Вклады (депозиты) в белорусских рублях – это банковские вложения в валюте Республики Беларусь.
Такие вклады принимаются, хранятся и выдаются только в белорусских рублях. Начисление и выплата процентов, все прочие отношения в рамках депозита связаны исключительно с национальной валютой.
Вклады в белорусских рублях предлагают банки РБ.
Процентные ставки по этим (и всем другим) депозитам определяются банками. Как следует из экономической теории, процент по вкладам должен быть всегда несколько ниже процента по кредитам. Льготные кредиты на жилье можно не принимать в расчет, т.к. этими средствами нельзя свободно распорядиться. Положить на депозит под больший процент тоже нельзя.
Ставки по вкладам и кредитам определенным образом связаны со ставкой рефинансирования и ожидаемой стоимостью рубля. Можно вспомнить какие проценты по депозитам обещали отечественные банки в период высокой инфляции 10-15 лет назад. В более стабильные времена все ставки снижались, хотя никогда не имели столь малых величин как в банках Америки, Японии, Евросоюза, или по валютным вкладам внутри Беларуси.
Депозиты в белорусских рублях бывают нескольких видов:
Это только основная классификация, банки могут предлагать дополнительные условия по своим продуктам.
Процентные ставки по разным депозитам существенно отличатся. Их лучше изучать на конкретных предложениях. Но одно общее правило, все-таки, есть:
Особенно это касается сроков и возможностей снятия вклада.
Преимущества рублевых депозитов в белорусских банках таковы:
Опасность при таких вкладах связана с возможным и внезапным падением курса рубля. Что неоднократно случалось в новейшей истории Беларуси.
До сих пор банки Республики добросовестно исполняли свои обязательства по сохранности и возврату привлеченных средств. Проценты исправно начислялись и выплачивались. Отказов в возврате вложений не наблюдалось. Бывали задержки с выдачей наличности, но сравнительно недолгие.
Риск состоял скорее в обвальной инфляции, когда стоимость рубля менялась в считанные дни. Тогда невозможность быстро обналичить и обменять рубли вела к ощутимым потерям для вкладчиков. Депозиты, оставшиеся в банках, теряли свою стоимость пропорционально инфляции.
Чтобы делать это с уверенностью – необходимо знать будущее. Если этого не получается – можно вычислять вероятности, исходя из прошлого опыта.
Считать выгоду вклада по прошедшим периодам просто:
С ожидаемым уровнем инфляции связана (но не равна ему) ставка рефинансирования Национального банка. Имеет смысл сравнивать эту ставку с процентом по вкладам.
Также на вознаграждение по депозитам влияет финансовая политика государства: при большей потребности в рублях (или чтобы убрать их излишек с рынка, или по другим причинам) вкладчикам может быть предложен еще больший процент. Но гиперинфляция «съедает» его, если система все-таки «срывается».
Если худшие прогнозы не оправдываются (так тоже бывало) – наступает время «сверхприбылей» по рублевым депозитам. Тогда их популярность растет.
Падает она в период кризисов. Но, судя по отчетам банков, повального снятия рублевых вкладов не происходило. Значит в Беларуси еще достаточно обеспеченных рублями оптимистов.