«Ключевым вызовом для банков в ближайшей перспективе остается борьба с инфляцией – проблема, актуальная сегодня для большинства мировых экономик. Но важно помнить, что за спадом в экономическом цикле всегда следует подъем. Меня лично очень воодушевляет то, как быстро и согласованно белорусские банки решают сложные задачи в условиях беспрецедентной волатильности последних лет — я уверен, что с текущим кризисом мы справимся, как и со всеми предыдущими».
О трендах, драйверах отрасли и будущем белорусского банковского сектора в преддверии 10-й юбилейной премии «Банк года 2024» поговорили с одним из основателей Myfin.by Алексеем Паничевым.
«Не все аспекты банковской деятельности можно измерить сухими цифрами»
– В этом году премия «Банк года» отмечает 10-летний юбилей. Как за это время изменились ее критерии и значение для банковского сектора Беларуси?
– Еще в самом начале этого пути мы ставили перед собой амбициозную задачу – создать максимально объективную систему критериев для оценки работы белорусских банков. Так, например, основными показателями, которые учитываются при определении победителей в основных номинациях, являются:
- рентабельность активов, в процентах (ROA),
- рентабельность нормативного капитала, в процентах (ROE),
- процентное отношение операционных расходов к прибыли (CIR),
- а также некоторые другие показатели, узнать о которых подробнее можно на сайте премии.
Однако вскоре мы поняли, что далеко не все аспекты банковской деятельности можно измерить сухими цифрами. Поэтому номинации решили разделить на те, которые определяются по цифрам, и те, что определяются путем экспертной оценки. Так, в категории «Дополнительные номинации» подведение итогов проводит экспертная комиссия на основании данных, предоставленных банками-участниками в своих конкурсных материалах.
Важно отметить, что в 2021 году мы ввели специальную номинацию «Цифровой банк», которая сразу стала одной из самых престижных. Это было ответом на стремительную трансформацию банковского сектора, ведь (по данным FinTech Radar 2023) за 5 лет доля цифровых транзакций в Беларуси выросла с 35% до 78%.
Также с 2019 года мы учитываем ESG-факторы (экологическая и социальная ответственность), что особенно актуально в свете новых глобальных трендов. Тем более что в 2024 году три банка – участника премии впервые выпустили «зеленые» облигации.
При этом наш главный принцип остался неизменным – сочетание объективных метрик с профессиональной экспертной оценкой. Такой комплексный подход, проверенный десятилетием, позволяет выявлять действительно лучших из лучших в банковском секторе Беларуси.
– Как премия стимулирует развитие банков? Можно ли сказать, что она стала своеобразным драйвером и стимулятором развития здоровой конкуренции в отрасли?
– Не думаю, что премия могла стать таким драйвером, поскольку по своей природе отвечает другой цели. Я считаю премию в первую очередь инструментом признания достижений как в профессиональной среде, так и среди широкой аудитории пользователей.
За каждой победой в любой номинации стоит упорный труд команды, выигравшей в сложной и длительной конкурентной борьбе. А наша миссия как учредителя премии заключается в создании максимально объективных условий для выявления победителя. Это наша цель и ответственность.
– Прямо сейчас на сайте Myfin.by проходит голосование за лучший банк в номинации «Выбор интернет-пользователей». Это – важная часть процедуры оценки деятельности банков, но насколько объективно мнение пользователей, какова выборка?
– Это хороший вопрос, который каждый год вызывает полемику. Однако мы, как собственники интернет-портала, знакомые со всеми нюансами в механике голосования, верим в значимость и объективность этой номинации.
Каждый банк вправе использовать все доступные ему инструменты для привлечения к голосованию. Это может быть информационная СМС-рассылка своим клиентам, пуш-уведомления через банковские приложения и сайты, брошюры и объявления в отделениях и на банкоматах – все эти инструменты используются малыми и крупными банками для привлечения внимания к голосованию и стимулирования аудитории к участию в нем.
Объективность же самого интернет-голосования подтверждается двумя фактами:
Во-первых, каждый человек может проголосовать только 1 раз, так как верифицируется нашей системой по номеру телефона.- Во-вторых, и это самое главное, на мой взгляд, человек сам принимает решение: стоит ли ему переходить на Myfin.by или на bankgoda.by и голосовать или нет. И, попадая на страницу голосования, он также самостоятельно выбирает, за какой банк проголосовать.
