Смотрим на примере
Для этого рассмотрим пример, когда обыкновенному заемщику, не состоящему на обслуживании в банке, не имеющему льгот и преференций, необходимо взять кредит на покупку той или иной вещи на сумму в 2 тысячи рублей, но на разные сроки: на 1 и 3 года.
Выплату будем производить равными платежами, как это и предусмотрено практически во всех банках. Оговоримся, что наши расчеты условные и в любом случае за точной информацией надо обращаться в банк.
Также стоит напомнить, что при оформлении такого целевого кредита в банк необходимо принести не только паспорт и справку о доходах, а и счет-фактуру или договор о приобретении товара (услуги) от определенной организации – партнера банка. Кроме того, для выдачи таких кредитов могут попросить и иные документы.
Срок – 1 год
В лидерах нашего первого рейтинга оказались Беларусбанк, Белагропромбанк и Белинвестбанк.
На первой позиции – Беларусбанк, однако его предложение узконаправленное: кредит оформляется только на покупку продукции партнеров, в частноти, ЗАО «Атлант» и НПП «Термопасс».
Все предложения – в таблице 1.
Банк и название кредита | Ставка, % годовых | Актуальная ставка, % годовых (на 1 год и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. |
Беларусбанк, | 11 (СР + 1 п.п.) | 11 | 177 | 2 121 |
Белагропромбанк, | 14,5 (СР + 4,5 п.п.) – в первый год, 15,5 (СР + 5,5 п.п.) – после | 14,5 | 180 | 2 161 |
Белинвестбанк, | 14,95 (1,3 ставки овернайт) | 14,95 | 180 | 2 166 |
Идея банк, «Национальный» | 15 | 15 | 181 | 2 166 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 181 | 2 177 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 181 | 2 177 |
Беларусбанк, | 16 | 16 | 181 | 2 178 |
Белинвестбанк, | 16,1 (1,4 ставки овернайт) | 16,1 | 182 | 2 179 |
Приорбанк, | 15,5 (СР + 5,5 п.п.) - при оформлении кредита на сумму свыше 10 тысяч руб; 16,1 (СР + 6,1 п.п.) - при оформлении кредита на сумму до 10 тысяч руб. включительно; 19 (СР + 9 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 16,1 | 182 | 2 179 |
БНБ-Банк, | от 19,1% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий; от 21,1% годовых – для других сфер деятельности | 21,1 | 186 | 2 236 |
В Беларусбанке представлено сразу несколько кредитов на покупку товаров. По одному из них – кредиту «Партнер оптимальный» – сегодня действует процентная ставка, которая равна ставке рефинансирования Нацбанка плюс 1%, т.е. ставка равна 11% годовых.
Сумма кредита может быть разной. Она ограничена платежеспособностью заемщика и не должна превышать более 2,5 тысячи рублей при оформлении кредита на покупку продукции ЗАО «Атлант» и не более 200 базовых величин – на покупку продукции ОДО НПП «Термопасс».
Срок кредита – до года, в качестве обеспечения выступает неустойка. Причем, при изменении ставки Нацбанка размер ставки по ранее оформленным кредитам не изменяется, если иное не предусмотрено договором.
К слову, этот кредит оформляется без поручителей, а также без документа, подтверждающего доход заемщика.
Если же говорить про особенности других кредитов, представленных в нашем первом рейтинге, то, например, в Цептер Банке выплаты по кредитам постоянно уменьшаются, т.е. там действует дифференцированный, а не аннуитетный график погашения займа, как в других банках. Поэтому это обязательно надо иметь в виду. По этому кредиту также важно учитывать еще одну особенность: на срок до 12 месяцев сумма кредита - до 1000 BYN. На срок свыше 12 месяцев (максимум - 36 месяцев) можно брать от 1000 до 5000 BYN под неустойку.
Как видно, переплата по кредиту в первом рейтинге составит от 121 до 236 рублей за 12 месяцев, а платежи будут варьироваться от 177 до 186 рублей в месяц.
Срок – 3 года
Тут на лидирующих местах оказались Белинвестбанк, Идея Банк и Белагропромбанк.
