- Цифровой лизинг за 15 минут – когда в Беларуси?
- Зачем Беларуси операционный лизинг и как он спасает бизнес без капитальных затрат
- ЭЦП есть, а толку мало: что мешает лизингу уйти в цифру
- Как Беларусь стала первой страной, выпустившей «зеленые» облигации в лизинге
- Финансовая грамотность в лизинге: кому она нужна?
- Как новый закон откроет двери вторичному лизингу
- От цифровизации к устойчивому лизингу
Вместе с компанией «А-Лизинг», первой в стране выпустившей «зеленые» токены и раскрывшей нефинансовую отчетность по международным стандартам, оцениваем передовые подходы международного опыта, которые можно привнести на белорусский рынок. Директор компании Рустем Исмагилов в беседе с Myfin.by размышляет о лучших бизнес-практиках в лизинговой отрасли и комментирует возможности их адаптации в белорусском деловом климате и правовой среде.
Цифровой лизинг за 15 минут – когда в Беларуси?
– Какой международный опыт развития рынка лизинга вы считаете наиболее успешным и почему? Что из него можно позаимствовать Беларуси?
– Самое важное – позиционирование лизинга, это то, что оседает в голове потребителя, регуляторов, банков. На международном рынке лизинг сейчас – не просто вариант финансирования, это способ построить бизнес, заработать и развить кластеры в экономике.
За рубежом наши коллеги уже пришли к тому, что лизинг – инструмент, модель, построенная вокруг бизнес-возможностей, а не просто продукт. Этот аспект отличает мышление предпринимателей и потребителей, проживающих на других континентах и в других странах.
Например, в Германии лизинг охватывает все сектора экономики, и эта отрасль уже стала важным драйвером развития: малый и средний бизнес более 50 % инвестиций в оборудование осуществляет посредством лизинга.
Что касается вторичного лизинга, то пока мы в Беларуси дискутируем о возможности его применения и регулирования, он за рубежом обслуживает медицину, автосервис, парикмахерские и иные услуги.
– Каковы тренды глобального рынка в сфере лизинга?
– Мета-тренд, который стоит отметить на глобальном рынке, – цифровой лизинг, в котором сделка совершается за 15–30 минут через онлайн-платформу.
В Беларуси ряд игроков уже развивают это направление, и, думаю, до конца 2025 года мы тоже представим рынку решения в сфере цифрового лизинга. Мы с завистью наблюдаем, что коллеги в странах Балтии опережают нас в этом сегменте.
С другой стороны, в банковской сфере цифровизация и онлайн-возможности в границах Союзного государства опережают любой банк Европы и США. Поэтому допускаю, что настанет момент, когда цифровизация лизинговой отрасли в Беларуси и России станет эталонной для многих мировых компаний. У нас есть хорошая школа IT, Парк высоких технологий, это усиливает возможности.
Стоит заимствовать и то лучшее, что есть на российском рынке – гибкость лизингодателей и скорость принятия решений. В условиях трансформирующейся экономики компании быстро адаптируются, предлагают кастомизированные продукты, внедряют цифровые сервисы и упрощенные процедуры одобрения сделок. Кроме того, широкий охват регионов и государственная поддержка, в том числе субсидии, создают дополнительные стимулы для развития отрасли.
Зачем Беларуси операционный лизинг и как он спасает бизнес без капитальных затрат
– Давайте обсудим подробнее, какие модели бизнеса в лизинге, используемые в других странах, могли бы быть полезными для Беларуси и почему?
– Всё более актуальным для нас становится операционный лизинг (operating lease). Этот инструмент отвечает долгосрочным стратегическим целям устойчивого развития, которые стоят перед экономикой Беларуси. Ряд отраслей и целей в конечном счете становятся целями государства и в той или иной степени зависят от лизинга.
Операционный лизинг особенно эффективен в автолизинге и IT-оборудовании. В Европе он позволяет компаниям использовать актив без обязательства выкупа, а также включает техническое обслуживание и страховку. Это снижает финансовую нагрузку и позволяет обновлять активы без капитальных затрат.
Активно развивается за рубежом и модель лизинга как услуги (leasing-as-a-service). Клиент покупает подписку и платит фиксированную ежемесячную ставку не за оборудование, а за его использование. Например, в строительстве – за использование бетононасосов, в энергетике – генераторов.
На бытовом уровне модель может выглядеть так: берешь автомобиль в лизинг по подписке, которая уже включает страховку, услуги эвакуатора, запасные колеса. При этом лизингополучатель платит не за машину, а за время ее использования, которое фиксируется в мобильном приложении. Получается, это такой «более персонализированный каршеринг», когда в подписку входит и владение, и пользование автомобилем.
Полезно было бы обратить внимание и на такую модель, как секторальные решения. В Чехии и Польше она, например, реализована в агролизинге, где применяются гибкие условия и расчет сезонных графиков платежей. Секторальные решения невозможны без государственной поддержки лизинговых компаний.
