С 1 января 2015 года минимальный размер нормативного капитала банков должен составлять не менее 25 млн евро в эквиваленте. Тех, кто к установленному сроку не выполнит требования Национального банка, могут наделить статусом небанковских кредитно-финансовых организаций. Нацбанк буквально на днях любезно обнародовал новые дифференцированные требования к размеру нормативного капитала НКФО.
Между тем, как показало исследование Myfin.by, банки вступать в ряды НКФО совсем не хотят.
Группа риска
По состоянию на 1 сентября 2014 года нормативный капитал был менее 25 млн евро у 11 банков. У некоторых – совсем чуть-чуть, у некоторых – весьма значительно. В ряде банков нормативный капитал даже до 10 млн не дотягивает. То есть за оставшиеся несколько месяцев им придется увеличить показатель в несколько раз.
Также нужно отметить, что некоторые банки, безусловно зная о необходимости доведения нормативного капитала до 25 млн евро, с начала года не только не увеличили показатель, но и сократили его. Определенное влияние здесь оказала девальвация. Несмотря на то что норматив устанавливается в эквиваленте евро, формируется капитал в белорусских рублях.
Информация о банках с недостаточным нормативным капиталом представлена в таблице ниже.
Банк | Нормативный капитал 1 сентября, млн евро | Нормативный капитал 1 января, млн евро | Прирост/сокращение нормативного капитала с начала 2014 года, % |
| Идея Банк | 24,3 | 26,4 | -8,0 |
| РРБ-Банк | 22,5 | 15,6 | 44,2 |
| Трастбанк | 17,3 | 14,9 | 16,1 |
| ИнтерПэйБанк | 17 | 17,4 | -2,3 |
| БИТ-Банк | 15,4 | 15,8 | -2,5 |
| БТА Банк | 12,4 | 11,6 | 6,9 |
| Евроторгинвестбанк | 10,8 | 5,4 | 100,0 |
| Н.Е.Б. Банк | 8,6 | 7,4 | 16,2 |
| Абсолютбанк | 5,4 | 6,2 | -12,9 |
| Евробанк | 4,6 | 4,5 | 2,2 |
| Банк ББМБ | 1,2 | 6,6 | -81,8 |
Минимальный «дефицит» нормативного капитала испытывает Идея Банк – всего 700 тыс евро. РРБ-Банку необходимо нарастить 2,5 млн евро, Трастбанку – 7,7 млн евро, ИнтерПэйБанку – 8 млн. В самом незавидном положении пока что Банк ББМБ (не хватает 23,8 млн евро), Евробанк (20,4 млн) и Абсолютбанк (19,6 млн).
В общей сложности банкам не хватает более 130 млн евро.
А что, если?...
Как пояснил нам топ-менеджер одного из белорусских банков, возможны разные сценарии развития ситуации с недостаточностью нормативного капитала.
Первый сценарий – акционеры банка формируют капитал своими силами и проблема, таким образом, решена.
Второй вариант – банк привлекает инвестора и наращивает нормативный капитал благодаря сторонним инвестициям.
Третий сценарий – акционеры продадут свой бизнес кому-то другому, то есть произойдет смена акционеров банка.
Кроме того, банки, которые не в состоянии сформировать капитал своими силами, могут объединяться.
Ну и наконец – если акционеры все же не справляются с задачей и нормативный капитал к 1 января не достигает 25 млн евро, банк могут лишить лицензии и перевести в разряд небанковских кредитно-финансовых организаций.
Наполеоновские планы
С вопросом о том, каким образом будет решена проблема с нормативным капиталом, и будет ли она вообще решена, мы обратились в банки. Опрос показал, что так просто сдаваться они не намерены.
– Конечно, мы планируем наращивать капитал. Переходить во «вторую лигу» не в наших планах, – откровенно говорит Михаил Проворов, председатель правления Евробанка. – Наши акционеры делают все возможное, чтобы к тому сроку, который определил Национальный банк, сформировать необходимый объем нормативного капитала. Возможно, потребуется привлечение сторонних инвестиций, но это уже вопрос скорее к нашим акционерам. Впереди еще 3 месяца, и я надеюсь, что мы справимся.
Трастбанк тоже планирует увеличить нормативный капитал до 25 млн евро.
– Рассматриваются различные источники докапитализации. Мы пока еще точно не определились, что именно это будет, – сообщили нам в банке.
Абсолютбанк не отстает от коллег по цеху и увеличение нормативного капитала планирует. Вероятно, это произойдет за счет средств акционеров. Однако вопрос еще не закрыт – ведутся переговоры и рассматриваются разные варианты.
В РРБ-Банке отметили, что к 1 января нормативный капитал достигнет необходимого значения, и при этом привлечения сторонних инвестиций не планируется. Капитал будет наращиваться за счет акционеров банка.
В БИТ-Банке нам сообщили, что к 1 января 2015 года капитал банка превысит 25 млн евро. Он будет увеличен за счет иностранных инвестиций, а также за счет собственных средств и средств акционеров.