Банк и название кредита | Ставка, % годовых | Актуальная ставка, % годовых (на 3 года и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. |
Белинвестбанк, «Кредит на товары отечественного производства» | 14,95 (1,3 ставки овернайт) | 14,95 | 69 | 2 494 |
Идея банк, «Национальный» | 15 | 15 | 69 | 2 496 |
Белагропромбанк, «На приобретение товаров отечественного производства, в том числе для строительства, ремонта и благоустройства» | 14,5 (СР + 4,5 п.п.) – в первый год, 15,5 (СР + 5,5 п.п.) – после | 15,16 | 69 | 2 502 |
Цептер банк, «Цептер клуб» | 15,99 | 15,99 | 70 | 2 531 |
Цептер банк, «На удачу» | 15,99 | 15,99 | 70 | 2 531 |
Белинвестбанк, «Личный выбор» (безналичное перечисление) | 16,1 (1,4 ставки овернайт) | 16,1 | 70 | 2 535 |
Приорбанк, «Просто покупки» Подать заявку | 15,5 (СР + 5,5 п.п.) - при оформлении кредита на сумму свыше 10 тысяч руб; 16,1 (СР + 6,1 п.п.) - при оформлении кредита на сумму до 10 тысяч руб. включительно; 19 (СР + 9 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 16,1 | 70 | 2 535 |
БНБ-Банк, «Оранжевая мечта «To Shop» | от 19,1% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий; от 21,1% годовых – для других сфер деятельности | 21,1 | 75 | 2 716 |
Так, в Белинвестбанке по кредиту «На товары отечественного производства», можно взять в долг любую сумму, ограниченную лишь платежеспособностью заемщика, под ставку в 14,95% годовых (или 1,3 ставки овернайт Нацбанка).
При предоставлении кредита в оплату за товары (работы, услуги) отечественного производства дополнительно представляются договоры, служащие основанием для расчетов за товары (работы, услуги), счета-фактуры и т.д. Эти документы представляются в Банк одновременно с документами на получение кредита.
Отметим, что упомянутому кредитному продукту предоставляется отсрочка по уплате основного долга по кредиту на 2 года.
Как видно, с учетом оговоренных условий переплата по кредиту существенно увеличится и при сроке в 3 года составит от 494 до 716 рублей. Зато платежи по такому долгосрочному кредиту, если сравнивать с нашим первым рейтингом, существенно уменьшаться и будут варьироваться от 69 до 75 рублей в месяц.
Как менялись ставки
За последние четыре месяца ставки по кредитам на покупку товаров менялись в основном вслед за ставкой рефинансирования, т.е упали примерно на 0,5-1%. Хотя некоторые банки вовсе не снижали или даже повысили ставки по таким кредитам.
Беларусбанк понизил на 1% ставку по «Кредиту в рамках заключенных договоров о сотрудничестве с торговыми организациями»: ранее она составляла 17% годовых, сегодня – уже 16% годовых.
Также за последние 4 месяца снизил ставку по одному из своих кредитов и Белинвестбанк. Например, ранее «Кредит на товары отечественного производства» выдавался под ставку в 15,28% годовых, а сейчас актуальная ставка по этому займу равна 14,95% годовых, т.е. снижение составило 0,33 п.п.
С другой стороны, достаточно серьезно увеличил ставки по кредиту «Оранжевая мечта «To Shop» БНБ-Банк: ранее ставка для отдельных категорий клиентов начиналась от 14,8% годовых, а для клиентов, занятых в других сферах деятельности – от 16,8% годовых. Теперь же ставки составляют от 19,1% годовых и от 21,1% годовых соответственно.
Также увеличил ставку с 15,28% годовых до 16,1% годовых ставку по кредиту «Личный выбор» Белинвестбанк. Увеличение ставки, таким образом, составило 0,82 п.п.
Если же говорить про более продолжительное время, – до года, – то в конце лета 2017 года основные ставки по кредитам на покупку товаров находились в районе 16-17% годовых. Например, такие ставки предлагали Беларусбанк, Приорбанк, БНБ-Банк и некоторые другие финансовые учреждения.