Конкретный пример
Рассмотрим два случая, когда кредит берется на срок в 1 год и 3 года. Сумма кредита и в первом, и во втором случае будет одинакова – 2 тысячи рублей. Выплаты по кредиту будем производить равными платежами, как и предусмотрено практически во всех банках.
В каждом из этих двух случаев рейтинг будет немного отличаться, ведь довольно часто многие банки в первый год действия кредитного договора предлагают для своих клиентов пониженную ставку.
Напоследок оговоримся, что наши расчеты являются условными, поэтому за более точной информацией в конечном итоге лучше обращаться в банковское учреждение.
Срок – 3 года
Первое место здесь заслуженно у Беларусбанка, а второе и третье место заняли Идея Банк и Франсабанк.
Все предложения – в таблице 1.
Банк и название кредита | Ставка (% годовых) | Средневзвешенная ставка (на 3 года и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. |
Беларусбанк, | 13,5 (СР + 3,5%) – за 1 год, 14,5 (СР + 4,5 %) – во 2 и 3 год (для обычных клиентов) 12 (СР+2%) – за 1 год), 13 (СР + 3%) – во 2 и 3 год (для членов клуба «Бархат») | 14,16 | 69 | 2 466 |
Идея Банк, «Национальный» | 15 | 15 | 69 | 2 496 |
Франсабанк, | 16 (15 – при поручительстве) | 15 | 69 | 2 496 |
Паритетбанк, | 15,5 – до 2 лет, 15,8 – до 3 лет, 16,1 – до 5 лет | 15,8 | 70 | 2 524 |
Банк «Решение», | 16,1 | 16,1 | 70 | 2 535 |
Банк «Решение», | 16,1 | 16,1 | 70 | 2 535 |
Банк «Решение», | 16,1 | 16,1 | 70 | 2 535 |
Идея Банк, | 16,1 | 16,1 | 70 | 2 535 |
Например, кредит «Время жить», который предлагает Беларусбанк для пенсионеров, предоставляется под довольно низкую ставку – всего 13,5% годовых (или ставка рефинансирования Нацбанка + 3,5%) в первый год действия кредитного договора. Далее – во второй и третий год – ставка составит 14,5% годовых (или СР + 4,5%).
Для клиентов клуба «Бархат» Беларусбанка ставки по данному кредиту еще меньше. Так, в 1 год кредитования таким заемщикам нужно будет заплатить всего 12% годовых (или СР + 2%), во второй и третий год – 13% годовых (или СР + 3%).
Процентная ставка за пользование данным кредитом является плавающей и изменяется со дня изменения ставки рефинансирования Нацбанка.
Максимальная сумма займа – в пределах кредитоспособности кредитополучателя, но не более 150 базовых величин.
В качестве обеспечения по кредиту выступает поручительство физических лиц, неустойка, залог недвижимого или движимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь, кроме страхования риска невозврата кредита
Отметим, что для клиентов, получающих пенсию в банке, оформление кредита возможно без предоставления справки о доходах. Кроме того, по данному займу нет ограничений по возрасту, что достаточно редкое условие для банков Беларуси.
Как видно, с учетом оговоренных условий, переплата по кредиту составит от 466 до 535 рублей, а платежи по займу будут варьироваться от 69 до 70 рублей в месяц.
Срок – 1 год
Здесь в лидерах останется все тот же Беларусбанк, а на второе место выйдет РРБ-Банк с кредитом «12 месяцев».
Все предложения – в таблице 2.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (на 1 год и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. |
Беларусбанк, «Время жить» | 13,5 (СР + 3,5) – за 1 год, 14,5 (СР + 4,5%) – во 2 и 3 год (для обычных клиентов) 12 (СР+2%) – за 1 год), 13 (СР + 3%) – во 2 и 3 год (для членов клуба «Бархат») | 13,5 | 179 | 2 149 |
РРБ-Банк, | 14,5 – при выдаче безналичным путем, 15,5 – при выдаче наличными | 14,5 | 180 | 2 157 |
Идея Банк, «Национальный» | 15 | 15 | 181 | 2 166 |
РРБ-Банк, | 15,5 – при выдаче наличными; 15 – при выдаче безналичным путем | 15 | 181 | 2 166 |
Франсабанк, «Золотой возраст» | 16 (15 – при поручительстве) | 15 | 181 | 2 166 |
Паритетбанк, «Пенсионный» | 15,5 – до 2 лет, 15,8 – до 3 лет, 16,1 – до 5 лет | 15,5 | 181 | 2 172 |
Банк «Решение», «Доверие» | 16,1 | 16,1 | 182 | 2 179 |
Банк «Решение», «Выгодный» | 16,1 | 16,1 | 182 | 2 179 |
Идея Банк, «Стандартный» | 16,1 | 16,1 | 182 | 2 179 |
РРБ-Банк, | 16,1 | 16,1 | 182 | 2 179 |
Стоит отметить, что кредит «Время жить» от Беларусбанка выдается на 3 года, однако его можно выплатить и в течение одного года со ставкой 13,5% годовых.
