Сколько платить за BELGEE в кредит и лизинг? Сравнили условия
Сегодня на автомобили BELGEE действует сразу несколько программ финансирования с разными льготными периодами и ставками. Для многих покупателей встают насущные вопросы: что выбрать – кредит или лизинг, какие условия будут оптимальны, каков размер переплаты при разных сценариях покупки? MYFIN сравнил два варианта на примере BELGEE X50 – одной из самых популярных моделей марки с бензиновым двигателем. В качестве кредитной программы взяли условия Беларусбанка, в качестве лизинга – программу от «Промагролизинг».
Для расчета мы используем цену автомобиля β66 000 – без учета скидок и трейд-ин. В обоих случаях минимальный первоначальный взнос составляет 25 %, или β16 500. Сумма финансирования – β49 500.
Расчеты примерные: без учета КАСКО, дополнительных услуг, возможного выкупного платежа по лизингу и индивидуального решения банка или лизинговой компании. Для наглядности используем аннуитетную модель (равные платежи).
Какие условия сравниваем
У Беларусбанка для BELGEE X50 есть три варианта кредитования: льготные ставки на 12, 24 или 36 месяцев. После окончания льготного периода ставка составляет 15,75 % годовых.
У «Промагролизинга» для X50 указан базовый сценарий: льготный период 36 месяцев под 5,99 %, затем ставка 13,99 %.
| Параметр | Кредит | Лизинг |
|---|---|---|
| Льготный период | 12 / 24 / 36 мес. | 36 мес. |
| Ставка в льготный период | 1,49 % / 3,4 % / 5,0 % | 5,99 % |
| Ставка после льготы | 15,75 % | 13,99 % |
| Максимальный срок | 10 лет | 10 лет |
| Первоначальный взнос | 25 % | 25 % |
Что будет с платежом
Сначала сравним похожие варианты: кредит Беларусбанка с льготным периодом 36 месяцев со ставкой 5 % и лизинг «Промагролизинга» с таким же льготным периодом, но ставкой 5,99 %.
Платеж по кредиту составит около β525 в льготный период, после его окончания – около β733. По лизингу – около β549 и β705 соответственно.
В первые три года кредит выглядит немного комфортнее по ежемесячной нагрузке: платеж ниже примерно на β24 в месяц. Но после окончания льготного периода ситуация меняется.
Фото: av.by
А если выбрать кредит с минимальной ставкой?
У кредита есть преимущество, которого нет в выбранной лизинговой программе: можно взять вариант с более низкой ставкой на короткий срок. По кредитной программе от Беларусбанка платеж в зависимости от льготной ставки составит:
- 1,49 % на 12 мес. – около β444;
- 3,4 % на 24 мес. – около β487;
- 5,0 % на 36 мес. – около β525.
Если смотреть только на стартовый платеж, кредит под 1,49 % выглядит самым привлекательным. Однако этот вариант подходит прежде всего тем, кто берет кредит ненадолго: например, планирует продать старый автомобиль, получить крупную выплату или активно закрывать долг досрочными платежами. Если кредит не закрыть за первый год, ставка станет выше, а остаток долга еще будет достаточно большим.
Сколько процентов набежит за 1, 2 и 3 года
Посмотрим на базовый сценарий: BELGEE X50 за β66 000, аванс 25 %, сумма финансирования β49 500.
| Вариант | Проценты за 1 год (руб.) | Проценты за 2 года (руб.) | Проценты за 3 года (руб.) |
|---|---|---|---|
| Кредит 1,49 % на 12 мес. | около 706 | около 7601 | около 14 080 |
| Кредит 3,4 % на 24 мес. | около 1618 | около 3089 | около 9336 |
| Кредит 5,0 % на 36 мес. | около 2386 | около 4572 | около 6547 |
| Лизинг 5,99 % на 36 мес. | около 2864 | около 5498 | около 7889 |
На коротком горизонте кредит выигрывает у лизинга по переплате. Если покупатель планирует закрыть обязательство за год, кредит под 1,49 % вне конкуренции: проценты составят около β706. У лизинга за тот же период – около β2864.