Евроторгинвестбанк тоже будет наращивать капитал до необходимой отметки – график на 4 квартал уже утвержден. К слову, после того как нормативный капитал достигнет 25 млн евро, банк намерен получить лицензию на привлечение средств физических лиц.
Н.Е.Б. Банк необходимыми средствами располагает и сейчас занимается решение правовых вопросов.
– На самом деле ситуация с нормативным капиталом уже должна была исправиться, но дело в том, что у нас имеются некоторые правовые нюансы, – пояснил председатель правления банка Владимир Гарькавый. – У нас банк с иностранным капиталом, и юридическая сторона того государства, с которым мы работаем, несколько отличается от белорусской. Сейчас глава совета директоров находится на согласовании всех вопросов, чтобы в установленные сроки довести нормативный капитал до нужного уровня. Деньги у нас есть, поэтому привлекать сторонних инвесторов мы не будем. Главное, сделать все правильно с юридической точки зрения, чтобы это не расходилось с нашим законодательством и законодательством того государства, с которым мы работаем.
К слову, 94% акций Н.Е.Б. Банка принадлежат господину Танха Х.М., резиденту Федеративной Республики Германия, а остальные 6% - белорусскому предприятию. Новые акционеры пришли в банк в начале 2013 года, до этого все 100% капитала банка принадлежали иранским банковским структурам.
Остальные банки подготовить комментарий за отведенное время не успели. Но тенденция, в общем-то, ясна – никто не хочет быть НКФО, и все будут стараться благополучно разрешить вопрос с недостаточностью нормативного капитала.
Отдельно отметим Белорусский банк малого бизнеса, который около года назад был продан польскому холдингу Getin Holding S.A. – действующему акционеру Идея Банка. Банк ББМБ закрывает отделения и не принимает новых клиентов на РКО – по всей видимости, готовится к слиянию с Идея Банком. Таким образом, одним махом решается вопрос недостаточности нормативного капитала обоих банков.
Чем же плохо быть НКФО?
На самом деле, официальных заявлений о том, что банки с недостаточным нормативным капиталом с 1 января именем закона будут переведены в разряд НКФО, еще не звучало.
– Никто не говорит об обязательном переводе банков в НКФО, создании для банков «второй лиги» и тому подобном. Национальный банк не принимает таких решений и не готовит почву для каких-либо принудительных административных действий в данной части, – пояснили нам в Национальном банке. – Решение о дальнейших путях развития каждого конкретного банка находится в компетенции его собственников. Задача Национального банка – создать цивилизованные рыночные условия для осуществления банковской деятельности, условия, равные для всех участников банковской сферы. В свою очередь, НКФО смогут занять на рынке те ниши, к которым банки в настоящее время не проявляют должного интереса.
С другой стороны, официальных опровержений тоже не звучало. А работа над правовыми аспектами деятельности НКФО наводит на мысли, что всё это неспроста.
Почему же банки так не хотят становиться небанковскими кредитно-финансовыми организациями?
Основное отличие НКФО от банков состоит в круге выполняемых ими операций. Как пояснили нам в Нацбанке, только банки имеют право осуществлять в совокупности и операции по привлечению и размещению денежных средств, и операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Для НКФО выполнение операций в этом сочетании недоступно, но они вправе осуществлять их по отдельности.
Грубо говоря, придется выбирать – или привлечение и размещение средств, или рассчетно-кассовое обслуживание.
К нормативному капиталу НКФО тоже установлены определенные требования – их обнародовали 30 сентября. Например, если организация хочет привлекать средства физических лиц, то её нормативный капитал должен составлять не менее 25 млн евро.
– Деятельность НКФО по осуществлению таких операций по своему содержанию приближается к деятельности банков. Поэтому для наибольшей защиты интересов вкладчиков для НКФО определен аналогичный банкам высокий уровень нормативного капитала, – поясняют специалисты регулятора.
НКФО, которые привлекают и размещают средства юридических лиц, осуществляют доверительное управление либо ведут расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, должны сформировать нормативный капитал в объеме не менее 5 млн евро. Такие операции тоже являются достаточно рисковыми, но в меньшей степени угрожают интересам физических лиц.
– Доверительное управление не следует путать с банковским вкладом, – отмечают в Нацбанке. – Давая возможность для получения повышенного дохода, оно несет для вверителя и повышенные риски. Физические лица, передавая свои деньги в доверительное управление, должны отдавать себе отчет в том, что они рискуют не получить дохода и даже потерять часть вложенных средств, и что государство не гарантирует их возврата.
Минимальный объем нормативного капитала – 1 млн евро – потребуется тем, кто осуществляет низкорисковые операции вроде РКО юридических лиц, валютно-обменных операций, купли-продажи драгоценных металлов и камней, инкассации и перевозки ценностей и так далее.
Итак,
все ли банки смогут нарастить капитал, дадут ли отсрочку тем, кто не сможет? Пока что это вопросы без ответов. Поэтому в заключение мы просто от всей души пожелаем банкам благополучно нарастить нормативный капитал и продолжать работать на банковском рынке на радость клиентам и нам.