Займ от РРБ-Банка выдается пенсионерам (а также обычным клиентам) под ставку в 14,5% годовых (ставка в 15,5% годовых действует при условии выдачи кредита наличными) сроком ровно на 1 год.
Максимальная сумма кредита «12 месяцев» – от 500 рублей до 10 тысяч рублей в пределах платежеспособности клиента. Заемные средства выдаются без поручительства, а погасить кредит можно досрочно и без штрафных санкций.
Возраст кредитополучателя на дату заключения кредитного договора должен быть не более 69 лет. Также отметим, что данный заем не предоставляется ИП и их сотрудникам.
Отметим также, что в Франсабанке кредит «Золотой возраст» выдается на срок от 13 месяцев, но так как в банке предусмотрена возможность досрочного погашения займа, это кредитное предложение тоже вошло в наш рейтинг.
Таким образом, с учетом наших условий, переплата по кредиту составит от 149 до 179 рублей за весь срок кредита, а платежи будут варьироваться от 179 до 182 рублей в месяц.
Несмотря на то, что переплата по данному кредиту получится почти в два раза меньше, чем в первой таблице, лучшим представляется именно 1 вариант (со сроком кредита на 3 года). Дело в том, что выплаты по такому долгосрочному займу будут довольно небольшими (всего 66-71 рубль в месяц), что не слишком обременительно даже для тех пожилых людей, которые живут только на доходы от пенсии.
Как менялись ставки
Как ни удивительно, но за последние 5 месяцев ставки по кредитам для пенсионеров не уменьшились, а, наоборот, увеличились или, в редких случаях, остались на прежнем уровне. С учетом уменьшения ставки рефинансирования Нацбанка в конце июня с 10,5 до 10% это выглядит немного нелогично, но, как говорят, с фактами не поспоришь.
Например, еще в марте 2018 года основные ставки по кредиту «Время жить» Беларусбанка для обычных категорий клиентов были на уровне 10,5% годовых (на 1 год) и 11,5% годовых (на 2 и 3 год) соответственно. А сегодня эти ставки составляют 13,5% годовых и 14,5% годовых соответственно, т.е. увеличились на 3%. К слову, год назад, в сентябре 2017 года ставки по кредиту «Время жить» находились на уровне 11,5 и 12,5% годовых (т.е. были на 2% меньше, чем сейчас).
На 1,5% повысил ставку по кредиту «12 месяцев» и РРБ-Банк. Например, в конце марта банк предлагал взять этот кредит под ставку в 13% годовых для безналичного перечисления и 14% годовых для наличных денежных средств. Сегодня, напомним, ставки равны 14,5% годовых и 15,5% годовых соответственно.
Немного поднял ставки и «Паритетбанк». Так, в конце марта по кредиту «Пенсионный» ставка на срок до 2 лет составляла 15% годовых, сроком до 3 лет – 15,5% годовых. Сегодня ставки на эти сроки равны 15,5% годовых и 15,8% годовых, т.е. тоже увеличились от 0,3 до 0,5%.
За последние 5 месяцев ставки без изменений оставил только Франсабанк по кредиту «Золотой возраст», а Банк Решение даже уменьшил ставку по займу «Доступный плюс» с 16,4% годовых до 16,1% годовых (минус 0,3%).
Все говорит о том, что о доступных заемных средствах для лиц пожилого возраста говорить пока рано. Банки не только не снижают ставки по таким кредитам, но и даже их повышают. Будет ли эта тенденция продолжена – узнаем со временем, ведь до очередного заседания Нацбанка, где будет обсуждаться вопрос снижения ставки рефинансирования, остался ровно один месяц.