Процентные ставки по депозитам сегодня не слишком велики, да еще и постоянно снижаются. Поэтому можно присмотреться к одному из самых интересных, но не слишком востребованных белорусами виду сбережений – сберегательному сертификату.
Что это такое, в чем плюсы и минусы
Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. По-сути, это тот же банковский депозит или облигация, только без открытия депозитного счета или счета «депо» соответственно.
Такие сберегательные сертификаты могут быть как именные, так и на предъявителя. То есть эти ценные бумаги можно не только хранить «на черный день», но и дарить друзьям или передавать родственникам. Правда, именные сертификаты просто так отдать в чужие руки нельзя: чтобы все было законно, нужно заключить договор уступки права требования, который оформляется на оборотной стороне ценной бумаги.
Плюсы сберегательного сертификата очевидны: ставка по нему – только фиксированная, доходы не облагаются налогом, продажа, выплата доходов и погашение сертификата на предъявителя производится без предъявления физлицом документов, удостоверяющих личность. Последнее требование особенно важно, если тот или иной человек желает сохранить анонимность и в тоже время выгодно разместить имеющиеся у него деньги.
Правда, у данного банковского продукта есть и свои недостатки. Во-первых, валюта сбережения – только белорусский рубль. Во-вторых, при покупке на предъявителя ценную бумагу вполне могут у владельца украсть. В третьих, нет начисления дополнительных процентов (капитализации или пролонгации, как у депозитов).
Преимущества и недостатки сберегательных сертификатов по сравнению с вкладами и облигациями:
| Облигация | Сертификат | Вклад | |
|---|---|---|---|
| Ставка | Фиксированная | Фиксированная | Фиксированная или переменная |
| Досрочный возврат денег | Нет (кроме дней выплат процентов) | Да (по ставке до востребования) | Только в отзывных вкладах (в исключительных случаях – в безотзывных) |
| Гарантия возврата денег | Эмитент облигаций (государство, банк, организация) | Государство | Государство |
| Валюта сбережений | Белорусские рубли или валюта | Белорусские рубли | Белорусские рубли или валюта |
| Начисление процентов после окончания срока действия вклада / облигации / сертификата | Нет | Нет | Да (если предусмотрена пролонгация вклада или по ставке до востребования |
| Анонимность | Да (при покупке сертификата на предъявителя на сумму не более 1000 базовых величин), нет – в иных случаях | Да (при покупке сертификата на предъявителя) | Нет |
| Возможность продажи на вторичном рынке | Да | Да | Нет |
Где и на каких условиях купить
До недавнего времени финучреждений, которые предлагали сберегательные сертификаты, было не так много: всего три. Это Беларусбанк, Белинвестбанк и Белагропромбанк.
Например, в начале апреля Беларусбанк оформлял сертификаты на 1 и 2 месяца, а также 95 и 185 дней. Фиксированная ставка по этим ценным бумагам варьировалась в зависимости от срока: 19, 20, 26 и 28 процентов годовых соответственно, минимальная сумма – 1 миллион рублей.
Примерно на такие сроки и под похожие проценты выдавали свои ценные бумаги и остальные два банка.
Однако с 9 апреля этого года Беларусбанк выдачу сертификатов прекратил. Скорее всего, это связано с тем, что вступило в силу постановления Нацбанка от 24 марта 2016 года № 154. Главное нововведение документа – сертификаты должны быть оформлены сроком не меньше чем на год.
Банки решение регулятора выполнили и, конечно, привлекательность сертификатов значительно снизилась: «убежать» от налога, взяв ценную бумагу на месяц-другой или полгода, теперь уже стало невозможным.
В итоге, на сегодня сберегательные сертификаты предлагают вообще только два белорусских банка – Белагропромбанк и Белинвестбанк. На каких условиях?
С 17 августа Белаграпромбанк по своим ценным бумагам на предъявителя установил ставку в 16 процентов годовых. Минимальная сумма вклада – 500 рублей, срок обращения – 370 дней. Выплата процентов производится одновременно с погашением ценной бумаги при ее предъявлении.
Белинвестбанк предлагает свои сертификаты на более выгодных условиях: ставка – 20 процентов годовых, срок – также 370 дней, минимальная сумма – 1 тысяча рублей. При досрочном расторжении производится перерасчет процентов, исходя из ставки вклада (депозита) до востребования.
В принципе, условия, которые предлагает тот же Белинвестбанк, достаточно неплохие, особенно для тех, кто хочет получать стабильный и гарантированных доход и при этом сохранять свою анонимность.
А если учесть, что в будущем году Нацбанком прогнозируется снижение ставки рефинансирования, за которой последуют и ставки по депозитам в рублях, то сертификаты вполне могут стать неплохим источником дохода.