Финансовые технологии позволяют вести учет быстро и просто. И более того – не только считать, но заранее управлять расходами. Важно лишь понять, что именно вам нужно. Расскажем про несколько работающих подходов к управлению личными финансами и технические решения для этого.
Система 50/30/20
Эта система позволяет определить рамки будущих расходов. Она эффективна благодаря простоте и гибкости. Вы не отказываете себе во всем ради будущего, но и не проедаете все сегодня.
Обычно рекомендуют такой баланс:
- 50% дохода на основные потребности: жилье, питание, транспорт, коммунальные услуги;
- 30% на личные нужды: развлечения, хобби, покупка одежды, питание вне дома;
- 20% на финансовые цели: сбережения, инвестиции, погашение займов.
В идеальном случае 20% из последнего пункта целиком идут на сбережения, но ситуации бывают разными. Многим психологически трудно расстаться с 1/5 всех денег, не получая взамен немедленной радости, а вот, к примеру, на новый смартфон откладывать легче. Скорее всего, придется комбинировать состав финансовой подушки безопасности.
Распределение денежных ресурсов в соотношении 50/30/20 – не догма, потребности и доходы меняются. Кому-то хватит и 30% на основные расходы, а кто-то отдаст половину доходов на хобби или самосовершенствование. Главное – представлять, что имеешь, и строить бюджет исходя из этого.
Метод конвертов и обратный бюджет
Под конвертами понимается не запрещенный вариант получения зарплаты, а способ предварительного распределения доходов. Использование бумажных конвертов тоже не обязательно, можно открыть в банке несколько разных счетов или карт или просто разложить наличность в разные кошельки, копилки, карманы.
Главное условие – каждую трату производить строго из соответствующего конверта: отложенное на продукты – нельзя тратить на хобби, сбережения на отпуск – не расходуются на подарки.
Это выглядит так:
- Узнайте размер доходов.
- Определите свои финансовые цели, задачи, направление расходов.
- Создайте конверты для разных категорий расходов: обязательные платежи, продукты, развлечения и т.д.
- Как только деньги появляются у вас в руках (на счетах) – распределите их по конвертам.
- Сразу же оплатите фиксированные расходы.
- Где возможно – автоматизируйте операции, настройте автоматические переводы в день зарплаты.
То, что останется, и есть ваш бюджет на все остальное.
Одна из частых проблем планирования – после текущих расходов не остается средств на накопления. Решением становится принцип «Сначала заплати себе»: сразу отложить деньги на обязательные расходы (вроде аренды) и накопления.
По таким принципам распределение зарплаты 2000 BYN может выглядеть так:
- 400 BYN автоматически уходит на сберегательный (инвестиционный) счет;
- 200 BYN на отпуск;
- 600 BYN на аренду жилья (или жилищный кредит);
- 100 BYN на коммунальные платежи;
- 300 BYN на потребительский кредит;
- 400 BYN остаются на текущие нераспределенные расходы.
Так вы избегаете одной из главных регулярных бед: когда в руках вся зарплата, то кажется, что денег много и можно многое позволить себе, а потом не хватает даже на что-то обязательное или срочное.
Финансовая подушка для спокойного сна
О том, что нужна финансовая подушка безопасности, все знают и везде пишут. О величине этой подушки мнения разные, обычно эксперты называю минимальной сумму, покрывающую 3-6 месяцев основных расходов (жилье, питание, коммунальные платежи).
На формирование подушки рекомендуют откладывать 10-20% от каждого регулярного дохода, а от разовых поступлений – по максимуму (потому что свободные деньги).
Реже вспоминают, что таких подушек, как в хорошей машине, должно быть несколько, чтобы защищать от ударов с разных сторон.
Например, вот так:
• Резерв на черный день (хотя бы на 3-6 месяцев основных расходов). Это запас на экстренные случаи, хранить его нужно в быстром доступе, в наличных или на сберегательном счете.
