В последнее время ставки по жилищным кредитам серьезно «просели», что повлекло рост спроса на покупку квартир в этом году.
Во многом снижение было обусловлено активным уменьшением ставки рефинансирования, к величине которой привязаны большинство кредитов на жилье.
Стоит сказать, что по таким кредитам в первый года или даже два клиентам зачастую предоставляются особые условия: ставка в это время самая низкая из всех возможных. Также предполагается обязательное участие клиентов в финансировании строительства или покупки квартиры – примерно от 10 до 40% от стоимости объекта.
Кроме того, в качестве обеспечения по кредитам на недвижимость может выступать не только неустойка, но и залог приобретаемого имущества или личного автомобиля, поручительство близких родственников, гарантийный депозит денег и так далее.
Оговоримся, что в нашем рейтинге представлены кредиты на общих основаниях, т.е. тут не учитываются кредиты для нуждающихся в улучшении жилищных условий, льготные кредиты и кредиты от организаций-партнеров банков, ставки по которым могут быть гораздо ниже.
На этот раз у нас сформировалась не тройка, а четверка лучших предложений. Первое место делят кредиты от «Белагропромбанка» и «Беларусбанка», на втором – снова «Беларусбанк», на третьем – «БПС-Сбербанк».
| Банк и название кредита | Ставка, % | Собственное участие | Максимальная сумма | Срок, лет | Обеспечение |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.Белагропромбанк, «Кредит на строительство жилого помещения» | 12 (СР) – в первые 2 года (730 дней), 15 (СР + 3 п.п.) – с 731 дня | Минимум 10% | До 150 тыс. руб. | До 20 | Поручительство не менее 2 физлиц и (или) ипотека жилого помещения, построенного с использованием кредита и (или) залог квартиры, принадлежащей на праве собственности заявителю на момент подачи документов для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита |
| 2.Беларусбанк, «Кредит на приобретение жилья», «Кредит на строительство жилья» | 12 – в первые 24 месяца, 15 (СР + 3 п.п.) – с 25 месяца | Минимум 25% (10% при строительстве путем приобретения жилищных облигаций) | Нет, исходя из платежеспособности заявителя | До 20 | Поручительство физлиц, залог недвижимого или движимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством Беларуси |
| 3.Беларусбанк, Кредиты на приобретение (строительство) жилья по системе стройсбережений | 13 (СР + 1 п.п.) или средневзвешенная СР за долговой период + 1 п.п. | Минимум 25% | Нет, исходя из платежеспособности заявителя | До 20 | Поручительство физлиц, залог недвижимого или движимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством Беларуси |
| 4.БПС-Сбербанк, «Новоселье со Сбербанком» | 13 –первые 2 года, 16 (СР + 4 п. п.) – после (12,5 –первые 2 года, 15,5 (СР + 3,5 п. п.) – после клиентам со страховкой и при соблюдении некоторых других условий) | Минимум 10-30% (в зависимости от обеспечения) | До 150 тыс. долл. в эквиваленте | До 20 | Поручительство физлиц / залог имущественных прав, залог недвижимости, залог автотранспортного средства / гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица в бел. рублях, валюте (доллары, евро) |
Первое место – «Белагропромбанк»и «Беларусбанк»
«Белагропромбанк» предлагает по «Кредиту на строительство жилого помещения» ставку, равную ставке рефинансирования Нацбанка, т.е. 12% годовых в течение первых двух лет (а точнее – 730 календарных дней) с момента получения кредита. Далее ставка возрастает до 15% годовых (СР + 3 п.п.). Отметим, что процентная ставка за пользование кредитом является переменной, и изменяется в день изменения ставки рефинансирования Нацбанка.
Срок кредита – до 20 лет, взять взаймы можно до 150 тысяч рублей в пределах кредитоспособности заявителя. Уплата платежей по кредиту осуществляется равными частями ежемесячно. Также возможно предоставление отсрочки начала погашения платежа по кредиту (возврат основного долга) на срок до 1,5 года.
Практически такие же условия – у «Беларусбанка» по «Кредиту на приобретение жилья» и «Кредиту на строительство жилья». Ставка – 12 % годовых (или СР) в первые два года, далее – 15 (или СР + 3 п.п.). Ставка, как и в «Белагропромбанке», плавающая и изменяется со дня изменения ставки рефинансирования.
Срок кредитования – до 20 лет, объем средств, которые можно взять в долг, ограничен только кредитоспособностью заявителя. Также надо отметить, что оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях «Беларусбанка», возможно без предоставления справки о доходах. Кроме того, предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций.
