Сразу оговоримся, что в наш рейтинг не включены кредиты, которые предоставляются банками в рамках партнерских программ с официальными дилерами какого-нибудь конкретного производителя. Ведь по этим продуктам ставки в некоторых случаях могут быть совсем другие, чем по кредитам на новое авто.
Рассмотрим два случая, когда кредит берется на срок в 5 лет и в 2 года. Сумма кредита и в первом, и втором случае будет одинакова – 20 тысяч рублей. Для наглядности выплаты по кредиту будем производить равными платежами, как и предусмотрено практически во всех банках. Тем не менее в ряде банков по рассматриваемому виду кредитов практикуются дифференцированные платежи.
В каждом из этих двух случаев рейтинг будет немного отличаться, ведь некоторые банки в первые месяцы и даже первый год со дня оформления кредитного договора предлагают пониженную ставку, которая при большем сроке хранения не так уж и влияет на конечные выплаты.
Срок – 5 лет
Первые три места по средневзвешенной ставке сроком на 5 лет в нашем первом рейтинге займут Беларусбанк, Технобанк и БНБ-Банк. Отметим также, что в Технобанке, Цептер Банке, Белинвестбанке выплаты по кредиту – дифференцированные, а не аннуитетные, т.е. каждый раз выплаты по кредиту будут уменьшаться, а не идти равными платежами, как оговорено нашими условиями. Поэтому это также надо иметь в виду.
Например, Беларусбанк предлагает своим клиентам по кредиту на покупку автомобиля довольно низкую ставку в 10% годовых. Правда, она будет действовать ровно 180 дней, а далее (с 181-го дня) повысится до 13,5% годовых (или СР + 3 п.п.). Ставка плавающая и изменяется со дня изменения ставки рефинансирования.
Срок кредитования – до 7 лет. В качестве обеспечения по кредиту выступает поручительство физических лиц. Однако отдельные банки могут ставить иные условия. К примеру, в Белинвестбанке обеспечением по кредиту выступают залог авто и неустойка, а вот поручительство не требуется.
Важная особенность: в некоторых банках по кредиту можно взять отсрочку по уплате основного долга на 6 месяцев. Размер кредита – в пределах платежеспособности кредитополучателя. При расчете суммы возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов одного поручителя-физлица. В некоторых банках в качестве поручителей берутся только близкие родственники.
Оформление кредита независимо от суммы гражданам, получающим зарплату либо пенсию в банке, возможно без предоставления справки о доходах. У каждого банка в данном случае будут свои условия. Например, в Белинвестбанке такое возможно при условии, что клиент берет в кредит до 5 тысяч рублей.
Все предложения – в таблице 1.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (на 5 лет и сумму в 20 тысяч руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
Беларусбанк, | 10 – первые 180 дней, 13,5 (СР + 3 п.п.) – с 181 дня | 13,4 | 459 | 27 550 | 7 550 |
Технобанк, | 14 | 14 | 465 | 27 922 | 7 922 |
БНБ-Банк, | 13,8 – первые 360 дней, 14,8 – после (15,5 – при других условиях) | 14,7 | 473 | 28 359 | 8 359 |
Приорбанк, | 15 (СР + 4,5 п.п.) | 15 | 476 | 28 548 | 8 548 |
Приорбанк, | 16,4 (СР + 5,9 п.п.) - при сумме кредита до 6 тысяч руб. включительно;15 (СР + 4,5 п.п.) - при сумме кредита свыше 6 тысяч руб; 19 (СР + 8,5 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 15 | 476 | 28 548 | 8 548 |
Белинвестбанк, | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 479 | 28 725 | 8 725 |
Паритетбанк, | 13,5 – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 15,4 | 480 | 28 800 | 8 800 |
Белагропромбанк, | 14,5 (СР + 4 п.п) – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 15,4 | 480 | 28 800 | 8 800 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 486 | 29 175 | 9 175 |
Франсабанк, | 16 | 16 | 486 | 29 182 | 9 182 |
Таким образом, с учетом оговоренных условий, переплата по кредиту составит от 7 550 рублей до 9 182 рублей, а платежи по займу будут варьироваться от 459 до 486 рублей в месяц.