В прошлом году в голосовании приняло участие более 200 000 человек. В данный момент мы уже получили около 100 000 голосов от интернет-пользователей и будем получать новые вплоть до окончания голосования 17.04.2025. Финальными цифрами также обязательно поделимся. Это более чем репрезентативная выборка, достойная отдельной номинации.
«За 10 лет в банковской сфере многое изменилось»
– Какие ключевые изменения произошли в белорусской банковской системе за последние 10 лет? Что вас как эксперта удивило/впечатлило за это время больше всего?
– За последнее десятилетие белорусская банковская система прошла через настоящую школу выживания и трансформации. Если говорить о ключевых изменениях, я бы выделил несколько моментов:
- Это и колоссальный скачок в цифровизации, который был мощно простимулирован пандемией COVID-19. Количество пользователей мобильных приложений банков увеличилось кратно буквально в течение года.
- И геополитические вызовы последних лет, которые стали катализатором новой парадигмы риск-менеджмента в секторе. Ограничения, связанные с санкционным давлением, стали очень серьезным тестом на прочность для банковской системы. Но что удивительно: вместо ожидаемого спада и инертности мы увидели взрывной рост собственных платежных решений, что в итоге помогло сохранить стабильность банковского сектора. Я очень воодушевлен тем, что банки научились так быстро и согласованно решать сложные задачи в условиях беспрецедентной волатильности.
Надо отдать должное оптимизму, стойкости и профессионализму людей, занятых во всей банковской системе, во главе с Национальным банком: они более чем достойно приняли и ответили на все вызовы последних лет. И именно люди впечатлили меня в последние годы больше всего.
– Каким образом цифровизация повлияла на банки? Стали ли они ближе к клиентам благодаря технологиям?
– Цифровизация кардинально изменила банковский сектор, и эти изменения ощущает каждый из нас в повседневной жизни. Вспомните: когда вы в последний раз покупали бумажные талоны в транспорте? Сегодня платежи совершаются буквально одним касанием – через смартфоны, умные часы, даже кольца с NFC-чипами.
QR-коды, биометрическая идентификация, автоматизированные переводы – все это уже не инновации, а привычные сервисы. Мы оплачиваем коммунальные услуги из любой точки мира, оформляем кредиты не выходя из дома, получаем консультации через видеосвязь.
Но главное – технологии действительно сделали банки ближе к клиентам. Теперь финансовые услуги доступны 24/7, без очередей и бумажной волокиты. Цифровизация подарила нам самый ценный ресурс – время, освободив его для действительно важных вещей.
– На ваш взгляд, какие вызовы стоят перед банками сейчас?
– На мой взгляд, ключевым вызовом для банков в ближайшей перспективе остается борьба с инфляцией – проблема, актуальная сегодня для большинства мировых экономик.
Сложность ситуации в том, что меры по снижению инфляции, принимаемые центральными банками (прежде всего, ужесточение денежно-кредитной политики), неизбежно ведут к сжатию кредитования. А ведь именно кредитные операции традиционно являются основным источником доходности для банковской системы.
Безусловно, это непростой период для отрасли. Однако важно понимать: экономические циклы неизбежны. Как показывает история, за периодами спада всегда следуют периоды роста. Главное – сохранять устойчивость и продолжать работать над повышением эффективности. Этот кризис тоже пройдет, как проходили и предыдущие.
Платформа для полемики
– Помогает ли каким-то образом премия «Банк года» формировать сообщество, обмениваться информацией и находить новые решения в сфере?
– Безусловно! Премия стала коммуникативной платформой для полемики по внутриотраслевым проблемам. Мы создаем уникальное пространство, где руководители банков, регуляторы и эксперты могут открыто обсуждать актуальные вызовы отрасли.
