Гендиректор компании СофтКлуб Владимир Сиротко в преддверии форума банковских технологий «БанкИТ» рассказал о тенденциях рынка, чем выделился 2015 год, появится ли в Беларуси сервис по персональному учету финансов, а также о перспективе использования банками информации из соцсетей для анализа кредитоспособности клиента.
«В отличие от других отраслей экономики, банки – это компании с развитой ИТ-инфраструктурой. Сегодня многие банковские услуги и процессы нельзя эффективно обеспечить без автоматизации. Некоторые эксперты говорят, что в ближайшее время ИТ-компании вытеснят банки и будут сами оказывать финансовые услуги. Я не склонен к таким категоричным заявлениям, но точно могу сказать, что те банки, которые мало уделяют внимания технологиям, просто не выдержат конкуренции», - говорит Владимир Сиротко.
- Как изменился за последние два-три года спрос банков на ИТ-технологии? Чем выделился 2015 год?
По моим ощущениям, спрос на новые ИТ-продукты и технологии со стороны банков постоянен, так как это диктует им внутриотраслевая конкуренция, соперничество с мобильными операторами и другими компаниями.
Наиболее актуальны сегодня удобные каналы доставки продуктов клиентам и банковские инструменты (электронные депозиты и кредиты), с помощью которых человек без участия работника банка (и влияния человеческого фактора с его стороны) может разместить свои деньги или взять кредит. С учётом будущей единой идентификации он может совершать такие операции в любом банке, выбирая тот, который предложит ему наиболее выгодные условия. В то же время банк должен уметь управлять такими инструментами, так сказать, «на своей стороне». Следовательно, необходимы инструменты для оценки рисков при обслуживании таких клиентов, возрастают требования к информационной безопасности. Эти два направления – предоставление электронных банковских услуг и анализ рисков, обеспечение информационной безопасности при предоставлении таких услуг, на мой взгляд, и будут наиболее востребованы банками в ближайшее время.
Чем выделился 2015 год? По-прежнему у банков сохраняется большой интерес к дистанционным каналам доставки банковских продуктов клиентам. Это интернет-банкинг и мобильный банкинг, причём некоторые банки в этом году запускали такие сервисы впервые, а другие просто обновляли свои платформы. Этот тренд лидирует в 2015 году – банки хотят развивать различные каналы доставки своих банковских продуктов конечным пользователям.
Второй тренд – это инструменты для увеличения эффективности информационных систем и бизнес-процессов самих банков. К ним можно отнести CRM- и ERP-системы, продукты для бюджетирования и аналитики. Особенно актуальны те аналитические системы, которые позволяют в режиме «онлайн» отслеживать деятельность банка, видеть весь процесс предоставления пользователям банковских услуг и оценивать эффективность этих процессов, мгновенно получая информацию о доходах и расходах банка.
- Что принесет Беларуси Указ о развитии цифровых банковских технологий?
- Этот документ ускорит процесс идентификации клиентов банков. Его суть в том, что пользователь, один раз зарегистрировавшись в качестве клиента одного банка, предоставляет исчерпывающие личные данные (паспортные реквизиты, данные ЭЦП и пр.). Эти данные позволят клиенту, обращаясь в будущем в другие банки, не повторять ту же процедуру, и банки смогут предоставлять свои услуги уже на основании данных, которые были предоставлены пользователем ранее.
Это, конечно, будет прорывом в части предоставления услуг. Единая идентификация удобна для пользователя, который с минимальными временными потерями сможет обращаться в разные банки и получать нужные услуги на приемлемых для себя условиях, в том числе, и с помощью каналов дистанционного банковского обслуживания.
- Какие требования банков к системам ДБО можно назвать самыми актуальными?
- Наиболее актуальным является вопрос электронной цифровой подписи. В предыдущие годы так сложилось, что человек, владеющий счетами в различных банках, получал в пользование и различные ключи электронной цифровой подписи. Со временем у пользователя появлялась своеобразная «связка электронных ключей», каждый из которых подходил только одному банку. Сейчас ведётся работа и со стороны Национального банка, и со стороны разработчиков, чтобы унифицировать эти процессы. С одной стороны, клиент должен иметь одну ЭЦП, которая подтверждает легитимность его операций с электронными документами и платежами, а с другой стороны, необходимо, чтобы его счета и операции в различных банках отражались в одном приложении. Такие сервисы на рынке уже появились, и одними из первых такой продукт выпустила наша компания. Кроме того, нам удалось выпустить банковскую платежную карточку со встроенным ключом ЭЦП, что позволяет пользователю одновременно совершить платёж с помощью мобильного устройства и обеспечить его юридическую значимость. Это решение может быть использовано и физическими, и юридическими лицами. Пилотный проект был реализован в этом году совместно с Белинвестбанком и Белорусским государственным университетом. Сотрудники университета, которые обслуживаются в Белинвестбанке, имея такую карточку, могут с помощью мобильного устройства совершить любой платёж и подписать любой юридически значимый документ. Данная система прошла аттестацию на соответствие требования информационной безопасности и сейчас находится в эксплуатации. На 2016 г. несколько банков уже запланировали внедрение такой системы у себя.