Продолжение рейтинга
| Банк и название кредита | Ставка, % | Собственное участие | Максимальная сумма | Срок, лет | Обеспечение |
|---|---|---|---|---|---|
| 5.Белинвестбанк, «Кредит на финансирование недвижимости 25 лет» (приобретение или строительство) | 13,99 – в первые 25 месяцев (ставка овернайт – 1,01 п.п.), 16 (ставка овернайт + 2 п.п.) – с 26 месяца | Минимум 20% | Нет, исходя из платежеспособности заявителя | До 25 | Поручительство физлица (лиц), а также ипотека кредитуемой квартиры после возникновения у кредитополучателя права собственности на квартиру |
| 6.Банк БелВЭБ, «Уласная маёмасць» | 14 (СР + 2 п.п.) – обычным клиентам (12,5 –13,5 (СР + 0,5-1,5 п.п.) – другим категориям) | Минимум 20 % | До 70 тыс. руб. (до 100 тыс. руб. – VIP-клиентам) | До 20 | До 30 тыс. руб. – 1 поручитель и неустойка, свыше 30 тыс. руб. и свыше 60% стоимости объекта недвижимости – 2 поручителя, неустойка или (и) залог приобретенного (построенного) за счет кредита жилого помещения |
| 7.Белгазпромбанк, «Скоро новоселье» (покупка и строительство) | 14,9 (СР + 2,9 п.п.) | Минимум 20% | Нет, исходя из платежеспособности заявителя | До 20 | Залог приобретаемой недвижимости и поручительство физлиц |
Второе место – и снова «Беларусбанк»
Еще одно предложение от «Беларусбанка» – «Кредиты на строительство и приобретение жилья по системе стройсбережений». Здесь ставка установлена на уровне СР + 1 п.п., т.е. в 13% годовых. Она также является плавающей и изменяется в день изменения ставки рефинансирования Нацбанка.
Кроме того, по желанию клиента банк может взять в качестве основной ставки по кредиту средневзвешенную ставку Нацбанка за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличив ее на 1 п.п.
Взять можно в долг до 75% от стоимости строительства (приобретения) жилого помещения сроком до 20 лет. То есть здесь сумма собственного участия больше, чем в предыдущем предложении «Беларусбанка».
Отметим, что при расчете размера кредита при недостаточной платежеспособности заявителя, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы поручителя (ей) из числа близких родственников (членов семьи) заявителя.
Третье место – «БПС-Сбербанк»
В тройку лидеров вошел и «БПС-Сбербанк» с кредитом на покупку и строительство недвижимости «Новоселье со Сбербанком». Ставка для обычных клиентов здесь равна 13% годовых первые 2 года, далее она увеличивается до 16% годовых (или СР + 4 п.п.). Для тех клиентов, которые застраховались от несчастных случаев и заболеваний в страховой компании, у которой с банком заключен соответствующий договор, получают зарплату, пенсию в банке и при соблюдении некоторых других условий, предусмотрено уменьшение ставки на 0,5 п.п. – до 12,5% годовых и 15,5% годовых (СР + 3,5 п.п.) соответственно.
Срок кредита – до 20 лет, взять в долг можно от 5 тыс. руб. до 150 тыс. долларов в эквиваленте в зависимости от способа исполнения обязательств – поручительство, гарантийный депозит денег в рублях, иностранной валюте (долларах США, евро) кредитополучателя или третьего лица и так далее.
При определении максимальной суммы кредита возможен учет дохода супруга/супруги заявителя, близких родственников заявителя/близких родственников супруга/супруги заявителя совокупно с его доходом.
Продолжение рейтинга
| Банк и название кредита | Ставка, % | Собственное участие | Максимальная сумма | Срок, лет | Обеспечение |
|---|---|---|---|---|---|
| 8.Приорбанк, «Дружная семья» | 15(CР + 3 п.п.) | Минимум 20% | От 4 500 до108 тыс.евро в эквиваленте | До 15 | Залог недвижимости, поручительство близких родственников |
| 9.Приорбанк, покупка под поручительство | 15 (CР + 3 п.п.) | Минимум 20% | От 4 500 до21 тыс.евро в эквиваленте | До 15 | Поручительство супруги/супруга или друзей |
| 10.Приорбанк, покупка (строительство) под залог | 15 (CР + 3 п.п.) | Минимум 20% | От 4 500 до108 тыс.евро в эквиваленте | До 15 | Залог недвижимости |
| 11.Белинвестбанк, «Кредит на финансирование недвижимости» (приобретение или строительство) | 15,82 (1,13 ставки овернайт), есть возможность снизить ставку на 0,3-2 п.п. в зависимости от срока, обеспечения и т.д. | Минимум 10% | Нет, исходя из платежеспособности заявителя | До 20 | Поручительство физ- или юрлица (есть возможность выбрать другие способы обеспечения и тем самым понизить ставку по кредиту) |
Пример в помощь
Понятно, что кредитные продукты в приведенной выше таблице отранжированы достаточно условно, по величине ставки в первое время. Если же брать кредит на достаточно длительный промежуток времени, то расстановка сил поменяется.
