Почему выросли ставки по рублевым вкладам?
После продолжающегося в течение первого полугодия увеличения в белорусских банках объема рублевых депозитов в сентябре начала наблюдаться противоположная тенденция. В начале осени впервые в текущем году в белорусской банковской системе произошло довольно существенное сокращение вкладов населения в рублях и напротив – рост валютных депозитов.
Так, согласно данным Нацбанка, срочные банковские депозиты граждан в рублях за сентябрь сократились на 5,1% или на 738 млрд. рублей до 13,65 трлн. рублей на 1 октября.
На фоне оттока национальной валюты из банковского сектора банки начали резко повышать ставки по вкладам в рублях. Так если в начале месяца средние ставки по рублевым депозитам сложились на уровне 28-30%, то сегодня они достигают 40% и выше. Возникает ощущение, что многие банки, особенно активно занимающиеся банковской розницей, в погоне за рублем соревнуются между собой, предлагая наиболее выгодные условия по вкладам.
Например, еще несколько недель назад максимальные ставки на рынке были не выше 35-36% по вкладам от МТБанка и Хоум Кредит Банка. Сейчас по некоторым депозитным продуктам ставки превышают СР на 10-15 п.п.
Так максимальная процентная ставка на сегодняшний день действуют по краткосрочному вкладу Сомбелбанка «Опять 45» сроком на 3 месяца. Немного не дотянул до максимума БТА Банк, который увеличил ставки по депозиту «Срочный» с 28% сразу до 44%.
Значительно подняли ставки и многие другие белорусские банки. Например, по вкладу "Дефицитный" от МТБанк они выросли с 34% до 39%.
По многим рублевым депозитам Белагропромбанка, ХоумКредитБанка, Сомбелбанка и РРБ-Банка ставки выросли до 39-40%.
При этом по условиям практически всех вкладов с такими привлекательными, казалось бы условиями, действует не фиксированная, а плавающая ставка. Это значит, что банк имеет право изменить ее по своему усмотрению.
Фиксированные и достаточно высокие ставки некоторые банки предлагают по ряду новых краткосрочных депозитов, которые также недавно появились на рынке. Срок размещения средств – от 1 до 3 месяцев, ставки по таким вкладам колеблются в пределах 32-38%.
Доходность по валютным вкладам продолжает между тем оставаться довольно невысокой. Ставки по долгосрочным депозитам в долларах и евро могут достигать 6-7%, однако они, как правило, плавающие. На короткий срок банки предлагают разместить валютные сбережения в среднем под 4-5%.
Вместе с тем, несмотря на невысокие ставки по вкладам в валюте, с начала осени вкладчики – как физические, так и юридические лица - предпочитают открывать именно валютные депозиты. Только за сентябрь по данным Национального банка, объем инвалютных депозитов граждан вырос на 5,5% до 45,3 трлн. рублей, субъектов хозяйствования – на 8,6% до 23,2 трлн. рублей.
Одновременно с увеличением ставок по вкладам в рублях банки изменяют и условия по кредитам. При этом изменяются они далеко не в пользу потенциального кредитополучателя.
Так только за последнее время ряд банков увеличили ставки по кредитным продуктам. Например, на 7% выросли ставки по кредитам с поручителями от Белинвестбанка и Белорусского Народного Банка.
С 30% до 33% поднялись ставки по кредиту на потребительские нужды с поручителями от Франсабанка.
Таким образом, несмотря на снижение Нацбанком ставки рефинансирования, ставки по кредитам не только не снижаются, но и постепенно растут.
Эксперты полагают, что подобные скачки процентных ставок на рынке банковской розницы являются прямым следствием растущих девальвационных ожиданий населения, которые были спровоцированы парламентскими выборами, инфляцией в августе, а также неопределенностью с растворительным бизнесом.
В результате белорусы в сентябре начали активно переводить рубли в инвалюту, а также открывать валютные депозиты которые традиционно рассматриваются как вложения с минимальным риском.
Кроме того, несмотря на довольно высокие кредитные ставки, на фоне возросших девальвационных ожиданий население в расчете, что национальная валюта в скором будущем обесценится, активно начало брать потребительские кредиты.
В ситуации оттока рублевых вкладов и растущего интереса к кредитам банки испытывают острую потребность в рублях, что и находит свое выражение в растущих как на дрожжах процентных ставках по рублевым депозитам.
Впрочем, не стоит обольщаться, что банки готовы привлекать средства на таких выгодных условиях. Ситуация напоминает конец прошлого-начало этого года, когда ставки по некоторым вкладам выросли до 60-70 % и продержавшись на этом уровне не более двух месяцев, а вслед за снижением СР начали резко спускаться вниз.
Сейчас причина высоких ставок иная – банки срочно нуждаются в рублях, чтобы выдавать населению потребительские кредиты. Поэтому уже очень скоро нас ожидает очередное и, вероятно, не менее резкое падение ставок по депозитам в нацвалюте.
