В Беларуси вновь наступает эпоха массового кредитования. Банки активнее дают взаймы: запустили новые предложения, снизили ставки, рефинансируют кредиты. Белорусы отвечают взаимностью: вернулся спрос на банковские деньги. Под что их берут и так ли легко получить? Об этом мы поговорили с директором департамента розничных продуктов Банка Дабрабыт Мариной Пантелеенко.
На покупки берут 1200–1400 рублей, на жизнь – втрое больше
– В Беларусь действительно вернулось массовое кредитование?
– Да, банки сейчас активно увеличивают объемы кредитования. Спрос на кредиты среди населения высокий, и мы ожидаем, что он будет лишь расти в ближайшие месяцы.
– А стало ли сложнее получить кредит?
– Если посмотреть с начала года, то доля отказов в выдаче кредитов физлицам практически не изменилась. Да и требования упростились. А главное – снизились ставки, что сделало кредиты доступнее. Когда ставка в рублях опускается ниже 14% годовых, рублевый кредит становится привлекательным и подъемным почти для каждого. Этим и объясняется повышенный интерес.
– На что сейчас берут кредиты?
– Сейчас наиболее популярны кредиты на потребительские товары, оформляемые через сеть партнеров. Их доля крайне велика – около 75%. На втором месте – кредиты на личные нужды. Часто обращаются и за рефинансированием кредитов других банков.
– О каких суммах и сроках идет речь?– Кредиты на покупку товаров не такие большие – в среднем 1200–1400 рублей. Их берут на срок до 12 месяцев. На личные нужды привлекают где-то втрое больше – порядка 4000 рублей на срок до 5 лет.
– Как обычно привлекают кредиты – «по старинке» в отделении или со смартфона?
– Можно и так, и так. На решение по заявке это не влияет. Но через мобильное приложение быстрее и удобнее.
Пока, к сожалению, не все это понимают: большинство кредитополучателей предпочитают заглянуть в офис банка.
Но доля тех, кто делает это в онлайне, постоянно растет.
– Кредитные потребности меняются в зависимости от времен года?
– Летом всегда повышен спрос на товары для дома и дачи. В августе востребованы гаджеты и школьные принадлежности. В ноябре и декабре традиционно растет потребление. В эти месяцы кредиты берут почти на все – от сковородок до холодильников. А вот в январе и феврале наступает небольшое затишье, которое прерывают разве что гендерные праздники. Весной кредитная активность также невысока, но ближе к лету становятся популярнее кредиты «на личное» Это связано с предстоящими отпусками и поездками на дачу.
На кредитную историю теперь влияют и платежи по лизингу
– Когда решение о выдаче кредита принимает робот, а когда – живой специалист?
– Тут все просто: автоматическое решение принимается, когда не нужно дополнительно ничего подтверждать. Если же нужно внимательнее изучить предоставленные сведения, то подключается специалист.
– Некоторые, чтобы повысить свои шансы, подают заявки в несколько банков. Это может сработать или только вызовет опасения у банков?
– Такая тактика может сработать, если делать это одновременно. В течение дня мы не видим, во сколько еще банков в это же время человек отправил заявки. Понятно, что все они будут рассмотрены независимо друг от друга. Так что это действительно может повысить шансы на получение кредита.
Но в целом надо просто взвешенно подойти к подаче заявки и своим ожиданиям. Если вам уже отказали в четырех банках, высока вероятность, что вы получите такой же ответ и в пятом.
– По каким критериям принимают решение, предоставить кредит или отказать?
– Это зависит от банка – у каждого свой подход к оценке кредитополучателей. Среди ключевых критериев – отсутствие просроченной задолженности по прежним кредитам, наличие стабильного источника дохода и отсутствие судимостей.
– Как правильно подготовиться к подаче заявки на кредит?
– Сейчас с этим стало гораздо проще. Справка о доходах нужна только, если сумма кредита составляет свыше 10 000 рублей, если же меньше – она не требуется, по крайней мере, в Банке Дабрабыт.
– Что влияет на личную кредитную историю?
– На личную кредитную историю влияет, прежде всего, платежная дисциплина. Она будет безукоризненной, если исправно оплачивать платежи по долгам. Надо понимать, что информация по всем взятым кредитам или тем, где вы являетесь поручителем, попадает в кредитный регистр Национального банка. Из него банки берут информацию при оценке платежеспособности заявителя.
Кстати, кредитные данные также выгружаются при просрочках. Что важно, сейчас в них попадают и сведения от лизинговых компаний.
Как влияют на шансы по кредиту оформление через брокеров и рассрочки на мобильные телефоны
– Какие советы можно дать потенциальным кредитополучателям?
– Основной совет – трезво оценивать свои возможности. Необходимо четко понимать свои доходы и расходы, в том числе с учетом обязательств по кредиту. Как вариант, можно использовать любое приложение – финансовый помощник, который позволяет структурировать личный бюджет и увидеть, на что мы тратим деньги и насколько обоснованы расходы.
Если заемщик не уверен в своих силах и при этом решается на кредит, возможно, имеет смысл начинать с небольших сумм. Если за спиной не было ни одного кредита, а ты привлекаешь крупную сумму, то сложно оценить, как будешь жить с ежемесячными платежами. Для банка человек без кредитной истории менее надежен, чем тот, у кого она есть, так как он уже столкнулся с платежной дисциплиной. Лучше начинать с небольших сумм, чтобы ее уверенно освоить.
– Учитывается ли при принятии решения о выдаче кредита история рассрочек у мобильных операторов?
– Если мобильные операторы оформляют рассрочку на мобильный телефон или оборудование, то банки, как правило, не учитывают историю ее погашения при анализе платежеспособности клиентов. Если же телефон оформлен как предмет договора лизинга, то информация о платежной дисциплине клиента по такому договору будет учитываться. Это же касается и любых договоров по лизингу.
– В последнее время получил развитие рынок финансовых консультантов-посредников при взятии кредита. Как вы оцениваете такой способ получить кредит?
– Это потенциальная угроза лишиться части денег и значительно увеличить долговую нагрузку по кредиту. Причина – недостаточная финансовая грамотность заемщика. Важно понимать, что у брокеров нет возможности влиять на принятие решения банком. По сути, потребители теряют деньги на пустом месте, привлекая кредиты не напрямую в банке, а через финансовых консультантов.
– А как влияет работа таких брокеров на банки?
– Банк несет возможные имиджевые риски, если консультация брокера была некачественной и привела к финансовым потерям. Важно понимать, что работа брокеров находится в легальном поле. Люди платят за консультацию. Другой вопрос – стоит ли она того и нужна ли вообще? Человек вернется домой и посмотрит, что оформил кредит на 5000 рублей, из которых 2000 рублей отдал посредникам. Некоторые брокеры через свою комиссию могут накручивать и стопроцентную ставку. Это может вызвать у человека негатив, который он, не исключено, будет несправедливо ассоциировать с банком. Конечно, нас это беспокоит.
Мой совет: если вы созрели, чтобы взять кредит, то потратьте лишний час, чтобы изучить, что предлагают банки, каковы процентные ставки и условия. Почти везде можно найти кредитный калькулятор. Лучше не спешить, когда речь идет о деньгах.