Для того, чтобы увидеть более реальную картину, возьмем, например, в банке кредит в 70 тыс. руб. сроком на 15 лет. Рассчитаем переплату за весь этот период (выплату будем производить равными платежами, как и предусмотрено практически во всех банках) для человека, который не является VIP-клиентом, не имеет счета в банке, не состоит в списке нуждающихся в улучшении жилищных условий и не имеет никаких других льгот.
Отметим, что наши расчеты являются предварительными и не учитывают ни возможные изменения ставки рефинансирования, ни ставки овернайт Нацбанка за весь период кредита, ни льгот, которые предоставляются тем клиентам, которые захотят построить или приобрести жилье у организаций-партнеров банка. Поэтому за более точной информацией лучше обращаться в банк.
| Банк и название кредита | Средневзвешенная ставка,% | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма по кредиту, руб. | Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 1.Беларусбанк Кредиты на приобретение (строительство) жилья по системе стройсбережений | 13 | 886 | 159 421 | 89 421 |
| 2.Банк БелВЭБ «Уласная маёмасць» | 14 | 932 | 167 799 | 97 799 |
| 3.Белагропромбанк «Кредит на строительство жилого помещения» | 14,9 | 975 | 175 486 | 105 486 |
| 4.Беларусбанк «Кредит на приобретение жилья», «Кредит на строительство жилья» | 14,9 | 975 | 175 486 | 105 486 |
| 5.Белгазпромбанк «Скоро новоселье» (покупка и строительство) | 14,9 | 975 | 175 486 | 105 486 |
| 6.Приорбанк «Дружная семья» | 15 | 980 | 176 348 | 106 348 |
| 7.Приорбанк покупка (строительство) под залог | 15 | 980 | 176 348 | 106 348 |
| 8.Белинвестбанк «Кредит на финансирование недвижимости» (приобретение или строительство) | 15,52 (15,82 – 0,3 п.п. при сроке кредита на 15 лет) | 1 005 | 180 857 | 110 857 |
| 9.БПС-Сбербанк «Новоселье со Сбербанком» | 15,9 | 1 023 | 184 179 | 114 179 |
| 10.Белинвестбанк «Кредит на финансирование недвижимости 25 лет» (приобретение или строительство) | 15,9 | 1 023 | 184 179 | 114 179 |
Таким образом, с учетом оговоренных условий платежи по кредиту составят от 886 до 1 023 рублей в месяц, а переплата будет варьироваться от 89 421 до 114 179 рублей.
Отметим, что в последней таблице не учтен кредит Приорбанка с названием «Покупка под поручительство», поскольку максимальная сумма кредита для него – 21 тыс. евро, т.е. меньше 70 тыс. руб.
Динамика ставок и прогноз
Падение ставок по кредитам на недвижимость за 3 последних месяца относительно невелико – всего 2-3 процентных пункта. Как известно, именно так за это время менялась и ставка рефинансирования Нацбанка. Например, в конце мая ставки по кредиту от «Белагропромбанка» находились на уровне 14 и 17% годовых (сегодня – 12 и 15%), а «Беларусбанк» по «Кредитам на строительство и приобретение жилья по системе стройсбережений» также предлагал ставку, равную СР + 1 п.п., т.е. 15% годовых (сегодня – 13% годовых).
Если же говорить о более продолжительном периоде – до полугода, – то, например, в конце февраля «Белагропромбанк» держал ставку по кредиту на строительство жилого помещения в 21% годовых, а «Беларусбанк» – в 17% годовых. Т.е. за последние 6 месяцев ставки как по этим, так и по другим банковским жилищным кредитам упали примерно на 4-9 п.п.
А в конце 2016 года основные ставки по кредитам на недвижимость вообще начинались от 20% годовых и выше. Такие ставки были, например, у «Белгазпромбанка» (24% годовых в конце 2016 года), «Белагропромбанка» (26% годовых) и некоторых других.
Так что с конца прошлого года ставки снизились примерно на 9-14 п.п., т.е. довольно значительно. Вопрос сегодня только в том, будет ли снижаться ставка рефинансирования Нацбанка во втором полугодии 2017 года так же быстро, как и в первом. Без этого главного условия ставки по жилищным кредитам рискуют остаться на прежнем уровне.