Рефинансирование кредита – повторное заключение договора с банком для погашения ранее полученного кредита. Услуга позволяет выбрать более выгодные условия использования средств, снизить процентные ставки, выстроить оптимальный график возврата средств и так далее.
Заключение нового договора позволяет:
Основная задача рефинансирования – снизить ставку по кредиту путем его выплаты за счет получения средств в другом банке на более выгодных условиях. В Беларуси можно рефинансировать кредиты, взятые на покупку жилья, автотранспорта, потребительские нужды, в том числе полученные по кредитным картам.
Некоторые банки предлагают программы рефинансирования, позволяющие объединить несколько кредитов, оформленных в различных финансовых учреждениях, в один, с более низкой суммарной процентной ставкой.
Банки Беларуси готовы предложить более выгодные условия тем, кто не имеет просрочек платежей. Клиент должен соответствовать всем требованиям финансового учреждения, среди которых:
Некоторые банки используют возрастные ограничения при рефинансировании. Например, на момент окончания срока действия договора заемщику не может быть более 70-75 лет. Также могут вводиться лимиты по предоставляемой сумме, обычно она не должна быть меньше 100 рублей и редко превышает 100 тысяч рублей.
Перекредитование возможно, если до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев, ранее кредит не был пролонгирован или реструктурирован.
Эта процедура позволяет уменьшить кредитную нагрузку за счет снижения ставки, но у рефинансирования есть свои недостатки. Вам придется заново готовить пакет документов, в том числе подтверждать уровень дохода, а также предоставлять справку из банка, в котором был оформлен кредит. Поэтому реализация схемы рефинансирования может занять не один день.
В большинстве случаев на фоне снижения ставки по процентам при рефинансировании возрастает срок использования кредита. Иногда это выгодно, если речь идет о крупных суммах, которые сложно вернуть в более короткий срок. Но в целом чем дольше вы пользуетесь банковскими средствами, тем больше будет сумма по процентам.
При процедуре рефинансирования кредита могут взиматься дополнительные платежи со стороны банка, выдающего деньги.
Прибегать к помощи рефинансирования нет смысла, если разбежка между ставками по старому и новому кредитам составляет менее 2%. Также не оправдывает себя частичное рефинансирование, когда банк готов выделить на погашение прежнего кредита не всю сумму, посчитав ваш уровень дохода недостаточным.
Если вы оформляете рефинансирование кредита, и по всем параметрам это выгодно, но за счет сокращения срока пользования средствами увеличивается кредитная нагрузка (размер ежемесячного платежа становится больше), это также себя оправдывает не во всех случаях.
Обычно ставка рефинансирования по кредиту является фиксированной. Однако если она «плавающая», то есть, привязана к ставке рефинансирования Нацбанка, есть риск увеличения годовой кредитной ставки. В этом случае рефинансирование также является невыгодным.
Все зависит от конкретной финансовой ситуации, личных целей, возможностей и потребностей. Поэтому каждый случай следует рассматривать индивидуально. Если стоит задача снизить кредитную нагрузку, и не более того, то есть смысл выбрать рефинансирование. Но в случае, когда нужно уменьшить либо, наоборот, увеличить срок кредитования, стоит рассмотреть варианты оформления нового кредита.
Важный момент – ставка кредитования. Если она ниже при оформлении потребительского кредита, то нет смысла тратить время и силы на оформление рефинансирования. При этом нужно учитывать, что потребительские кредиты являются более гибкими в плане суммы, срока и условий погашения.
Да, если в банке появился другой кредитный продукт с более выгодными условиями.
Каждый банк сам решает, какое количество кредитов он готов рефинансировать одновременно. Чаще всего речь идет не более чем о 5-7 кредитах, оформленных одним клиентом в различных финансовых учреждениях.
Любые операции по кредитам заемщика, в том числе рефинансирование, отражаются в кредитной истории. Если вы прибегаете к этой процедуре довольно часто не только ради минимизации процентной ставки, но и для того, чтобы выиграть время и оттянуть срок оплаты, это может негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Ориентироваться следует на условия, предлагаемые тем или иным банком. Оптимальный вариант – созвониться со службой поддержки финансового учреждения и проконсультироваться относительно особенностей рефинансирования и необходимого пакета документов.
На нашем сайте собраны актуальные предложения о рефинансировании кредитов, которые помогут определиться с подходящим вариантом, рассчитать сумму ежемесячного платежа и подать заявку в режиме онлайн.
Для начала следует выяснить, по какой причине банк отказал в рефинансировании кредита, и постараться ее устранить. Наиболее частые поводы для отказа:
Попробуйте повысить свой кредитный рейтинг за счет погашения более мелких кредитов, постарайтесь своевременно и в полном объеме вносить платежи по действующим договорам. При недостаточном уровне дохода можно прибегнуть к помощи поручителей или оформить залог на имущество.
Если вы получили отказ в одном или нескольких банках, есть смысл обратиться с заявлением о рефинансировании кредита в другие финансовые учреждения, где действует более лояльная кредитная политика.
