не работает, – это в течение месяца собирать чеки, а потом считать это все за один раз. Это долго и неэффективно. Удобнее всего установить мобильное приложение, например CoinKeeper или Moneon, и заносить туда расходы каждый день.
В некоторых приложениях можно копировать сумму из SMS-сообщений о списаниях средств от вашего банка. То есть на внесение суммы уходит не больше одной минуты. Если вам неудобно фиксировать расходы в мобильном приложении или в вашем смартфоне в целом, можно для этих целей создать таблицу в Excel. Семьям желательно вести совместный бюджет.
2. Если ваши доходы равны расходам, нужно вести более подробный учет трат. Например, разделите свои затраты на категории: питание – это только закупки продуктов и доставка блюд на дом. Алкоголь, кафе и рестораны – считайте отдельно. А после анализируйте, какие категории можно оптимизировать. Также можно опираться на ощущения: принесла конкретная покупка удовлетворение и пользу или это была минутная слабость? После такого подробного анализа через некоторое время вы научитесь фильтровать свои покупки до того, как потратите деньги.
Кстати, для дополнительной экономии рекомендую пользоваться картами с кешбэком. Ежемесячное пополнение не такое большое, но за год получается приличная сумма. Я, например, завожу отдельные карты для продовольствия, топлива и других постоянных затрат.
Карту тоже стоит выбирать под свой бюджет. Не следует бросаться на самый дорогой вариант с расширенным функционалом, нужно смотреть на потребности: выбирайте выгодные предложения по самым популярным статьям расходов для вас.
3. Тем, кто уже имеет дельту – доходы превышают расходы, и получается что-то откладывать, а не только тратить, – рекомендую каждый месяц выделять конкретную сумму на жизнь и стараться не выходить за нее. Например, можно перевести лимит на карту и рассчитываться за покупки только ей.
2 шаг: начните формировать финансовую подушку безопасности
Первая статья расходов после получения доходов – это пункт «заплати себе». Минимум 10% от своего дохода нужно откладывать в подушку безопасности. Только потом можно распределять оставшиеся деньги.
Многим кажется, что они не смогут прожить, откладывая 10% от дохода. Но это не так. Например, если взять условно зарплату в 1000 рублей, то 10% – это 100 рублей. То есть у вас остается 900 рублей – вполне реальный бюджет на месяц. Зато, если вы будете откладывать по 100 рублей в месяц, за год ваши накопления составят 1200 рублей, или около $480. А это уже неплохая сумма.
Теперь поговорим о том, когда можно считать подушку безопасности собранной.
Если человек живет один и содержит только самого себя, то его подушка безопасности – это примерно 3 месячных расхода, в нынешних реалиях лучше рассчитывать даже на 6 месяцев. Например, если человек тратит в месяц $100, то его подушка безопасности на 3 месяца – это $300.
Для семьи накопления должны быть минимум в размере 6 месячных расходов; если есть один ребенок, то 9 месяцев; если детей больше, то ваша подушка безопасности должна прокормить всю семью в течение года.
3 шаг: подумайте, где хранить сбережения
Важно не только накопить подушку безопасности, но и правильно ее хранить. Я рекомендую делать накопления в валюте: в долларах и евро. Если есть высокое доверие к белорусским рублям, то можно хранить подушку безопасности и в них, но не более 30% от общей суммы, чтобы снизить риски в случае падения курса.
Средства должны быть легкодоступными, чтобы их можно было оперативно получить в любой момент. Если есть доверие к банковской системе, то один из вариантов – хранить подушку безопасности на счетах в банках.
Однако сейчас, например, в России вводится комиссия за хранение валюты на счетах в банке, что делает такое хранение совсем невыгодным. Думаю, что скоро в таком виде или с небольшими изменениями подобная практика придет и к нам. Поэтому на данный момент рекомендую хранить подушку безопасности в наличном виде и небольшую часть – на дебетовой карте. Для открытия счета желательно выбирать банки, которые не попали под санкции.
4 шаг: поставьте цели
Когда сформирована подушка безопасности, дальше можно заняться финансовым планированием и распределять средства в зависимости от ваших целей. Я рекомендую разделить цели на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
- Например, некоторые покупки могут быть как краткосрочной, так и среднесрочной целью. Все зависит от суммы и потребности в конкретном товаре. Крупные покупки я рекомендую делать за счет собственных средств. Рассрочка, конечно, удобный вариант, но это все равно долг. Когда есть долг, мозг отвлекается на то, чтобы его отдать. А так заплатили и свободны.
- Поездка в отпуск – это среднесрочная цель. Но просчитать, сколько денег на нее уйдет, необходимо уже сегодня. Общую сумму разбейте на количество месяцев, которое понадобится, чтобы ее собрать. И регулярно откладывайте деньги. Очень важно понимать, что это отдельная статья расходов – не путайте с 10%, которые нужно откладывать для подушки безопасности.
- Долгосрочные цели помогают построить стратегию вашего развития. Например, на каком-то этапе анализа бюджета вы поняли, что уровень жизни не соответствует вашим доходам. Вы можете поставить долгосрочную цель: зарабатывать больше или начать инвестировать, чтобы получать пассивный доход.
5 шаг: когда бюджет налажен – вы готовы инвестировать
Единственная сумма, которая может просто лежать и быть всегда под рукой, – это ваша подушка безопасности. Остальные деньги должны работать. Зачастую все деньги свыше подушки безопасности многие пытаются инвестировать. Но это не самое разумное решение. Инвестиции – это история на долгий срок. Нужно давать себе минимум 10 лет, чтобы разобраться в нюансах и реально начать зарабатывать на инвестициях.
*Данная статья создана с информационно-образовательной целью. Материал не является консультацией или руководством к действию.