Это пример, когда договор лизинга четко фиксирует льготный период в обслуживании либо определяет компенсаторные механизмы от государства в адрес лизингополучателя. Это может выражаться в том, что государство помогает гасить лизинговые платежи предприятиям в период вынужденного простоя либо когда лизинговая компания ежегодно смягчает свой график платежей.
В бизнесе каждый должен получать свою прибыль, оставаясь при этом устойчивым даже в период сезонного отсутствия денежного потока.
То есть лизинговая компания должна быть уверена в своем клиенте, а клиент из-за сезонности не должен продавать личную машину, чтобы внести платеж.
ЭЦП есть, а толку мало: что мешает лизингу уйти в цифру
– Могут ли белорусские лизинговые компании адаптировать эти зарубежные практики в действующем правовом поле?
– Адаптация возможна, но с определенными оговорками. Текущая правовая база в Беларуси формально позволяет внедрение как финансового, так и операционного лизинга, но некоторые моменты требуют совершенствования.
Если говорить про защиту прав сторон, которой в международной практике уделяется большое внимание, то современные лизингодатели всё чаще используют технологии, сильные юридические конструкции и гибкие финансовые условия, чтобы не остаться «с предметом лизинга и без денег».
Отметим, что сейчас Беларусь поддерживает международные практики оценки нахождения предмета лизинга в залоге или в собственности другой лизинговой компании. Мы успешно используем данные из «Реестра движимого имущества, обремененного залогом», а для полноты оценки рисков приобретения имущества в залоге есть возможность пользоваться аналогичным реестром Российской Федерации.
Практика показывает, что лизинговой отрасли необходимы публичные регистрации прав и публичные регистрации договоров страхования. Это может выглядеть так: каждая компания выгружает свои сделки вместе с точным описанием, вин-кодом, серийным номером предметов лизинга в некую закрытую, доступную всем участникам рынка, базу. Это исключит возможность, при которой один и тот же предмет лизинга оказывается из-за мошеннических действий в двух лизинговых компаниях.
Важно развивать формат электронных сделок: наращивать объем договоров, заключаемых в цифровом формате с электронной цифровой подписью (ЭЦП). Сам этот инструмент в Беларуси есть, но требуется упрощение процедур его использования, получения ЭЦП, особенно в корпоративном сегменте.
Предпринимателям пока не очень нравится работать с ЭЦП – приходится уговаривать. У нас есть целый ряд поставщиков, с которыми мы уже полностью перешли на цифровую подпись при обмене актами, заключении договоров, проведении платежей. Сами мы всё делаем в электронной форме, но видим, что не всем клиентам доступны такие операции и на электронный документооборот соглашаются не все.
Как Беларусь стала первой страной, выпустившей «зеленые» облигации в лизинге
– Какие инициативы могут ускорить адаптацию лучших зарубежных бизнес-моделей в Беларуси?
– Скорее, надо говорить не про адаптацию зарубежных моделей, а про следование основным трендам, возникшим в ответ на промышленную революцию, связанную с развитием искусственного интеллекта и появлением альтернативных способов управления бизнесом, новыми глобальными вызовами, стоящими перед населением Земли.
Я уверен, что на Западе будут адаптировать какие-то вещи, которые мы успешно реализовали. Например, токенизированные «зеленые» облигации. Такой инструмент компания «А-Лизинг» предложила в феврале 2024 года и оказалась в числе первопроходцев на мировом рынке среди коллег. До этого момента в лизинговой отрасли ни у кого в мире таких облигаций не было. А у нас это стало возможным, потому что в стране есть Парк высоких технологий, законодательное регулирование такого вида эмиссии и привлечения денежных средств, а также финансово грамотные инвесторы, которые доверяют такому инструменту. Мы позиционируем свой выпуск «зеленых» облигаций как инструмент устойчивого развития.
– Чего, на ваш взгляд, не хватает лизинговой отрасли сейчас?
– Отраслевых стандартов, в которых мягко рекомендован порядок информирования клиента, в том числе через договор. Это надо, чтобы все работали по одинаковым правилам, а лизинг стал более доступным потребителю и более простым для контроля со стороны регулятора.
Выгода для лизингополучателя очевидна: единые стандарты информирования позволяют потребителю быстрее и проще разобраться в условиях сделки, исключая риск недопонимания и мисселинга. Вместо того чтобы пытаться сравнивать разрозненные и порой запутанные предложения разных компаний, клиент получает четкие и сопоставимые данные. Это повышает прозрачность рынка и делает выбор лизингодателя более осознанным – на основании качества сервиса, уровня поддержки и удобства взаимодействия.
Финансовая грамотность в лизинге: кому она нужна?
– Известно, что «А-Лизинг» уделяет повышенное внимание финансовой грамотности клиентов. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.
– Результаты опросов клиентов показали: не все до конца понимают, чем лизинг отличается от кредита. Это стало сигналом к действию. «А-Лизинг» усилил просветительскую работу – от объясняющих гайдов и вебинаров до участия в блогах и публикациях на различных платформах. Через эти форматы компания доносит простым языком, как устроен лизинг, в чем его преимущества и где он может быть особенно полезен.
