Купить жилье в кредит: какие есть варианты и чем их можно заменить?

Кредитов на жилье опять больше десятка, но большинство из них совпадает по основным параметрам, потому не будем изучать нюансы каждой конкретной ссуды, а назовем основные условия и продукты, которые этим условиям соответствуют.

Ипотека под 20% до 20 лет

Такое предложение есть у Беларусбанка. Когда-то мы писали, что ипотеки в Беларуси фактически нет, потому что не оформлена законодательная база. Но 16 марта 2020 года вышел Указ № 130 «Об ипотечном жилищном кредитовании».

Название продукта – «Ипотека Экспресс».

• текущая ставка 20% годовых, складывается из ставки рефинансирования плюс 11,5 п.п. (%);
• сумма – от 500 руб. до 250 000 руб.;
• за счет кредита можно профинансировать до 100% цены жилья;
• срок погашения – от 3 месяцев до 20 лет;
• эффективная ставка, т.е. фактическая переплата по кредиту – 20,083%;
• поручители не нужны;
• обеспечение возврата – ипотека (залог) купленного жилья.

Требования к заемщикам стандартные. Как при любом кредите, понадобится паспорт, а также документы на приобретаемое жилье и справка о доходах за 3 месяца. Прочие документы можно составить в банке.

Покупка и строительство жилья под залог и поручительство со ставкой 17,12%

Это сразу три похожих кредита от Приорбанка. Существенное различие между ними только в форме обеспечения и сроках.

Залог приобретаемого имущества нужен для получения кредитов:

• «Строительство под залог» – на 5 лет;
• «Покупка под залог» – на 5-10 лет.

Под поручительство третьих лиц можно получить кредит:

• «Дружная семья» – на 5-10 лет.
• ставка – 17,12% годовых на текущий момент, складывается из ставки рефинансирования плюс 8,62 п.п.
• минимальная сумма кредита – 10 000 руб., максимальная – 373 500 руб.
• взнос из собственных средств – не менее 20%;
• недвижимость придется застраховать.

Прочие условия почти одинаковы для всех перечисленных продуктов:

• В кредитах с залогом также страхуют и жизнь заемщика.
• В доход заемщика включается и доход супруга, по согласованию с банком можно добавить туда и доход близких родственников. Не обязательно иметь прописку в населенном пункте, где приобретается жилье.

Кредиты в рамках партнерских программ

Есть жилищные кредиты с более низкими ставками, однако они имеют существенное ограничение – за кредитные средства можно построить или купить готовое жилье только у партнера банка. Таких кредитов много. Но по главным параметрам они похожи.

Серия кредитов Белинвестбанка «Недвижимость от партнера» с разделением по областям. Например: в Гродненской области 2 партнера, в Минске и Минской области – почти 3 десятка.

Прочие условия почти одинаковые по всем регионам:

• период пользования кредитом – от 3 месяцев до 20 лет;
• льготная годовая ставка на срок от 3 до 12 месяцев – 11,93% (в Могилевской области – 10,85%);
• годовая ставка на срок более 13 месяцев – 16,90% во всех регионах.

Ставка может меняться в зависимости от ставки по кредитам овеврнайт (СКО) Нацбанка РБ. Расчет по формуле – СКО * 1,779.

• минимальный первый взнос – 10% от стоимости жилья;
• максимальная сумма определяется банком по оценке платежеспособности заемщика;
• требуется поручительство физических лиц;
• в совокупный доход заемщика можно включать доходы супругов, родителей, детей, родных сестер и братьев.

Партнерский кредит БТА Банка «Квадратные метры»

Похоже на описанные выше варианты, но меньше срок погашения.

• льготная ставка – 9,9% в первые 365 дней;
• полная ставка – 16,37% весь оставшийся период;
• эффективная ставка на 7 лет – 19,605%;
• максимальный срок погашения – до 7 лет;
• максимальная сумма – до 1 000 000 руб.;
• минимальный взнос собственными средствами – 10%;
• справка о доходе за последние 3 месяца нужна для кредитов свыше 50 000 руб.;
• поручительство не требуется;
• гарантией возврата становится залог недвижимости.

Льготные кредиты по Указу №13

Сейчас нашелся только один такой кредит в Беларусбанке. Он так и называется – «Льготный кредит по указу №13». Однако недавно такие же продукты были в других банках, на практически одинаковых условиях.

