Очень краткий ликбез
В Беларуси величина пенсии зависит от среднемесячной заработной платы работника, но выплачивается она из доходов тех, кто в настоящий момент работает и платит пенсионные взносы.
Система пенсионных накоплений имеет другие принципы:
- Будущий пенсионер делает взносы в определенный накопительный фонд.
- Эти деньги размещаются под проценты в особо надежные активы.
- По достижении пенсионного возраста накопленная сумма и проценты по ней могут быть возвращены сразу или регулярно выплачиваться как дополнительная пенсия.
- Условия пенсионного страхования клиент выбирает самостоятельно.
Продукт сочетает в себе черты страхового договора и депозита.
Добровольное пенсионное страхование в Беларуси
Варианты пенсионного страхования нам удалось найти у двух организаций:
- государственной компании РДУСП «Стравита»;
- частного СООО «Приорлайф».
Суть отношений между страховой компанией и будущими пенсионерами соответствует описанной в предыдущем разделе. Дополнительным бонусом от государства становится освобождение страховых взносов от подоходного налога.
Клиентам доступно страхование в трех валютах: белорусских рублях, евро и долларах.
Для примерного расчета выберем мужчину 33 лет, который готов до наступления пенсионного возраста (в нашем расчете – 63 года) ежемесячно платить 100 бел. руб. или $50. После 63 лет клиент желает получать дополнительную пенсию в течение 15 лет.
С такими условиями мы обратились в «Стравиту» и «Приорлайф».
Пенсионное страхование в Стравите
Стравита на сегодняшний день предлагает два варианта добровольного пенсионного страхования:
- С началом выплат только по достижении пенсионного возраста (Вариант 1 в Таблице1,2).
- С дополнительным страхованием на случай преждевременной смерти и инвалидности (Вариант 2 в Таблице 1,2).
Примерный расчет в рублях и долларах вышел таким.
Таблица 1. Расчет размера выплаты по страховым случаям в рублях.
Таблица 2. Расчет размера выплаты по страховым случаям в долларах.
Стравита инвестирует полученные от граждан пенсионные накопления и обеспечивает доходность по рублевому страхованию в размере 4%, по валютному – 2%.
«Страховой бонус», который указан в таблицах, выплачивается из дополнительного дохода, который Стравита получает от распоряжения деньгами клиента.
Досрочный возврат денег клиенту допускается, но сумма будет значительно меньше, чем получит пенсионер согласно договору.
Пенсионное страхование в Приорлайф
Приорлайф для мужчины 33 лет при тех же регулярных взносах в 100 руб. или $50 обещает такое пенсионное обеспечение:
Как видим, вариант Приорлайфа обещает больший доход в течение 15 лет, но не обещает пожизненных выплат.
Сравнение пенсионного страхования в Стравите и Приорлайфе
Стравита без доп. страхования | Стравита с доп. страхованием на случай инвалидности и смерти | Приорлайф | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
в рублях | в долларах | в рублях | в долларах | в рублях | в долларах | |
Ежемесячный взнос | 100 | 50 | 100 | 50 | 100 | 50 |
Общая сумма накоплений | 64 036 | 22 859 | 55 871 | 19 942 | 275 482,09 | 52 910,05 |
Ежемесячная выплата в течение 15 лет | 447 | 143 | 390 | 125 | 1 530,46 | 293,94 |
Ежемесячная пожизненная выплата | 543 | 166 | 474 | 145 | не предусмотрено | не предусмотрено |
Теперь сравним пенсионное страхование с альтернативными вариантами.
Сбережения «под матрасом»
Откладывать на пенсию дома в рублях мало кто рискует. Самый простой и распространенный вариант – купил с зарплаты $50, сложил «в кубышку».
В формате 1-3 лет способ выгодный. Однако и доллар, и евро тоже имеют инфляцию. У доллара – 1-2% в год, у евро – порядка 1%. Т.е. за 30 лет будет безвозвратно потеряно около 30-50% накопленной суммы.
Рублевые и валютные депозиты
Здесь расчет сложнее. Банки не предлагают вклады на 20-30 лет, но ограничиваются 5-7 годами. Потом итоговую сумму можно снова разместить в банке, на действующих в тот период условиях.
Сделаем условный расчет для вклада в 100 руб. с ежемесячным 100-рублевым пополнением и капитализацией процентов (т.е. начислением процентов на проценты). Назначим для депозита годовую ставку в 10% и срок в 30 лет.
За этот период удастся получить:
- 36 000 рублей на основной сумме вклада;
- 191 979,97 руб. процентов;
- 228 079,98 руб. к возврату клиенту.
Но! Это расчет без инфляции.
Повторим расчет для депозита в долларах:
- первоначальное вложение – $50;
- ежемесячное пополнение – $50;
- срок 30 лет;
- годовая ставка – 2%.
Итоговые цифры:
- основная сумма вклада – $18 000;
- проценты – $6 678,39;
- общая сумма – $24 728,39.
При высокой инфляции доллара (2%) можно надеяться получить только основную сумму; если доллар будет дешеветь на 1% в год, то выйдет: $18 000 + $3 000 = $21 000.
Покупка недвижимости
За отправную точку примем описанное выше положение 33-летнего работающего гражданина, у которого нет начального капитала, а сумма ежемесячных сбережений составит 100 рублей или $50.
Представим себе, что цены недвижимости и общий уклад жизни за 30 ближайших лет принципиально не изменится, банки будут исправно работать и удастся гарантированно сберечь $18-20 000.
За 18-20 тысяч можно купить однокомнатную квартиру, к примеру, в Бобруйске или городе с еще меньшим населением.
Примерная цена длительного найма однушки в Бобруйске – $50-100 в месяц. Т.е. в пересчете на рубли по текущему курсу можно рассчитывать на дополнительную пенсию в 110-220 рублей.
Выводы
Наличные сбережения обещают прямой убыток. Депозиты с большей вероятностью сберегут накопленное, но долгосрочный заработок на них сомнителен.
Покупка недвижимости может спасти от обвала валют, но нет гарантий, что через 30 лет сдача жилья будет более востребована, чем дачные домики, которыми увлекались наши родители.
С точки зрения арифметики пенсионное страхование на сегодняшний день – самый выгодный вариант долгосрочного накопления. Однако стоит помнить, что при жизни последних трех поколений белорусов не было ни одного успешного финансового проекта длиной в 30 лет.