Кредитование настолько прочно вошло в жизнь в наши дни, что, пожалуй, сложно найти человека, который не брал в свое время хотя бы один кредит. Некоторые умудряются обвешиваться несколькими кредитами, и только начиная выплаты, в полной мере осознают, насколько это обременительно. Жить в кредит стало общемировой практикой – мода на кредиты пришла к нам из Европы и Америки. А раз весь мир давно живет в кредит, то мир выработал соответствующие механизмы по снижению кредитной нагрузки на легкомысленных кредитополучателей, не способных изначально рассчитать свои финансовые возможности.
Один из наиболее действенных механизмов – это рефинансирование кредита, т.е. выкуп банков вашего кредита или перекредитование в другом банке для погашения уже взятого кредита. Естественно смысл рефинансирования есть только в том случае, если уменьшается финансовое бремя кредитополучателя. Банк в свою очередь не благотворительное учреждение, и выкупать и рефинансировать ваши кредиты из благих побуждений также не будет. Однако порой интересы банка и кредитополучателя совпадают.
В соседней России рефинансирование кредитов стало обычной практикой. Чаще всего наши восточные соседи рефинансируют ипотеку или автокредиты. Поскольку в Беларуси ипотека находится практически в зачаточном состоянии, то в нашей стране банки перекредитовывают обычно потребительские кредиты, которые легко получить и легко потратить, а потому пользуются высокой популярностью среди наших граждан.
Не стоит рассчитывать, что рефинансирование – это механизм финансовой помощи, которую банк готов оказать кредитополучателю, погрязшему в долгах. По сути это тот же кредит, только взятый на других условиях в другом банке, поэтому следует приготовиться, что процедура будет такая же как и при обычном кредитовании. Таким образом, необходимо приготовить справку с места работы и заручиться хотя бы одним поручительством. Иногда банк может потребовать в качестве обеспечения залог в виде автотранспорта или недвижимого имущества или депозит.
По некоторым программам рефинансирования условия могут быть более лояльными, однако, как и в случае обычного потребительского кредитования, без поручительства банк готов помочь вам исполнить свои кредитные обязательства либо под очень высокий процент либо выручить вас на очень небольшую сумму – как правило, до 10-15 млн. рублей.
Как и при стандартной процедуре выдачи кредита, банк будет оценивать платежеспособность клиента, поэтому важно, чтобы ежемесячные доходы были не ниже установленного минимума.
На сегодняшний день рефинансированием кредитов в Беларуси занимаются 8 банков, процентная ставка в зависимости от программы и условий колеблется в пределах от 35% до 60%. Таким образом, рефинансирование не является панацеей от кредитного бремени, однако есть по крайней мере несколько случаев, когда такая услуга может быть выгодной для кредитополучателя.
- Снижение процентной ставки. Иногда клиент сгоряча хватает первый попавшийся кредит, который банк готов ему предоставить быстро и с минимальным пакетом документов, однако под очень высокий процент. Соразмерив свои доходы и расходы, кредитополучатель понимает, что такая высокая процентная ставка ему не по карману. В этом случае реальный шанс снизить выплаты по кредиту – рефинансирование под поручительство или залог. Например, выгодные процентные ставки по программам БПС-Сбербанка, Франсабанка, Белинвестбанка, Банка БелВЭБ - от 35% до 40% годовых. Необходимым условием выступает поручительство одного-двух лиц или залог.
- Увеличение срока кредитования. Как правило, потребительское кредитование рассчитано на срок до 3-х лет. При рефинансировании срок выплаты кредита можно увеличить до 5-ти лет, а в Белросбанке – до 7-ми лет. Таким образом, ежемесячные платежи естественно снижаются, кредитное бремя уже не выглядит столь неподъемным, однако общие переплаты за весь срок пользования кредитов также увеличиваются.
- Некоторые клиенты умудряются взять несколько кредитов в разных банках. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один, что выгоднее не только с технической точки зрения, но может быть практичнее и с финансовой стороны.
Рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования на конкретном примере. Предположим, вы взяли потребительский экспресс-кредит на сумму 30 000 000 рублей под 55% годовых на 12 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж составит 3,3 млн. рублей. При средней зарплате 500 долларов выплатить его будет проблематично.
Рассмотрим возможные варианты рефинансирования. Наиболее разумным выходом будет найти поручителя и рефинансировать данный кредит через БПС-Сбербанк. Процентная ставка составляет 35% годовых, программа рассчитана на 5 лет, таким образом, ежемесячный платеж превратится в 1 064 709 рублей. Разница существенная, однако посчитаем, сколько составит переплата в том и другом случае.
При экспресс-кредитовании за 1 год за пользование кредитными средствами вы заплатите банку 9,6 млн. Если пойти по принципу «тише едешь - дальше будешь» и растянуть выплату кредита на 5 лет, то переплата составит ни много ни мало 33,8 млн., т.е. в три раза больше.
Правда, никто не запрещает погасить рефинансированный кредит досрочно – ни один белорусский банк за это не взимает штрафы и дополнительные платежи.
Таким образом, рефинансирование может выручить и снизить ежемесячную нагрузку по обслуживанию кредита, однако не стоит забывать, что стоить это будет дороже, даже несмотря на более привлекательную процентную ставку.