Рефинансирование кредита – путь наверх из долговой ямы или новая удавка на шее?

Главный плюс потребительского кредита ­– этот инструмент даёт возможность приобрести что-нибудь очень нужное сразу, как только возникло непреодолимое желание. Правда, вернее будет сказать не «даёт», а «продаёт». Потому что кредиты нынче стоят денег, и немалых. Как только рассеивается в воздухе розовое облачко эйфории, вызванной новым ремонтом-диваном-айфоном, кредитополучатель лицом к лицу сталкивается с суровой необходимостью платить по долгам.

В редакцию Myfin.by обратилась наша постоянная читательница Светлана, счастливая обладательница кредитов сразу в трёх белорусских банках. За последний год девушка приобрела немало полезных и нужных вещей, а теперь беспощадная кредитная нагрузка заставила её призадуматься: быть может, «кредит на кредит» поможет залатать дыры в семейном бюджете?

Что же, вопрос закономерный. Такой продукт, как «кредит на кредит» действительно существует на белорусском банковском рынке. Называется он звучным словом «рефинансирование».

Как и в случае традиционного потребительского кредитования, предложения банков по рефинансированию старых долгов сильно отличаются. Кто-то кредитует по низким ставкам, кто-то по высоким. Кто-то привычно грешит комиссиями, у кого-то процентная ставка чиста, как слеза младенца. В некоторых банках потребуется несколько поручителей или залог имущества, в других – побрезгуют даже справкой о доходах.

Классическая схема рефинансирования выглядит следующим образом: помимо стандартного пакета документов, необходимого для кредитования, в банк предоставляется информация об остатке задолженности по кредитам других банков, которые вы хотите рефинансировать. Также могут потребоваться копии кредитных договоров. После принятия положительного решения о рефинансировании банк безналичным путем переводит деньги на счета ваших экс-кредитодателей.

Большинство банков с удовольствием выкупит долги по нескольким кредитам.  Рассмотрим условия некоторых программ рефинансирования по состоянию на 13 марта 2014 года:

Теперь подробнее остановимся на ситуации нашей читательницы. Как уже упоминалось, она имеет 3 кредита. Все они были взяты в разное время. Не будем вдаваться в шокирующие подробности о процентных ставках, сроках и первоначальных суммах. Выделим только ту информацию, которая необходима нам для принятия правильного решения о рефинансировании.

Остаток основного долга в общей сложности по всем трем кредитам на 1 апреля 2014 года (день, когда Светлана планирует заключать договор о рефинансировании) – 12 323 700 рублей. То есть новый кредит будет оформляться именно на эту сумму.

Переплата, которая получится в случае, если Светлана и далее будет гасить по графику свои три кредита, составит 6 523 550 рублей.

Суммарный ежемесячный платеж, который Светлана выплачивает по своим трём кредитам, составляет 1 442 000 рублей.

Наглядно цифры представлены в таблице ниже:

Прибегнув к помощи рефинансирования, Светлане хотелось бы достичь трёх целей:

1.       Снизить кредитную нагрузку, то есть сумму ежемесячного платежа

2.       Уменьшить сумму переплаты

3.       Платить все кредиты в одном банке

Что касается последнего пункта, то с этим проблем не возникнет: большинство банков с удовольствием выкупят и один, и два, и три кредита. Остальное нужно считать.

Из представленных выше предложений по рефинансированию выберем оптимальную, на наш взгляд, программу: ставка – 45% годовых, дифференцированный платёж, отсутствие дополнительных комиссий и до 5 лет кредитования.

Попробуем оформить новый кредит на 1 год. В этом случае сумма ежемесячного платежа в первый месяц кредитования составит 1 489 100 рублей. Говорить о значительном снижении кредитной нагрузки не приходится – это даже немного больше, чем Светлана платила до рефинансирования.

Однако далее платеж пойдет на уменьшение, снизившись к середине срока кредитования до 1 296 550 рублей, а к концу – до 1 065 500 рублей. По старым кредитам платеж бы не уменьшался – все они предусматривают аннуитетный способ погашения.

Зато переплата сократится более чем в два раза: до 3 033 900 рублей против 6 523 550 по старым кредитам.

Если снижение кредитной нагрузки всё же в приоритете, можно оформить рефинансирование на два года. В этом случае платеж в первый месяц кредитования составит 975 650 рублей, через год – 763 800 рублей, а к концу срока кредитования – всего 532 750 рублей. Очевидно, что при таком раскладе кредитная нагрузка снизится ощутимо. И при всём при этом итоговая переплата составит 5 776 750 рублей, то есть почти на 750 000 меньше, чем вышло бы по старым кредитам.

Наглядно вышеописанные расчеты представлены на рисунке ниже:

Максимально возможное снижение кредитной нагрузки будет иметь место при рефинансировании на 5 лет. В этом случае ежемесячный платеж в первый месяц кредитования составит 667 550 рублей, а в последний месяц кредитования всего 213 100 рублей.

Но это – 5 лет кредитной кабалы и более 14 миллионов рублей переплаты. Поэтому мы бы не советовали прибегать к такому варианту. Хотя, справедливости ради нужно отметить, что чем больше срок кредитования – тем большая часть вашего долга будет съедена инфляцией и прочими необратимыми процессами, которые в последние годы прочно обосновались в белорусской экономике.

Итак, рефинансирование кредита действительно может снизить кредитную нагрузку и минимизировать переплату. Однако не стоит бросаться в рефинансирование как в омут с головой: сначала нужно тщательно просчитать возможные последствия и выбрать подходящую программу кредитования.  

А Светлане скажем с уверенностью – рефинансируйтесь, даже не сомневайтесь!

Автор: Жанна КУЛАКОВА

Оцените статью:

0Нравится

0Смешно

0Удивлен

0Грустно

0Возмутительно