Что будет, если платить долго
Теперь посмотрим на другой сценарий: покупатель берет финансирование на максимальный срок и не уверен, что сможет быстро закрыть долг.
| Вариант | Платеж в льготный период (руб.) | Платеж после льготы | Переплата за 10 лет (руб.) |
|---|---|---|---|
| Кредит 1,49 % на 12 мес. | около 444 | около 780 | около 40 035 |
| Кредит 3,4 % на 24 мес. | около 487 | около 752 | около 34 362 |
| Кредит 5,0 % на 36 мес. | около 525 | около 733 | около 30 933 |
| Лизинг 5,99 % на 36 мес. | около 549 | около 705 | около 29 468 |
Но здесь важно не делать слишком прямолинейный вывод. В реальном договоре лизинга могут быть дополнительные условия: страхование, выкупной платеж, требования к обслуживанию, порядок регистрации автомобиля, ограничения до момента выкупа. Поэтому лизинг может выглядеть лучше по ставке и расчетной переплате, но финальное сравнение нужно делать по полному графику платежей.
Как влияет размер аванса
Чем больше аванс, тем меньше сумма финансирования и ниже переплата. Это работает и в кредите, и в лизинге. Сравним два сопоставимых варианта: кредит под 5,0 % на 36 месяцев и лизинг под 5,99 % на 36 месяцев при сценарии, когда первоначальный взнос увеличивается до 40 и до 50 %.
| Программа | Первый взнос | Платеж в льготный период (руб.) | Платеж после льготы (руб.) | Переплата за 10 лет (руб.) |
|---|---|---|---|---|
| Кредит | 40 % | около 420 | около 586 | около 24 746 |
| Лизинг | 40 % | около 439 | около 564 | около 23 574 |
| Кредит | 50 % | около 350 | около 488 | около 20 622 |
| Лизинг | 50 % | около 366 | около 470 | около 19 645 |
При большем авансе разница между кредитом и лизингом становится менее заметной в абсолютных суммах, но общая логика сохраняется: кредит дает чуть ниже платеж в льготный период, лизинг – ниже платеж после льготы и немного меньшую расчетную переплату на длинном сроке.
В чем разница для покупателя между программами
Кредит для многих воспринимается как более привычный сценарий покупки автомобиля. Покупатель берет деньги у банка, автомобиль оформляется на него, а дальше он выплачивает долг. Для многих это психологически проще: «Машина уже моя, пусть и с обязательствами перед банком».
Лизинг устроен немного иначе: до полного выкупа автомобиль остается собственностью лизинговой компании. Для части покупателей это минус: хочется сразу быть владельцем. Для других это не принципиально, если условия по платежам выглядят комфортнее.
Поэтому сравнивать нужно не только ставку. Перед подписанием договора стоит задать минимум четыре вопроса:
- Какая полная сумма платежей за весь срок?
- Есть ли обязательное КАСКО и сколько оно стоит?
- Предусмотрен ли выкупной платеж в конце лизинга?
- Можно ли досрочно погасить кредит или выкупить автомобиль без дополнительных потерь?
Без ответов сравнение будет неполным: ставка и расчетный платеж показывают только часть картины.
Итог: что выгоднее – кредит или лизинг?
Если покупатель берет BELGEE X50 и уверен, что сможет закрыть долг за год, самый выгодный вариант – кредит Беларусбанка под 1,49 % на 12 месяцев. В нашем расчете проценты за первый год составляют около β706.
Если сравнивать одинаковый льготный период 36 месяцев, кредит Беларусбанка дает более низкий платеж в первые три года: около β525 против β549 по лизингу. Но лизинг выигрывает после окончания льготного периода: платеж ниже, а расчетная переплата за 10 лет меньше примерно на β1465.
Поэтому главный вывод такой: кредит выгоднее для короткого сценария и быстрого погашения, лизинг может быть интереснее для тех, кто планирует платить долго и хочет более мягкую нагрузку после льготного периода.
Но финальное решение стоит принимать не только по ставке. Нужно запросить у банка и лизинговой компании полный график платежей с учетом КАСКО, комиссий, выкупного платежа и условий досрочного погашения. Именно он покажет реальную стоимость BELGEE X50 для конкретного покупателя.