• Долгосрочные сбережения – все, что накопили сверх необходимого по предыдущему пункту. Эти средства можно инвестировать в менее ликвидные, но более доходные активы, такие как облигации, инвестиционные фонды или даже акции.
• Целевые накопления на крупные покупки (машину, отпуск). Ориентируйтесь на срок: для целей на 1-2 года подойдут депозиты или облигации, а для более отдаленных – инвестиции с умеренным риском.
Когда сформирован запас на экстренные случаи и запланированные покупки, рекомендуют обратить внимание на инвестиции. В акции, облигации, токены, фонды или даже в криптовалюты. Во что и как вкладывать – тема для отдельного разговора и личный выбор.
Исследования показывают, что наличие финансовой подушки снижает стресс и улучшает качество жизни. Люди, имеющие резервы, принимают более взвешенные решения и не паникуют при финансовых трудностях.
Автоматизация учета
Большинство бросает домашнюю бухгалтерию, когда энтузиазм сменяется скукой и небольшим, но постоянным напряжением нервов и памяти. Ведь надо либо сразу записывать расходы, либо держать их в памяти до определенного момента.
Но процесс можно многократно облегчить автоматизацией. А именно – установкой подходящего приложения на смартфон, компьютер или другое устройство. Есть масса таких программ. Одни только фиксируют расходы. Другие – позволяют интегрировать личный учет с банковскими операциями и криптокошельками, управлять инвестициями и получать выгоды от движения средств между собственными счетами. Некоторые учетные операции удается полностью автоматизировать.
Приложения для домашней бухгалтерии всегда предлагают:
- отслеживание доходов и расходов;
- разделение доходов и расходов по категориями;
- разделение средств по кошелькам, счетам, картам;
- вывод итогов и баланса.
Во многих программах возможно:
- создание бюджетов и финансовых целей;
- анализ расходов с помощью графиков и отчетов;
- планирование будущих трат;
- синхронизация с банковскими счетами;
- работа с несколькими валютами;
- совместное ведение бюджета;
- напоминания о платежах;
- экспорт данных в различные форматы.
Вот для примера несколько популярных и функциональных программ для ведения домашней бухгалтерии:
- Money Manager. Доступно для Android и iOS. Простая в работе программа, позволяет синхронизировать данные между устройствами.
- 1Money. Приложение для Android с поддержкой белорусского рубля в списке валют. Предлагает детальную аналитику и возможность экспорта данных в Excel.
- Wallet. Работает на Android, iOS и в веб-версии. Уникальная особенность – автоматическое распознавание платежей по SMS и интеграция с криптовалютными кошельками.
- YNAB (You Need A Budget). Доступно для iOS, Android и через веб-интерфейс. К обычным функциям добавляются обучающие материалы по финансовой грамотности.
Некоторые функции для ведения личного учета можно найти в приложениях банков. Например, регистрацию и суммирование расходов, распределение расходов и доходов по источникам, возможность превратить выписку банка в бухгалтерский отчет, подходящий для переформатирования и анализа. Также предлагается возможность автоматических отчислений в «копилку».
Кроме того, банковские приложения позволяют контролировать, а иногда и настраивать операции с процентами по счетам, кешбэку, переводить средства между счетами, оформлять и погашать кредиты, заказывать карты. Вообще, все операции со счетов и карт фиксируются автоматически, остается только распределять расходы по категориям.
Что в итоге?
Сейчас вести учет собственных средств много проще, чем 30-50 лет назад. Все расчеты берут на себя программы, они же суммируют, проанализируют, представят информацию в виде таблиц и графиков. Вводить вручную надо только наличные расходы. Распределение денег по конвертам позволяет управлять расходами без постоянного подсчета трат. Вы просто видите, как уходят средства, сколько их осталось, и решаете: не пора ли быть скромнее в тратах, чтобы дотянуть до следующей зарплаты.