Кредитная история

Коллаж: Myfin.by

Кредитная история – это сведения об исполнении кредитных обязательств физического или юридического лица. Эти данные необходимы для осуществления платежной дисциплины и для оценки надежности банковского клиента перед выдачей ему кредита. Что содержится в кредитной истории, как ее проверить и улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы.

Что говорит закон?

• Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. «О кредитных историях»;
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2018 г. «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов»;
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 февраля 2013 г. «Об установлении размеров вознаграждений за предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитных отчетов»;
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 августа 2018 г. «О формах предоставляемых кредитных отчетов».

Что включают в себя данные о КИ и где они хранятся

Кредитная история – это систематизированная информация, которая сообщает о том, насколько ответственно субъект (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства.

Кредитные истории в Беларуси формируются исходя из законодательства страны. Содержание кредитной истории, хранение историй, право на ознакомление – все это строго регламентируется

В Беларуси за систематизацию информации о кредитных историях отвечает Национальный банк РБ. Он принимает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т.д.), обрабатывает эти данные и отправляет их на хранение в Кредитный регистр (подразделение НБ РБ).

Данные о кредитах, поступившие в Национальный банк, появляются в кредитной истории сразу же, в режиме онлайн.

Информацию в КИ можно условно разделить на несколько блоков:

• базовые сведения о субъекте: для физического лица – ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер; для юридического лица – вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП, ЕГР;
• сведения о договоре – номер договора, срок его действия, сумма кредита, название финансовой организации;
• информация об исполнении обязательств – своевременная оплата или просрочки;
• информация о прекращении кредитных обязательств (прекращение договора).

Плохая кредитная история: основные причины

Испортить кредитную историю можно двумя способами. Негативное влияние на нее оказывают:

• просрочки по кредитным платежам;
• частое обращение в кредитные организации, даже если кредит так и не был оформлен по причине отказа кредитора или самого клиента (в кредитной истории отмечается, как часто банки или другие организации делали запросы в Кредитный регистр).

Данные о зарплате или о месте работы в кредитную историю не входят, поэтому изменения этих пунктов на нее не влияют.

Особенности скоринговой оценки кредитной истории

С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на основе базы данных выполняется анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита.

Потенциальные заемщики оцениваются по классу рейтинга (от A до F), которому соответствуют определенная сумма баллов (скорбалл) и прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (PPD), определяемая в процентах.

Скоринговая методика определяет рейтинг с помощью математических формул, на основе которых также составляется прогноз относительно будущего поведения заемщика.

На оценку влияют:

• данные о просрочках;
• количество запросов кредитной истории;
• количество договоров с финансовыми организациями и тип договоров;
• сумма непогашенных задолженностей;
• демографическая информация (возраст и место жительства).

Что такое рейтинг кредитной истории?

Рейтинг кредитной истории – это присвоение КИ оценок по трем пунктам:

• класс рейтинга;
• скорбалл;
• PPD.

Скорбалл – оценка кредитной истории в баллах, полученная на основе математической формулы.

Скорбаллы соответствуют определенному классу рейтинга. Например, самые желанные клиенты для банков – класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (свыше 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредитных организаций. Классы ниже – «нет».

К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать.

На снижение скорбалла влияют:

• «свежая» кредитная история. То есть чем меньше дней прошло с момента заключения первого кредитного договора, тем меньше скорбаллов будет присвоено;
• запросы о кредитной истории. Чем больше – тем хуже оценка;
• количество кредитных договоров (в том числе на овердрафт);
• сроки потребительских и овердрафтных сделок. Более короткий срок – меньше баллов;
• продолжительность и сумма просрочки.

В каких случаях скорбалл не рассчитывается?

Оценка в баллах не может быть присвоена, если:

• нет данных о кредитах за последние 5 лет (устаревшая КИ);
• в период последних двух лет были случаи расторжения договора по решению суда
• кредитной истории нет в принципе.

Как узнать свой кредитный рейтинг и получить кредитный отчет?

В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка. Эту информацию физическим и юридическим лицам предоставляет Национальный банк по запросу в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются.

Чтобы получить такой отчет, необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Обратиться можно:

• в Минске – ул.Толстого, 6;
• в Бресте – ул.Ленина, 9;
• в Витебске – ул.Ленина, 17;
• в Могилеве – ул.Ленинская, 50;
• в Гомеле – ул.Советская, 9;
• в Гродно – ул.Карбышева, 17.

Также посмотреть КИ можно в онлайн-формате, выбрав опцию «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.

Стоимость процедуры получения кредитного отчета

Один раз в календарный год каждый пользователь может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения за предоставления кредитного отчета придется заплатить.

Стандартная справка для физического/юридического лица:

• 0,67 BYN за электронный отчет;
• 22,59 BYN за бумажный документ.

Расширенная справка для физического/юридического лица:

• 0,78 BYN за электронный отчет;
• 26,16 BYN за бумажный документ.

Часто задаваемые вопросы

Кто может ознакомиться с кредитной историей?

По закону получить сведения о кредитной истории в Беларуси без ведома субъекта имеют право только суды и правоохранительные органы. Все кредитные организации – банки, МФО – обязаны предварительно получить письменное согласие клиента.

Может ли работодатель проверить кредитную историю?

Может, если дать ему письменное разрешение. Некоторые работодатели во время собеседования могут попросить кандидата о таком разрешении и отправить запрос. Часто такие ситуации встречаются при найме работников в банковской сфере.

Учитывает ли скоринговая оценка данные о невыплаченных алиментах, долгах по коммунальным платежам и т.д.?

Нет, так как эти данные не содержатся в кредитной истории клиента.

Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?

Скоринговая оценка – это лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк самостоятельно решает, может ли выдать кредит. Поэтому шансы получить деньги есть даже у людей с низким классом кредитной истории.

Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?

Если есть нотариально оформленная доверенность, то – да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно.

Как КИ влияет на получение кредитов?

Кредитная история – один из факторов, который влияет на решение банков в выдаче денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые учреждения.

Почему банки отказывают в кредите?

Причин может быть несколько – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история. Национальный банк не собирает информацию относительно причин отказов. Причины можно узнать непосредственно в банке, хотя кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать это.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – один из пунктов, который банк рассматривает при подаче заявления с просьбой о кредите. Шансы на получение денег с плохой КИ значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос.

Можно ли изменить кредитную историю?

Согласно законодательству РБ изменить кредитную историю можно только в том случае, если в ней содержатся недостоверные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации.

Чтобы изменить сведения можно обратиться с заявлением в банк или напрямую в НБ РБ. Рассмотрение заявления длится не более 30 дней.

Как улучшить кредитную историю в РБ?

Чтобы улучшить КИ, лучше всего некоторое время не обращаться в банки за кредитами и сосредоточиться на выплате имеющихся долгов. Если есть небольшие задолженности – лучше их закрыть. Таким образом, в течение некоторого времени (помните, что скоринговая оценка выносится по данным за 5 лет) кредитная история улучшится.

Советы относительно оформление нового кредита и погашения его в срок не работают. Потому что в таком случае скорбаллы снижаются за свежий договор и увеличение суммы долга.