- Можно ли рассчитывать на появление в Беларуси в ближайшее время сервиса по персональному учету финансов?
Приложения по персональному учёту финансов на рынке уже есть, но с одной стороны, такие сервисы должны предоставить физическому лицу возможность отслеживать свои счета как клиенту банка, а с другой стороны – учитывать расчёты клиента по пластиковой карточке во время совершения покупок и оплаты услуг, отображать статистику этих расходов, вести бюджет. Такие приложения уже есть у некоторых разработчиков, другое дело, что усилий только ИТ-компаний недостаточно. Торговые объекты и банки должны обеспечить транслирование информации из торговой системы в банковскую, и это не просто информация о сумме транзакций, а подробная детализация расходов – продовольствие, бытовая техника, канцелярские товары и пр. Пока это не будет реализовано, пользователь сможет получить информацию только о том, где и сколько было потрачено. Как вы понимаете, сложно назвать это полноценным персональным учётом финансов. Персональный учёт финансов, на мой взгляд – это возможность в разрезе статей бюджета проследить, сколько пользователь заплатил за образование, питание, развлечения, одежду, получить аналитику по месяцам, запланировать расходы на следующий месяц и отследить выполнение этих планов. Пока других источников автоматического поступления таких данных в существующих приложениях по учету финансов нет. Конечно, пользователь может вносить эти данные в ручном режиме, однако это не совсем удобно.
Потенциально возможна даже ещё большая детализация расходов, вплоть до расшифровки отдельно взятого чека. Однако для этого нужна глубокая интеграция торговых и банковских систем, а также согласие пользователя на обработку своих данных банками.
- Востребована ли среди белорусских банков функциональность интеллектуального анализа больших данных (Data Mining). Как вы оцениваете перспективу использования белорусскими банками таких методов, к примеру, для анализа кредитоспособности клиента на основе его активности в интернет и соцсетях?
- В настоящий момент белорусские банки используют платформы бизнес-аналитики, в первую очередь, для формирования обязательной отчётности и анализа своей продуктовой линейки. Можно сказать, что частично используются инструменты анализа больших данных, т.к. есть определенные алгоритмы, по которым происходит формирование тех или иных экономических показателей. Однако реально работающих продуктов, которые связывали бы такой анализ с активностью клиентов банков в интернете и социальных сетях, скорее всего, нет, однако попытки создать такой сервис многими разработчиками уже проводились и проводятся. Насколько это эффективно для банковского бизнеса? Сказать сложно. К примеру, стоимость денег в Европе и США невысока – взять кредит (или открыть депозит) можно под 0,5-1,5%. У нас же ставки колеблются в районе 30-40%, и принять решение о выдаче кредита клиенту на основе его активности в социальных сетях – это риск для банка. Насколько мне известно, сервисы для принятия таких решений ИТ-компаниями предоставляются уже сейчас, однако их использование в бизнес-процессах банков с учётом высоких рисков и кризисных явлений в экономике предполагает готовность к этим рискам со стороны банков.
- Какие наиболее интересные проекты в банковском секторе в 2015 году вам удалось реализовать?
- Я бы выделил проект карточной идентификации клиента с помощью электронной цифровой подписи на мобильном устройстве. Пилотный запуск прошёл успешно, и проект можно масштабировать и использовать как в банковском, так и небанковском секторе. Ещё один проект – мобильное приложение, которое позволяет клиенту отслеживать состояние своих счетов, открытых в различных банках и совершать платеж по ним с помощью единого ключа электронной цифровой подписи. Также хотелось бы отметить аналитический продукт для топ-менеджеров банков SC-quBIck, с помощью которого можно в онлайн-режиме отслеживать деятельность банка, мгновенно получая информацию о доходах и расходах, оценивать эффективность банковских процессов. Интерес со стороны банковского сообщества к продукту довольно большой, и мы надеемся, что в 2016 году этим продуктом будут пользоваться практически в каждом банке.