Основные параметры «Льготного кредита по указу №13» от Беларусбанка определены так:

• максимальная сумма определяется индивидуально исходя из материального положения заемщика;
• кредит выдается только лицам, имеющим право на льготы (перечислим их ниже);
• обеспечением возврата становится поручительство физических лиц;
• можно включать в совокупный доход заработки, пенсии и т.п. супругов и родственников;
• нужны справки о доходах заемщика, лиц, включаемых в совокупный доход и поручителей;
• нужны договора на приобретение жилья и документы о правах на льготы от местных органов власти.

Ставки по льготным кредитам варьируются;

• 1% для детей сирот, а также для лиц, проживающих в юго-восточном регионе Могилевской области;
• 10% от величины ставки рефинансирования, но не ниже 3% – для жителей городов-спутников и населенных пунктов с менее чем 20 тыс. жителей;
• 5% – для молодых семей с двумя детьми, для военных и сотрудников силовых ведомств;
• 20% от ставки рефинансирования, но не менее 5% – для лиц, имеющих право на внеочередное социально жилье, для инвалидов I и II групп, для семей с детьми-инвалидами, для проживающих в помещениях, признанных непригодными, для ликвидаторов катастрофы на ЧАЭС и граждан перенесших лучевую болезнь, для ветеранов боевых действий в соответствии с Законом «О ветеранах», для молодых стипендиатов президентского фонда, для судей и прокурорских работников.

Мы не упомянули еще субсидирование государством выплат по основному долгу кредита. Например – за многодетные семьи государство платит не только основные проценты, но и сам кредит.

Альтернативы жилищным кредитам

На сегодняшний день в Беларуси есть еще два варианта покупки жилья без предоплаты: рассрочка и лизинг.

Лизинг жилья очень похож на покупку в кредит. Но есть отличия:

• Главная разница в том, что невыплаченное кредитное жилье находится в собственности клиента (заемщика), а лизинговое жилье – собственность лизинговой компании до полного расчета за него.
• Еще один важный момент – лизинг оформляется только на готовое жилье.
• Оценивая платежеспособность клиента, лизинговые компании принимают во внимание не только зарплату, но и другие доходы, в т.ч. получаемые за границей.
• Сроки погашения лизинга обычно короче, чем по кредитам, хотя есть исключения.
• Первый взнос, как правило, больше, чем по обычным кредитам.

Лизинговые компании могут оказаться более гибки, чем банки. Оформив жилье в лизинг, клиент не теряет прав нуждающегося в улучшении жилищных условий, до перехода прав собственности на приобретение.

Вот пример лизинга от ОАО «Агролизинг», дочернего предприятия Белагропромбанка:

• срок погашения – 1-5 лет;
• первый взнос – 35-40%;
• ставка – 16,75% годовых.

Можно оформить готовые дома и квартиры.

Варианты рассрочки гораздо более распространены. Чаще всего в рассрочку предлагают новостройки в Минске и областных городах, хотя в других местах такая форма расчета тоже встречается.

Вот пример рассрочки в жилом комплексе «Новая боровая»:

• срок полного расчета – до 5 лет;
• первый взнос – минимум 30% при рассрочке до 3-х лет или 40% при рассрочке до 5 лет;
• рассрочку оформляет сам застройщик, без участия банка;
• поручители не нужны.

Иногда в рассрочку продают вторичное жилье. Это могут сделать даже частные лица. Но там будут уже не общие правила, а индивидуальные договоренности. Многое зависит от взаимного доверия и возможностей обеих сторон.

Что в итоге?

Самым выгодным, с точки зрения общих выплат, способом приобретения жилья без полной предоплаты остаются льготные жилищные кредиты. Прочие кредиты, рассрочки и лизинг с ними соперничать не могут. Но менять свою жизнь до «льготного состояния» ради квартиры ответственный человек все-таки не будет.

Рассрочки и лизинг предлагают большей частью на престижное дорогое жилье. Они скорее подойдут обеспеченным людям с высоким доходом, у которых просто нет в настоящий момент полной суммы для приобретения квартиры или таун-хауса именно в этом жилом комплексе.

Игорь Смирнов

Автор статей

Оцените статью:

4Нравится

9Смешно

1Удивлен

6Грустно

4Возмутительно