Период быстрых денег с запредельными процентными ставками по краткосрочным вкладам для населения, похоже, подошел к концу. Как говорится, кто не успел, тот опоздал. Сегодня доходность по многим банковским продуктам стремительно снижается, впрочем, и на момент, когда банки предлагали разместить депозит под 45-50%, процентная ставка, как правило, была плавающей.
Краткосрочные вклады и высокие процентные ставки – оптимальный вариант для банков в условиях необходимости наращивания ликвидности. Именно такую задачу решали в октябре-ноябре банки, размещая в линейке продуктов вклады с невероятно привлекательными условиями.
Сейчас после достигнутого потолка ставок банки меняют условия по многим депозитам, а некоторые и вовсе снимают некоторые предложения. Например, еще в ноябре ХоумКредитБанк предлагал краткосрочный вклад «Метеор» на 14 дней под 35% с фиксированной ставкой. Сейчас этот продукт, который являлся по состоянию на начало прошлого месяца едва ли не самым доходным, больше не присутствует в линейке депозитов банка.
Снят и вклад «Заначка» Сомбелбанка сроком на 1 месяц под 50 % годовых. Максимальная процентная ставка по депозитам для физических лиц, которые предлагает в декабре этот банк - 49%, однако вкладчиками по продукту «Победителям» могут стать только ветераны ВОВ.
Общая тенденция, которая присутствует на рынке краткосрочных вкладов, – это существенное снижение процентных ставок и сокращение предложений на очень короткие сроки – до 35 дней. Покинули рейтинги лучших вкладов и депозиты на 2 месяца, доходность по которым получалась максимальная. Краткосрочные депозиты большинство банков сейчас предлагает разместить на 3-месячный срок и более под ставку до 40%.
Впрочем, есть еще банки, которые по-прежнему предлагают «быстрые» деньги под ставку более 40%. Как правило, это вклады на 1 месяц, которые по-прежнему присутствуют в линейке некоторых банков, в основном банков, занимающихся розницей. Тем не менее ситуация по сравнению с началом ноября поменялась значительно, и 5-ка лучших краткосрочных вкладов сегодня выглядит совсем иначе.
Если рассматривать депозиты сроком до 30 дней, стоит прежде всего обратить внимание на предложения Цептер-банка, Приорбанка и ХоумКредитБанка. На сегодняшний день эти банки предлагают вклады на 1 месяц с самой высокой доходностью – ставка составляет 42-45%. Стоит, правда, обратить внимание, что ставка – плавающая, это значит, что банк может изменить ее по своему усмотрению.
Например, по вкладу «Стартовый капитал-1» Цептер Банка ставка привязана к СР Нацбанка и рассчитывается по формуле СР+15%. Учитывая, что в ближайший месяц, согласно заявлениям НББ, ставка рефинансирования снижаться не будет, можно рассчитывать на доходность по данному вкладу в размере заявленных 45%. Таким образом, за месяц при ставке 45% прибыль по депозиту «Стартовый капитал-1» при сумме 10 000 000 рублей составит 375 000.
Также еще присутствуют единичные предложения по размещению средств на срок до 2-х месяцев. Трастбанк предлагает открыть вклад «Рождественский» на 2 месяца с фиксированной ставкой 44%. Прибыль с учетом капитализации за 2 месяца при сумме 10 000 000 составит 746 000 рублей.
Если рассматривать предложения на более длительный срок – до 3 месяцев и более, наиболее привлекательными выглядят предложения Белагропромбанка, ХоумКредитБанка и БТА Банка.
При этом самыми прибыльными являются вклады от ХКБ. Так, например, стоит обратить внимание на депозит «Сириус» сроком на 90 дней под 46%. Важно, что в этом случае ставка является фиксированной, таким образом, можно быть уверенным в сумме прибыли, которая за 3 месяца при депозите 10 млн. составит 1 194 646 рублей.
В то же время Белагропромбанк и БТА Банк предлагают вклады с плавающей ставкой – 42,51% и 39% соответственно.
При выборе депозита также стоит обратить внимание на наличие капитализации процентов в условиях договора, а также возможность частичного снятия. Следует иметь в виду, что большинство банков при досрочном расторжении договора полностью или частично лишают клиента прибыли. В то же время можно найти продукты, по которым в этом случае действуют более лояльные условия.