Финансовая грамотность – краеугольный камень развития любой отрасли. Потому что финансово безграмотные люди теряют деньги, накопления, получают стрессы, недопонимание в семье; результатом неправильно принятых решений могут стать разводы, злоупотребление алкоголем. Мы этот негатив упреждаем через выступления в статьях, блогах, вебинарах, обучающих активностях для детей, чтобы сформировать доверие и понимание того, как работают разные модели лизинга.
Как новый закон откроет двери вторичному лизингу
– Давайте поговорим подробнее, какие подходы можно позаимствовать из международного опыта для внедрения вторичного лизинга в Беларуси?
– Вторичный лизинг – это то, чего очень не хватает отрасли, потому что это отдельный рынок с многомиллионным оборотом. На него есть запрос у потребителей: не каждый по своей бизнес-модели или своим потребностям хочет новый предмет лизинга, кому-то нужен подержанный – ввиду большей доступности. Например, микро- или малые предприятия чаще всего не могут себе позволить новые технологические линии.
В правовом поле нужно рассмотреть возможность внедрения гибких моделей амортизации с учетом остаточной стоимости в соответствии с жизненным циклом актива.
Клиенты и рынок ждут массового предложения сервисных контрактов, когда лизингополучатель приобретает не просто оборудование, а сервисную поддержку в течение действия договора лизинга (ремонт, обслуживание, доставка).
Ранее белорусское законодательство ограничивало возможность повторной передачи в лизинг имущества, возвращенного лизингодателю после завершения договора. Новый законопроект «О лизинговой деятельности» станет важным шагом в развитии рынка лизинговых услуг и приблизит белорусскую практику к международным стандартам, где операционный лизинг используется для краткосрочной аренды с возможностью обновления оборудования или техники.
Внедрение операционного и вторичного лизинга откроет новые возможности для развития рынка в Беларуси.
От цифровизации к устойчивому лизингу
– Какие еще тренды на международном рынке стоит учитывать белорусским лизинговым компаниям?
– В числе макротрендов последних лет, которые сохранят свою значимость в перспективе ближайших 15–20 лет, – безусловно, цифровизация, автоматизация процессов. Потому что клиенты всё больше будут обслуживаться цифровыми платформами и в личных кабинетах, позволяющих отслеживать график платежей, сервис, документы. Это способствует росту вовлеченности клиентов, повышает их лояльность и снижает нагрузку на call-центр.
Следующий тренд – фокус на устойчивом развитии, что требует изменения философии мышления потребителей, управленцев, регуляторов, государства. Население, особенно молодое поколение, всё чаще выбирает бренды, которые следят за собственной устойчивостью и влиянием на окружающую среду.
Под окружающей средой я имею в виду не только экологию, но и социальную ответственность бизнеса, его прозрачность, корпоративное управление, порядочность по отношению к потребителю, обязанность платить налоги, развивать и поддерживать сотрудников. По этим критериям молодежь уже сегодня выбирает работодателя.
Это важный тренд. Недавно избранный Папа Римский Лев XIV в своей первой речи говорил про это, упоминая социальную ответственность, необходимость думать о будущем, устойчивые отношения между людьми во всем мире. И если уж Папа Римский об этом говорит, то, наверное, стоит с этим согласиться.
Коллаборации и устойчивые партнерства – еще один мегатренд модели продаж, при которой клиент получает комплексный продукт, а доверие к инструменту и к отрасли повышается.
Лизинговые компании будут продавать не только страховые, но и иные кросс-продукты: партнерские программы с банками, финтехами, сервисными продуктами. В международной практике и у нас такой подход позволит получить дополнительную маржу и добавить удобства клиенту (один договор – один платеж).
Бизнес во всем мире становится всё более клиентоцентричным, он строится вокруг клиентского опыта. Потребитель выбирает не по стоимости услуги, а по скорости, удобству, сервису, внутреннему доверию бренду и отрасли. Выбор через доверие предполагает, что интересы клиента защищены и государством, и регулятором, и что компания на его стороне. Именно это способствует росту отрасли и ее благосостоянию.
Обобщая, хочу сказать, что нет смысла повторять зарубежные тренды – их надо локализовать с учетом собственного технологического развития и превращать в свое конкурентное преимущество не простым копированием, а подстройкой под менталитет, культурный код, особенности ведения бизнеса и делового оборота, коммуникации и мышления белорусов. Если повторить маркетинговый ход американской лизинговой компании, этот подход не «взлетит» в Беларуси. Здесь другое образование, другие ценности и духовные стержни.
Поэтому все тренды надо адаптировать, превращая их в конкурентное преимущество через локализацию и технологическое развитие, особенно в сферах цифровизации, ESG, гибкости условий и клиентского сервиса.
*Партнерский материал. ООО «А-Лизинг», УНП 192629759