«Капитал»
Для обеспеченного человека «капитал» – это средства в банках, предприятия, акции, облигации, драгоценности, здания, сооружения и т.д.
«Основной капитал» большинства из нас – наша собственная недвижимость, чаще всего жилье, а также гаражи, дачи и нежилые строения.
Что правильно считать «капиталом» отдельного человека?
Только то, что принадлежит ему лично и не обременено обязательствами и правами других лиц.
Примеры:
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
- дом, принадлежащий одному человеку – его «ликвидный актив»;
- дом, построенный семьей – общая собственность, распорядится им сложнее, оценивать долю в пропорциях не стоит, т.к. ее бывает невозможно продать;
- права распоряжения купленным в кредит домом могут быть ограничены до погашения ссуды.
То же касается заложенного дома или дома на который имеют какие-то права иные лица.
Финансовые перспективы владельца недвижимости можно выразить во временных единицах:
Продажа квартиры в столице может обеспечить сравнимый с зарплатой «в глубинке» регулярный доход на 10-20 лет. Дом в деревне – на 1-2 года.
Владение «капиталом» приносит доход. Недвижимость можно сдавать в аренду, использовать в коммерческих целях.
Хорошая квартира в Минске или 2-3 квартиры в других местах могут обеспечить хозяину финансовую независимость, т.е. возможность не ходить на работу и получать какой-то средний доход.
Считать ли «капиталом» единственное жилье?
Здесь правильнее считать разницу между ценой продажи старого и стоимости нового жилья. Продав дорогой дом и купив дешевую квартиру можно получить «чистый доход» и тратить его.
Продажа своей квартиры и переезд на съемное жилье дает сиюминутную выгоду, но снижает финансовую устойчивость. Т.к. вырученные деньги закончатся, а платить за аренду придется всегда.
Считать ли «капиталом» автомобиль?
Раньше, когда машину покупали «на всю жизнь» и передавали детям, так и было. Но сейчас авто только теряет в цене (даже при идеальном хранении), а цена обслуживания машины (дорожный сбор, топливо и т.п.) значительно выросла.
Теперь машина скорее «рискованный, быстро дешевеющий, ликвидный актив». Исключение – приносящие доход рабочие машины.
«Оборотные средства»
Оборот личных финансов составляют регулярные доходы человека (зарплата, пенсия и т.п.) и его текущие расходы.
Оценивать устойчивость здесь проще всего:
- если доходы превышают расходы – личная финансовая устойчивость растет, т.к. появляются запасы;
- если расходы превышают доходы – растут долги, которые непременно обернутся еще большими потерями.
Угрозой финансовому равновесию чаще всего становятся покупки в кредит или рассрочку, банковские ссуды, и особенно – займы у частных лиц и небанковских организаций.
Считать ли «оборотными средствами» технику, мебель, одежду, обувь и прочие товары для личного пользования?
Нет. У большей части этих предметов невысокая ликвидность. Продать их можно только с убытком для себя.
Пассивный доход
Пассивным доходом частного лица бывают:
- проценты по банковским депозитам;
- дивиденды по акциям;
- доходы собственников коммерческих предприятий;
- доходы от сдачи имущества в аренду;
- отчисления по авторскому праву.
К пассивному доходу также относят дополнительную пенсию по негосударственным пенсионным программам.
Гарантированный доход
Гарантированный доход – это суммы, которые будут выплачены вне зависимости от действий получателя и других обстоятельств. Гарантированный доход чаще всего пассивный. Но не всякий пассивный доход гарантирован.
Пример – государственные ценные бумаги обещают гарантированный доход, а обычные акции – нет.
Для большинства жителей Беларуси единственным гарантированным доходом является уже назначенная пенсия.
Обязательства
Источником обязательств могут быть:
- кредиты и займы, в т.ч. выплаты за других лиц в связи с поручительством;
- налоги и сборы;
- выплаты по решению судов и др. государственных органов.
К обязательствам не относят расходы на покупки и инвестиции.
По каким критериям определить свою финансовую устойчивость?
Строгих методик для частных лиц нет. Свои механизмы оценки клиентов имеют банки. Но их цель – предотвратить неплатежи по кредитам.
Есть зарубежные сервисы оценки финансовой устойчивости. Это программы вроде онлайн-калькуляторов вкладов или кредитов. В них вводят данные о возрасте, доходе, расходах на жилье, кредитах и займах, сбережениях и инвестициях, медицинском и пенсионном страховании. Единственная загвоздка – это статистические алгоритмы, разработанные для другой страны и другой экономики.
Однако финансовую устойчивость (безопасность) можно определить самостоятельно по таким формулам:
Результат может быть положительным, тогда сумма превышения капитала над обязательствами станет «подушкой финансовой безопасности». Он может быть отрицательным, и разницу придется как-то компенсировать.
Финансовую устойчивость можно рассчитать и в процентах:
Такой же расчет можно сделать в динамике, для текущей ситуации:
То же в относительных единицах:
К примеру, если доходы покрывают только 90% текущих расходов (дефицит – 10%), то через 10 расчетных периодов весь доход придется отдать для расчета по прошлым недоимкам или тратить «основной капитал». Кредитование дефицита отдаляет кризис, но усугубляет его.
Дату кризиса можно рассчитать так:
Высокую финансовую устойчивость можно описать как возможность финансировать все расходы не работая.
Когда: гарантированный пассивный доход ≥ совокупные расходы;
Для подобных расчетов хватит школьного образования. Вероятно, причина личной финансовой несостоятельности не в области математики.