Страсть получать и бесконтрольно тратить кредиты стоит разместить где-то между игроманией и шопоголизмом. Это тоже зависимость. Не такая острая как игромания, и не такая безобидная как собирание коллекций. Неподъемные кредиты не несут прямого ущерба здоровью, но со временем лишают финансового благополучия. Одна из неприятных ситуаций – если кредитной лихорадкой заболел кто-то из ваших близких. Справиться с зависимостью самостоятельно трудно, а вот трезвая помощь со стороны может быть весьма кстати.
Myfin.by собрал некоторые практические советы на этот счет. Разберем вопрос подробнее. Но прежде разберемся с обязанностями по кредитам.
Кому и за что следует платить, а кому нет?
В Беларуси кредит может взять совершеннолетний и дееспособный человек, легально находящийся в стране. Платить кредит положено тому, кто его получал, но есть некоторые нюансы.
Многие кредиты берут с поручителями. А поручитель обязан гасить ссуду, если этого не делает заемщик. Дополнительных оснований тут не требуется, обязанность платить по кредиту появляется с подписью поручителя на договоре.
Вывод: если вы не только близкий человек, но еще и поручитель, то жизненно важно, чтобы основной заемщик платил и не брал новых обязательств.
Платить чужой кредит часто приходится наследникам не рассчитавшегося заемщика. Это тоже объяснимо – невыплаченный кредит переходит на имущество должника, а вместе с имуществом к его наследнику.
Потому, как бы цинично это не прозвучало, стоит внимательно следить за кредитной активностью людей серьезно больных или ведущих опасный образ жизни.
Платить чужой кредит бывает нужно, если у вас и несостоятельного заемщика есть общее имущество. К примеру, часть дома могут конфисковать по решению суда. Потом эту часть будут продавать, в первую очередь, предложат совладельцу, но всего это лучше избежать, хотя бы и помогая в оплате кредита.
Во всех остальных случаях нет обязанности платить чужой кредит. Даже если это кредит близкого родственника.
Как воспрепятствовать новым кредитам другого человека?
Сразу оговоримся – запретить совершеннолетнему, дееспособному человеку брать кредиты по закону нельзя. Но кое-что сделать можно. Мы узнали о них от бывших работников банков, торговли и кредитных агентов.
Кредиты и займы не дают без паспорта
Самое простое решение – попросите потенциального кредитополучателя отдать вам паспорт на хранение. Отбирать документ, конечно, нельзя. А вот если он сам отдаст его, то не будет ни нарушения, ни соблазна взять ссуду. Еще важно – не поддаться на уговоры вернуть документ, лучше хранить его где-то подальше и понадежнее.
Одобрение кредита часто зависит от мнения других лиц
При оформлении кредита банки часто просят телефон «лица, которое может положительно охарактеризовать вас». Потом звонят по этим номерам, предупреждают, что это разговор не станет известен кому-то еще и задают вопросы про клиента: о материальном положении, о надежности, о перспективах. Некоторые отвечают о соискателях кредита весьма неприятную правду. А клиент потом ломает голову о причинах отказа.
Поговорите с его друзьями, коллегами и другими близкими людьми. Если про вашего кредитополучателя скажут, что он недостаточно богат для новых платежей, что он не рассчитывается вовремя, какой-то еще негатив, то кредит ему не дадут без объяснения причин (их никогда не называют).
Заранее обратиться к кредиторам
Теперь многие кредиты выдают почти без участия человека. Данные оценивает скоринговая программа. Но можно письменно обратиться в банки, с объяснением ситуации и просьбой отказывать в кредите. Банк не может официально согласиться с такой просьбой, но сделает пометку. Шансы взять кредит упадут.
Поговорить с продавцами
Следующий способ работает только в ограниченной системе, например – в небольшом населенном пункте. Если человек берет в кредит товары, например – телефоны, ноутбуки и пр., то можно поговорить с продавцами, чтобы они, со своей стороны, не соглашались на кредит. Клиенту это знать не обязательно, продавец общается с банком и может отказаться от сделки со своей стороны.
Лучше не помогать
Если уговоры и простые меры не работают – лучше не помогать человеку с кредитной зависимостью деньгами. Как бы вы не старались погасить его ссуды, он будет брать новые. А вот допустив просрочки, клиент попадает в категорию неплательщиков, надолго испортит кредитную историю, и больше не сможет брать ссуды.
Разделите финансы
Если победить «кредитную лихорадку» не получается, то близким и знакомым такого человека следует избавиться от финансовых отношений с ним, разделить имущество, лицевые счета и пр. В противном случае все будет еще хуже, по крайней мере в финансовом отношении.
Крайние меры
Перечисленные выше советы проверены практикой и работают. Но полностью от риска не избавляют. Если близкий вам человек слишком неадекватен в плане финансовых обязательств, потому что имеет какие-то зависимости или по состоянию здоровья не может трезво мыслить, то бывает лучше зафиксировать его недееспособность или ограниченную дееспособность.
Здесь нужно понять, что склонность брать лишние кредиты не будет причиной для ограничения дееспособности.
Это возможно лишь в том случае, когда человек в самом деле психически болен или злоупотребляет влияющими на психику веществами.
Лучше заранее проконсультироваться с юристом и психиатром. А сейчас мы только назовем две статьи закона.
- Статья 29 Гражданского кодекса сообщает, что при наличии психического расстройства, невозможности понимать свои действия и руководить ими, человек будет признан недееспособным.
- Статья 30 Гражданского кодекса раскрывает тему ограниченной дееспособности. Ее могут признать в случае злоупотребления алкоголем, наркотиками и другими подобными веществами, если это ставит семью этого человека в тяжелое материально положение.
Решение о дееспособности принимает суд на основании заключения специалистов. Это сложный процесс, регламентированный статьей 373 Гражданско-процессуального кодекса и другими документами.
Еще один важный аспект – судебное разбирательство может начаться по заявлению членов семьи, некоторых государственных органов, но не друзей или знакомых.