На самом деле тут все непросто. Сразу сообщим, что банк не может в одностороннем порядке, т.е. без согласия заемщика, менять условия по уже оформленному кредиту. Это определено в 420 статье Гражданского кодекса Республики Беларусь. Однако фактические параметры действующих кредитов иногда меняются. И многие с этим сталкивались.
Myfin.by предлагает разобраться, что может поменяться, а что нет, от чего зависит, и в каком случае клиент может что-то сделать, а в каком – нет.
Что такое кредитный договор и существенные условия
Кредитный договор – письменное соглашение кредитора и кредитополучателя (в нашем случае банка и заемщика) касательно выдачи и погашения кредита, а также связанных с этим вопросов. Некоторые, особенно важные условия кредитного договора называются существенными.
Существенные условия кредитного договора определяют:
- сумму или лимит кредита;
- валюту кредита;
- порядок и срок выдачи средств клиенту;
- сроки и порядок погашения кредита;
- величину процентов и порядок их выплаты (исключение – льготные кредиты в рамках государственных программ);
- ответственность кредитора и заемщика за нарушения кредитного договора.
Существенными могут быть признаны и другие условия, которые являются существенными по мнению одной из сторон. Все это прописано в 140-й статье Банковского кодекса.
Существенные условия кредитного договора не могут быть изменены в одностороннем порядке. Потому фактические изменения кредитования – это не изменение условий, а изменение порядка их применения.
Вот самые яркие примеры.
Как могут поменяться процентные ставки?
Не все обращают внимание, но ставки по кредитам бывают фиксированными и плавающими.
- фиксированная ставка – это конкретная цифра, которая заранее известна и не меняется;
- плавающая ставка зависит от какого-то изменяемого параметра, например: ставки рефинансирования или ставки по кредитам овернайт (СКО).
В договоре может быть указана фиксированная ставка в процентах или записано, что ставка формируется на основе другой ставки с добавлением/умножением какого-то коэффициента. К примеру – СКО + x%.
В этом случае при новой отправной ставке банк будет взимать новую величину процентов и это не будет изменением условий договора. Кредитных договоров такого типа много, особенно среди долгосрочных.
Но есть еще два не распространенных, но возможных способа изменить процентную ставку работающему договору: по соглашению сторон и по решению суда.
Трудно представить себе, что банк захочет вдруг снизить ставку по выданному кредиту, и вряд ли клиент захочет повышения ставки. Но последний вариант возможен если банк сумеет чем-то заинтересовать клиента, например – более выгодными условиями по другим продуктам.
Как нам рассказала Полина Кулаченко, юрист субпрактики Банки, финансы, коммерческое право REVERA, банк не вправе изменить фиксированную ставку в одностороннем порядке.
«Банк не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Условия кредитного договора, позволяющие банку увеличить размер процентов в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными. Эти правила закреплены Банковским кодексом», – отмечает эксперт.
Важно: в кредитный договор не может быть включено условие о том, что кредитополучатель может принять предложение банка об увеличении процентной ставки по кредиту, размещенное на официальном интернет-сайте банка, путём молчания.
Может ли банк потребовать досрочный возврат?
Полина Кулаченко отмечает, что банк вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита только в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем – физическим лицом обязательств по кредитному договору. При этом с возвратом кредита должны быть уплачены причитающиеся проценты за пользование кредитом.
Банк обязан направить кредитополучателю уведомление с требованием досрочного возврата. Порядок и сроки направления уведомления должны быть указаны в кредитном договоре.
Уведомление может быть направлено и через интернет-банк, мобильный банкинг, в виде СМС-уведомления, письма по электронной почте, телефонного звонка, др.
Если кредит был выдан на определенные цели (например, приобретение недвижимости), то в случае нецелевого использования кредитных средств банк вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, а также отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.
Важно: в кредитный договор не может быть включено условие о том, что банк вправе отказаться от дальнейшего предоставления кредита и потребовать его досрочного возврата в случае если кредитополучатель отказывается от заключения дополнительного соглашения, изменяющего процентную ставку, по требованию банка в случае роста уровня инфляции, девальвации валюты кредита, изменения конъюнктуры ресурсного рынка и рынка кредитных услуг, а также в иных случаях по усмотрению банка.
А что может быть с другими условиями?
Кроме существенных условий кредитного договора банк и клиента могут связывать другие финансовые отношения, платные услуги, вроде оповещения и т.д. Здесь банки меняют условия по своему усмотрению.
Еще один важный момент касается карт рассрочки, которые тоже являются кредитными продуктами. Банк без согласия клиента меняет свою партнерскую сеть. Обычно число партнеров растет, но кто-то может покинуть их список. Тогда держатели карты потеряют право на рассрочку у этих продавцов.
Иногда с кредитом связаны какие-то еще дополнительные услуги. Не будем рассматривать весь список таких возможностей, сообщим только, что обычно они регулируются не кредитным договором, но другим банковскими документами, установленными тарифами и пр.
Надо понимать, что все изменения не требующие согласия клиента, обычно происходят и без уведомления клиента. Банк просто сообщит об изменениях на своем сайте, в прессе и на других информационных ресурсах. Сослаться на то, что его не уведомили, и отказаться от новых правил клиент не сможет.
Что в итоге?
Если внимательно читать кредитный договор и разобраться в соответствующих статьях закона, то можно заранее понять, где банк в силах изменить условия, а где нет. Есть еще понятие форс-мажора, но вряд ли это ухудшит условия по уже выданному кредиту. А вот остановка кредитной линии, овердрафта, более вероятны.
Клиенты тоже не слишком свободны в рамках кредитования. Но чтобы не ухудшить свое положение им нужно:
- внимательно разобраться с кредитными условиями еще до заключения договора;
- не допускать нарушений кредитного договора со своей стороны, чтобы не дать право требовать его пересмотра;
- следить за сообщениями банка и актуальными требованиями, чтобы не допустить недоплат и других нарушений.
В остальном надо руководствоваться законодательством. Банки не государственные органы, они не принимают и не меняют законов, не могут выставлять требования, противоречащие законам или Банковскому кодексу.