Myfin.by неоднократно писал о разных способах экономии личного бюджета. Мы рассматривали экономию на мелочах, экономию на правильном потребительском поведении, экономию на платежных инструментах. Рассматривали способы экономии для ленивых, чтобы сберегать с минимальным трудом. Но даже они не сработают если нет воли делать что-то ради сбережения.
Если нет воли, то вы не будете записывать и анализировать расходы (это вообще самое трудное); не будете откладывать процент от зарплаты, а если сделаете заначку, то не сохраните ее; не будете дожидаться акции, чтобы купить что-то дешевле; не будете постоянно следить за ценами.
Но и для таких случаев есть выходы.
Перейдите под внешнее финансовое управление
Способ неприятный для самолюбия, но самый простой, распространенный и довольно надежный. Семейные сбережения, в массе своей, делаются именно так.
Главное, чтобы в ближайшем окружении нашелся человек самостоятельный и не разделяющий ваших недостатков. Если вы тратите все на одежду, а ваша мама делает то же самое и не копит, не кооперируйтесь. Двое шопоголиков рискуют больше, чем каждый по отдельности.
Хотя обычно лучше договариваться именно с мамой или даже бабушкой. А вот лозунг «Всю зарплату жене!» эффективен не во всех случаях.
Но если подходящий человек есть, сделайте следующее:
1. Договоритесь как он будет забирать ваши деньги. Можно просто отдать карту в руки, можно дать доступ к интернет-банку, можно наличными.
2. Тут возможно два варианта:
- Вы отдаете только определенную сумму, а остальное тратите по своему усмотрению.
- Вы отдаете все деньги, а вам выдают определенные суммы на конкретные расходы.
3. Если речь только о накоплениях – то договоритесь, сколько будете отдавать и сколько нужно скопить. Особо договоритесь, чтобы вам не отдали деньги до срока без объяснений. Это не лишение свободы и не унижение, не дайте себе шанс передумать.
4. Если имеете склонность транжирить, то лучше отдавайте все и берите по разумной необходимости. В этом случае обговорите план расходов. Сколько вам понадобится и сколько вы желаете сберегать.
5. Попросите, чтобы что-то покупали за вас, например – продукты. Это особенно подходит холостым мужчинам и всем, кто слишком занят работой.
Настройте автоматические переводы
Эта система особенно хорошо работает с интернет-банкингом, но можно настроить и переводы со счета.
Суть метода и алгоритм лучше описать на примере:
1. Заходите в личный кабинет интернет-банкинга или мобильного приложения того банка, в котором получаете постоянный доход.
2. Рассматриваете продукты банка, подходящие для накопления. Это может быть:
- Срочный пополняемый депозит, в рублях или в одной из валют.
- Накопительный счет – похоже на классический срочный депозит, но допускает снятие. Потому «прятать деньги от себя» тут сложнее.
- Инвестиционная программа. В данном случае это сборное название самых сложных систем. В которых деньги не сберегаются с процентами, а вкладываются в ценные бумаги и т.п., потом купленные активы можно продать и получить деньги. При благоприятном исходе заметно больше, чем при других вложениях.
3. Выбрав цель для перевода денег, находите в программе настройку автоматических платежей. Изучаете эту функцию.
4. Устанавливаете автоматический перевод определенной суммы на выбранный счет. Обычно назначают дату ежемесячного перевода. Но, в зависимости от системы, можно настроит другие варианты по сроку и сумме.
Теперь часть поступающих на счет денег (зарплаты, пенсии) автоматически переводится в место недоступное для быстрых трат. При правильном выборе способа, деньги не только не теряются, но прирастают.
Кстати, в зарубежных банках есть специальные варианты таких автоматических копилок. Скорее всего они появятся и у нас.
Еще один практический совет – таким же образом можно настроить автоматическое проведение других обязательных платежей: коммунальных, кредитных и пр. Так останется сумма только для свободного потребления, не нужно напрягаться, чтоб отложить деньги на какой-то платеж в конце периода.
Возьмите кредит
Заменить накопление кредитом? Звучит парадоксально? Сейчас на примерах объясним, как это работает.
Как покупают квартиры молодые семьи? За редким исключением в кредит. Среди получателей таких кредитов особенно много женщин в возрасте +/- 30 лет.
Представим, что они собирают деньги с той же страстью как их прабабушки копили приданное, например – раз в месяц переводят $100 на валютный депозит. Тогда к 27-30 года у них были бы деньги где-то на половину скромной квартиры. Если выбрать жениха с такими же финансовыми привычками или откладывать больше, то жилье можно было бы купить без кредита.
Выходит, что для не умеющих копить, кредит – единственная альтернатива крупным сбережениям, когда речь и идет о дорогой покупке.А сильная воля для выплаты кредита не нужна, потому что включится весьма эффективный механизм ненасильственного принуждения.
Эта «услуга» обойдется еще в 50-150% от суммы покупки. Возможны нервные нагрузки, но волевые механизмы в этом участвуют мало.
Откладывайте мелкие суммы
Предыдущий «кредитный» способ довольно дорог, а внешнее управление бывает тягостно. В утешение расскажем о самом легком способе накоплений – о сбережении мелких сумм. Мы уже писали о «Методе 365», правда там нужно напряжение воли, но совсем небольшое.
И вот еще два практических варианта:
- Платите в магазинах купюрами, а сдачу монетами и купюрами поменьше ссыпайте в другой карман. Когда будете дома – положите все это в копилку, лучше неразборную.
- Примерно то же самое помогает сделать карта с настраиваемым кэш-бэком или баллами, которые можно потом конвертировать в деньги. Главное, чтобы деньги не просто возвращались на карту, но их можно было перевести на другой счет.
Много таким способом не накопишь, но ни волевых, ни каких-то нервных усилий здесь не нужно.