Срок – на 2 года
Во втором рейтинге лидеры не поменяются: ими останутся все те же Беларусбанк, Технобанк и БНБ-Банк.
Например, по кредитному продукту «Поехали!» Технобанк предлагает ставку в 14% годовых. Срок кредита – до 7 лет, предусмотрена возможность досрочного погашения заемных средств без взимания комиссии. Сумма кредита – от 5 тысяч до 100 тысяч рублей в зависимости от кредитоспособности клиента, но не более 70% от цены приобретаемого автомобиля.
Как мы уже отмечали, выплаты в Технобанке дифференцированные, а не аннутитетные, как предусмотрено нашими условиями, поэтому конечная сумма выплат будет немного иной. Дифференцированные платежи предусмотрены и в РРБ-Банке, Белинвестбанке. За более точной информацией о кредите следует обращаться непосредственно в банки.
Все предложения – в таблице 2.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (на 2 года и сумму в 20 тысяч руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
Беларусбанк, Кредит на приобретение автомобиля | 10 – первые 180 дней, 13,5 (СР + 3 п.п.) – с 181 дня | 12,63 | 947 | 22 737 | 2 737 |
Технобанк, «Кредитный продукт «Поехали» | 14 | 14 | 960 | 23 046 | 3 046 |
БНБ-Банк, «Автокредит «Оранжевый драйв» | 13,8 – первые 360 дней, 14,8 – после (15,5 – при других условиях) | 14,3 | 963 | 23 114 | 3 114 |
Паритетбанк, «АвтоШанс» | 13,5 – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 14,5 | 965 | 23 160 | 3 160 |
Белагропромбанк, кредит «На приобретение автомобиля у автодилера» | 14,5 (СР + 4 п.п) – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 15 | 970 | 23 274 | 3 274 |
Приорбанк, «Просто «Авто» | 16,4 (СР + 5,9 п.п.) - при сумме кредита до 6 тысяч руб. включительно;15 (СР + 4,5 п.п.) - при сумме кредита свыше 6 тысяч руб; 19 (СР + 8,5 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 15 | 970 | 23 274 | 3 274 |
Белинвестбанк, «На приобретение автомобиля» | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 972 | 23 337 | 3 337 |
РРБ-Банк, | 15 – в первые 12 месяцев, 16 (СР + 5,5 п.п) – далее | 15,5 | 974 | 23 388 | 3 388 |
Цептер банк, «Цептер Авто» | 15,99 | 15,99 | 979 | 23 500 | 3 500 |
Таким образом, с учетом оговоренных условий, при кредите на 2 года переплата составит от 2 737 рублей до 3 500 рублей, а платежи по кредиту будут варьироваться от 947 до 979 рублей в месяц.
Еще раз напомним, что наши расчеты не являются окончательными и за более точной информацией в конечном итоге лучше обращаться в банковское учреждение.
Как менялись ставки
Движение ставок вниз по кредитам на приобретение нового автомобиля происходит достаточно медленно. В основном, ставки за последние 3-6 месяцев снизились на 0,5 процентных пунктов. А некоторые банки оставили ставки по данным кредитам вообще без изменений.
Например, в Беларусбанке по «Кредиту на приобретение автомобиля» переменная ставка 6 месяцев назад была равна 13% годовых (сегодня – 10% годовых), а основная – 13,5% годовых (сегодня – также 13,5% годовых), т.е. основная ставка пока не менялась.
Если же брать более продолжительный период – примерно в 12 месяцев, – то в начале весны прошлого года основные ставки по автокредитам находились на уровне 16-18 % и даже 19 % годовых, т.е. в некоторых случаях снижение составило от 3,5 до 6,5 процентных пунктов. Скажем, по кредиту от Белагропромбанка «На приобретение автомобиля у автодилера» ставка прошлой весной была равна 19% годовых (сегодня – 14,5% и 15,5% годовых).
Правда, в 2018-ом году ставки по автокредитам вряд ли будут снижаться такими темпами: всё говорит о том, что они «достигли дна» и если и будут изменяться, то незначительно, вслед за ставкой рефинансирования Нацбанка.