Что всегда должно быть бесплатным
По закону, стоимость обслуживания счета и совершения операций (включая операции по «выдаче со счета наличных денежных средств») банк и клиент – физическое лицо определяют в договоре с учетом законодательных требований. Например, бесплатным всегда должно быть:- обслуживание государственных органов, бюджетных организаций, иных компаний и ИП, размещающих на счетах бюджетные средства;
- перечисление со счета физлица или принятие от него наличных для перечисления сумм налогов, сборов (пошлин), пеней и иных обязательных платежей в бюджет.
Плата за ведение и обслуживание счета, как правило, берется раз в месяц.
Про лимиты снятия наличных закон не говорит ничего.
Для сравнения – для других банковских операций (выдача кредита, банковской гарантии, открытие депозита) установлено больше ограничений. По кредиту – кроме процентов за пользование кредитными средствами банк может взимать плату за дополнительные услуги. При этом банку запрещено взимать плату за:
- предоставление информации о стоимости дополнительных платных услуг в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО);
- предоставление информации об условиях кредитования до заключения кредитного договора;
- рассмотрение заявления и иных документов, необходимых для получения кредита;
- открытие расчетного счета и зачисление на него суммы кредита (если условиями кредитного договора предусмотрено открытие счета);
- предоставление информации о задолженности по кредиту как минимум один раз в месяц – по запросу клиента;
- уведомление клиента об образовании просроченной задолженности в 30 дней со дня ее образования;
- полный или частичный досрочный возврат (погашение) кредита, предоставленного на потребительские нужды, даже если клиент предварительно не уведомил банк.
Порядок предоставления и погашения кредита устанавливается кредитным договором – но как минимум один способ должен быть бесплатным. Если договор ссылается на общие тарифы банка (отсылочная норма), то должны применяться тарифы, действующие на дату заключения договора.
Как это работает в иностранных банках
Однозначного подхода у иностранных банков нет: в одних банках операции с наличными платные и внутри банка, в других – бесплатные не только внутри банка, но и в банках-партнерах.
В целом, плата за снятие наличных для своих клиентов – обычная практика. Сбербанк России установил суточный лимит в 2000 евро (классические карты Visa и Mastercard), с суммы превышения взимает комиссию в 0,5%. Для сравнения, лимит в российском ВТБ ниже (1000 евро в сутки), а сумма комиссии выше (5,5% с суммы превышения).
В Казахстане банки берут 1%, если суточный лимит превышает 700 евро, в Украине – 1,5%. Во многих странах (особенно европейских) платным является не только снятие, но и пополнение счета. Комиссии за внесение наличных на счет в Литве составляют от 0 до 0,15%, в Латвии – от 0 (лимиты 5000-6000 евро в сутки) до 0,8%, в Эстонии – от 0 (лимиты 4000-5000 евро) до 0,3%, в Польше – от 0 до 1 евро за сам факт снятия (без лимитов). Комиссии за снятие наличных в Литве – от 0 (лимит 7000 евро) до 1,5%, в Латвии – от 0 (лимит 6000 евро) до 0,8%, в Эстонии – от 0 (лимиты 1000-2000 евро) до 0,3%, в Польше – бесплатно.
Единого правила и закрытого перечня случаев, когда комиссия будет / не будет взиматься, нет. Если снимать с иностранной карты в Беларуси или с белорусской карты за границей – как правило, будет комиссия. Кроме того, комиссия за снятие наличных за рубежом выше обычной.
Комиссию обычно берут банк-эмитент и банк, в котором снимаются наличные. Комиссии может не быть, если снимать с карты в белорусской «дочке» зарубежного банка – например, в БПС-Сбербанке Беларуси, дочерней компании российского Сбербанка (карта должна быть выпущена Сбербанком). Всегда платным будет снятие денег с кредитной карты, за эту услугу традиционно – самые высокие комиссии. Равно как и за снятие наличных в «чужих» банкоматах.
Плата за снятие наличных – вещь в мире не новая. Белинвестбанк, который хотел в мае установить комиссию за снятие наличных, объясняет эту практику развитием системы безналичных платежей. Возможно, комиссии за снятие наличных стали актуальными из-за того, что обслуживать банкоматы становится слишком дорого. Мобильное приложение и интернет-банкинг – гораздо более быстрое и менее затратное решение, при их появлении число клиентов, использующих банкомат, закономерно снизится. Не ясно, поступят ли другие банки так же, но за рубежом это нормальная практика.