Рассмотрим два случая, когда кредит берется на срок в 1 год и 3 года. Сумма кредита и в первом, и во втором случае будет одинакова – 2 тысячи рублей. Выплаты по кредиту будем производить равными платежами, как и предусмотрено практически во всех банках.
В каждом из этих двух случаев рейтинг будет немного отличаться, ведь довольно часто многие банки в первый год действия кредитного договора предлагают для своих клиентов пониженную ставку.
Срок – 3 года.
Первое место здесь заслуженно у Беларусбанка, а места со второго по четвертое с одинаковой ставкой в 15% годовых займут РРБ-Банк (кредиты «Социальный» и «Ренессанс») и Франсабанк (кредит «Золотой возраст»).
Кредит «Время жить», который предлагает Беларусбанк для пенсионеров, предоставляется под довольно низкую ставку – всего 10,5% годовых (или ставка рефинансирования Нацбанка) в первый год действия кредитного договора. Далее – во второй и третий год – ставка составит 11,5% годовых (или СР + 1 п.п.).
Для клиентов клуба «Бархат» Беларусбанка ставки по данному кредиту еще меньше. Так, в 1 год кредитования таким заемщикам нужно будет заплатить всего 7,5% годовых (или СР – 3 п.п.), во второй и третий год – 8,5% годовых (СР – 2 п.п.).
Процентная ставка за пользование данным кредитом является плавающей и изменяется со дня изменения ставки рефинансирования Нацбанка.
Максимальная сумма займа – в пределах кредитоспособности кредитополучателя, но не более 150 базовых величин. Отметим, что для клиентов, получающих пенсию в банке, оформление кредита возможно без предоставления справки о доходах. Кроме того, по данному кредиту нет ограничений по возрасту, что достаточно редкое условие для банков Беларуси.
Все предложения – в таблице 1.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (на 3 года и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
Беларусбанк, | 10,5 (СР) – за 1 год, 11,5 (СР + 1 п.п.) – во 2 и 3 год (для обычных клиентов) или 7,5 (СР – 3 п.п. за 1 год), 8,5 (СР – 2 п.п.) – во 2 и 3 год (для членов клуба «Бархат») | 11,16 | 66 | 2 363 | 363 |
РРБ-Банк, «Социальный» | 16 – при выдаче наличными; 15 – при выдаче безналичным путем (15 и 14 – для лояльных клиентов) | 15 | 69 | 2 496 | 496 |
РРБ-Банк, «Ренессанс» | 16 – при выдаче наличными; 15 – при выдаче безналичным путем (15 и 14 – для лояльных клиентов) | 15 | 69 | 2 496 | 496 |
Франсабанк, «Золотой возраст» | 16 (15 – при поручительстве) | 15 | 69 | 2 496 | 496 |
Паритетбанк, «Пенсионный» | 15 – до 2 лет, 15,5 – до 3 лет, 16,45 – до 5 лет | 15,5 | 70 | 2 514 | 514 |
Банк «Решение», «Популярный» | 16,4 | 16,4 | 71 | 2 546 | 546 |
РРБ-Банк, «Доступный плюс» | 16,4 | 16,4 | 71 | 2 546 | 546 |
Идея Банк, «Мечтай» | 16,45 | 16,45 | 71 | 2 547 | 547 |
Идея Банк, «Линейный почтовый» | 16,45 | 16,45 | 71 | 2 547 | 547 |
Идея Банк, «Стандартный» | 16,45 | 16,45 | 71 | 2 547 | 547 |
Как видно, с учетом оговоренных условий, переплата по кредиту составит от 363 до 547 рублей, а платежи по займу будут варьироваться от 66 до 71 рубля в месяц.
Срок – 1 год.
Здесь в лидерах останется все тот же Беларусбанк, а на второе место выйдет РРБ-Банк с кредитом «12 месяцев».
Этот кредит от РРБ-Банка выдается пенсионерам (а также обычным клиентам) под ставку в 13% годовых (ставка в 14% годовых действует при условии выдачи кредита наличными) сроком ровно на 1 год.
Максимальная сумма займа – от 500 рублей до 10 тысяч рублей в пределах платежеспособности клиента. Заемные средства выдаются без поручительства, а погасить кредит можно досрочно и без штрафных санкций.
Возраст кредитополучателя на дату заключения кредитного договора должен быть не более 69 лет. Также отметим, что данный заем не предоставляется ИП и их сотрудникам.
Отметим также, что в Франсабанке кредит «Золотой возраст» выдается на срок от 13 месяцев, но так как в банке предусмотрена возможность досрочного погашения займа, это кредитное предложение тоже вошло в наш рейтинг.