Отдельно хотелось бы отметить вклад Ассоциации белорусских банков – нашего стратегического партнера. Благодаря такому сотрудничеству нам удается выводить обсуждения на новый уровень: от анализа показателей к глубинному пониманию системных вопросов. Да, коммуникация проходит в рамках вопросов, связанных с результатами работы банков, но в процессе оценки работ мы часто выявляем «болевые точки», которые не видны в ежедневной операционной деятельности. Все это помогает не только объективно определять лучших, но и коллективно работать над улучшением всей банковской экосистемы страны.
– Каким образом Myfin.by выстраивает взаимодействие с банками? Приведите примеры, когда участие в премии или работа с Myfin.by помогли банкам сделать реальные шаги в развитии.
– Наше взаимодействие с банками строится на принципах взаимовыгодного партнерства и охватывает несколько направлений, я назову ключевые:
- Лидогенерация, которая помогает банкам растить как кредитный, так и депозитный портфели по B2B и В2С направлениям.
- Аналитическая поддержка: разделы нашего портала, посвященные курсам валют и финансовой аналитике, стали важным инструментом как для клиентов, так и для самих банков.
- Информационная поддержка: как одна из крупнейших интернет-площадок, мы помогаем в продвижении банковских продуктов при помощи новостных и медийных форматов.
- Оценка цифровых продуктов: наша экспертиза в анализе мобильных приложений и онлайн-сервисов банков стимулирует участников рынка к постоянному улучшению цифровых платформ.
- Повышение эффективности маркетинговой коммуникации банков с пользователями нашего сайта благодаря нашей внутренней экспертизе.
Главная ценность нашего взаимодействия заключается в создании профессиональной площадки для обмена информацией, опытом и лучшими практиками, что способствует развитию всей банковской системы.
О будущем
– Каким вы видите будущее премии «Банк года»? Планируете ли добавлять новые номинации или форматы?
– Сохраняя принципы объективности, мы остаемся гибкими и открытыми к предложениям по изменениям и развитию премии. Честно скажу, что нередко приходилось жестко отстаивать эти принципы. Без этого нет доверия, и только так завоевывается престиж.
Уверен, что в будущем премия сохранит свои главные принципы – объективность и прозрачность, но при этом будет легко адаптироваться к новым вызовам банковского сектора.
– Какие тренды в банковской сфере Беларуси вы считаете наиболее перспективными? И как Myfin.by может способствовать их развитию?
– На мой взгляд, современный банковский сектор Беларуси переживает период активной трансформации, где можно выделить несколько определяющих тенденций.
Цифровая революция продолжает менять правила игры: мобильный банкинг и цифровые кошельки становятся стандартом обслуживания, а технологии Open Banking открывают новые возможности интеграции финансовых сервисов. Биометрическая идентификация постепенно заменяет традиционные методы авторизации, делая процессы более безопасными и удобными.
Параллельно набирает обороты зеленая повестка. Банки все активнее внедряют ESG-стандарты, разрабатывают специальные кредитные продукты для экологических проектов и поощряют ответственные бизнес-практики.
Особое внимание уделяется персонализации услуг. Используя big data и технологии искусственного интеллекта, финансовые институты переходят от массовых предложений к индивидуальным решениям, создавая персональных финансовых ассистентов и прогнозируя потребности клиентов.
В условиях цифровизации критически важной становится кибербезопасность. Банки инвестируют в блокчейн-технологии, совершенствуют защиту от мошенничества и активно обучают клиентов цифровой гигиене.
Сервисная модель также претерпевает изменения: видеоконсультации, цифровая идентификация клиентов (KYC) и виртуальные отделения постепенно заменяют традиционные форматы обслуживания.
На международной арене наблюдается углубление интеграции с глобальными платежными системами, что расширяет возможности кросс-граничных расчетов и способствует развитию новых форм валютного контроля.
Особенно перспективным представляется симбиоз цифровизации и персонализации – банки, способные предложить по-настоящему индивидуальные цифровые решения, несомненно получат серьезное конкурентное преимущество в ближайшие годы.
– Что бы вы пожелали банкам-участникам в преддверии церемонии награждения «Банк года 2024»?
– Со своей стороны хотел бы в первую очередь поблагодарить все банки – участники премии «Банк года» за их доверие! Пожелать удачи в номинациях, где победителей еще предстоит определить экспертам! Достижения целей в новом 2025-м!