Все предложения – в таблице 2.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (на 1 год и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
Беларусбанк, «Время жить» | 10,5 (СР) – за 1 год, 11,5 (СР + 1 п.п.) – во 2 и 3 год (для обычных клиентов) или 7,5 (СР – 3 п.п. за 1 год), 8,5 (СР – 2 п.п.) – во 2 и 3 год (для членов клуба «Бархат») | 10,5 | 176 | 2 116 | 116 |
РРБ-Банк, | 14 – при выдаче наличными; 13 – при выдаче безналичным путем | 13 | 179 | 2 144 | 144 |
Паритетбанк, «Пенсионный» | 15 – до 2 лет, 15,5 – до 3 лет, 16,45 – до 5 лет | 15 | 181 | 2 166 | 166 |
Идея Банк, «Краткосрочный» | 15 | 15 | 181 | 2 166 | 166 |
РРБ-Банк, «Социальный» | 16 – при выдаче наличными; 15 – при выдаче безналичным путем (15 и 14 – для лояльных клиентов) | 15 | 181 | 2 166 | 166 |
РРБ-Банк, «Ренессанс» | 16 – при выдаче наличными; 15 – при выдаче безналичным путем (15 и 14 – для лояльных клиентов) | 15 | 181 | 2 166 | 166 |
Франсабанк, «Золотой возраст» | 16 (15 – при поручительстве) | 15 | 181 | 2 166 | 166 |
РРБ-Банк, «Доступный плюс» | 16,4 | 16,4 | 182 | 2 182 | 182 |
Идея Банк, «Мечтай» | 16,45 | 16,45 | 182 | 2 183 | 183 |
Идея Банк, «Линейный почтовый» | 16,45 | 16,45 | 182 | 2 183 | 183 |
Таким образом, с учетом наших условий, переплата по кредиту составит от 116 до 183 рублей, а платежи будут варьироваться от 176 до 182 рублей в месяц.
Несмотря на то, что переплата по данному кредиту получится почти в два раза меньше, чем в первой таблице, лучшим представляется именно 1 вариант (со сроком кредита на 3 года). Дело в том, что выплаты по кредиту в таком случае будут довольно небольшими (всего 66-71 рубль в месяц), что не слишком обременительно даже для тех пожилых людей, которые живут только на доходы от пенсии. Кроме того, необходимо учитывать и возможное снижение ставки рефинансирования Нацбанка в течение 2018 года, которое несомненно приведет к дальнейшему снижению ставок по кредитам.
Напоследок оговоримся, что наши расчеты являются условными, поэтому за более точной информацией в конечном итоге лучше обращаться в банковское учреждение.
Как менялись ставки
Ставки по кредитам для пенсионеров в основном следуют за ставкой рефинансирования Нацбанка: так, падание ставок в этом сегменте за последние 3,5 месяца составило всего 0,5-1 п.п. А некоторые банки за этот срок вообще не меняли ставок по данным кредитам.
Например, еще в конце 2017 года основные ставки по кредиту «Время жить» Беларусбанка для ообычных категорий клиентов составляли 11% годовых и 12% годовых (сегодня 10,5% и 11,5% годовых соответственно). В сентябре 2017 года ставки по кредиту «Время жить» находились на уровне 11,5 и 12,5% годовых (т.е. были на 1 п.п. больше, чем сейчас).
На 1 п.п. снизил ставки РРБ-Банк. Например, в середине сентября банк предлагал взять кредит «12 месяцев» под ставку в 14% годовых, а сегодня она составляет 13% годовых для безналичного перечисления и 14% годовых для наличных денежных средств.
«Паритетбанк» за последние 3,5 месяца оставил ставку по кредиту «Пенсионный» сроком до 3 лет без изменений: она и в декабре была равна 15,5% годовых, как и теперь.
Если же говорить про больший срок – до 10 месяцев – то ставки за это время упали на 2-5 процентных пунктов. Например, в конце мая прошлого года основная ставка по кредиту «Социальный» от РРБ-Банка находилась на уровне 17% годовых для обычных клиентов (сегодня, напомним, 13% годовых при безналичном перечислении).
Дальнейшее снижение ставок будет происходить вслед за снижение ставки рефинансирования Нацбанка. Но, как уже сообщал Myfin.by, ставка рефинансирования в ближайшее время снижаться не будет. Так что ставки, приведенные в наших 2 рейтингах, останутся актуальными минимум еще на несколько месяцев.