Кредитная карточка – один из наиболее популярных платежных инструментов во всем мире. С помощью такой карточки можно совершать любые безналичные операции - оплачивать товары и услуги, бронировать номера в отелях, заказывать авиабилеты, делать покупки в интернете. При необходимости с кредитки можно снять наличность в банкомате. Кредитная карточка отличается от обычной тем, что по ней устанавливается определенный лимит на пользование кредитными средствами, и за их использование, как и в случае с обычным кредитом, банк взимает определенный процент.
Банкам выгодна эмиссия кредитных карт, поскольку они имеют ряд преимуществ перед наличными кредитами. Во-первых, себестоимость кредиток оказывается для банков ниже за счет большей доли автоматизации карточных операций. Кроме того, это более доходный продукт за счет всевозможных комиссий и платежей, возникающих в процессе пользования картой. Это может быть и плата за выпуск и обслуживание карточки, и комиссии за выдачу наличных в банкоматах, предоставление чеков, выписок и т.д. Такие платежи, как правило, незаметны для клиента, однако в общем итоге составляют немалую часть доходов банка.
Последнее время, впрочем, появляется все больше предложений, в рамках которых дополнительные платежи сведены к минимуму. Например, некоторые банки плату за выпуск карточки не взимают. Хорошим бонусом при получении банковской кредитки станет и отсутствие комиссий за снятие наличных в банках. Стоит, правда, уточнить – распространяется ли это правило на все банкоматы или только терминалы банков-партнеров.
Для кредитополучателя кредитка также может быть более выгодным предложением по сравнению с обычным кредитом. Во-первых, с помощью карточки можно быстрее и легче осуществлять платежи, особенно это удобно при онлайн покупках. Во-вторых, кредитополучателю нет необходимости каждый раз обращаться в банк за кредитом. В случае открытия кредитной линии можно рассчитывать на определенную сумму в рамках установленного лимита, который зависит от платежеспособности заемщика. Правда, это относится только к добросовестным кредитополучателям. Кстати, для проверенных клиентов при условии своевременных платежей некоторые банки готовы увеличить кредитный лимит, а иногда предложить и более привлекательные условия. Однако главным преимуществом кредитной карты следует назвать начисление платежей в зависимости от суммы основного долга, т.е. исходя из израсходованных кредитных средств. Таким образом, при сумме, например, 20 000 000 кредита наличными вы в любом случае заплатите установленный ежемесячный платеж. При использовании кредитки расчет будет произведен в зависимости от того, сколько средств вы потратили.
Немаловажным преимуществом кредитной карточки является наличие так называемого грейс-периода, т.е. периода льготного пользования кредитом, который устанавливают многие банки. Таким образом, если кредитополучатель погашает задолженность в установленный срок, кредит оказывается или бесплатным или обходится гораздо дешевле.
К таким продуктам, например, относятся карточные продукты МТБанка, Альфа-Банка, ХоумКредитБанка. Льготный период в среднем устанавливается на 30-35 дней.
Одной из приятных особенностей некоторых кредитных линий является их возобновляемость, т.е. выплатив часть основного долга, держатель карточки может снова использовать полную сумму первоначально открытого кредита.
Кредитные карточки есть как с поручителями, так и без поручителей. При этом условия аналогичны стандартным кредитам: чем быстрее и проще получить кредитные средства, тем выше процентная ставка. И наоборот, при наличии документально подтвержденного дохода и поручителей кредитополучатель вправе рассчитывать на более привлекательные условия, и кредит обойдется дешевле.
Следует различать кредитку и кредит на карточку, который часто также предлагают белорусские банки. Кредит на карточку – способ предоставления кредитных средств и по сравнению с кредиткой во многом ей проигрывает.
Например, в случае кредита на карточку нет возобновляемой линии. Для кредитополучателя важно и то, что далеко не всегда платежи рассчитываются исходя из суммы фактически потраченных средств, как в случае с кредитной карточкой. Такая возможность предусмотрена и для некоторых безналичных кредитов, однако зависит от конкретного продукта и типа карты.
Различий в процентных ставках по кредиткам, безналичным кредитам и обычным кредитам сегодня практически нет. Например, по состоянию на начало февраля процентная ставка по кредитам на карточку с поручителями составляет 39-40%. В случае безналичных кредитов без поручителей процентная ставка может составлять 50-60%, а по отдельным предложениям она достигает 90%. Вместе с тем в некоторых банках возможно получить кредитку без поручителей практически на тех же условиях, что и с поручительством.
Например, среди кредитных карточек наиболее выгодным предложением является овердрафтный кредит БПС-Сбербанка под 35% годовых. Немаловажным плюсом этого карточного продукта является возможность открытия кредитной линии без поручителей. Комиссионное вознаграждение за выпуск и обслуживание карточки в течение срока ее действия не взимается.
Среди кредитов на карточку с поручительством наиболее интересными предложениями являются «Грунтоуны запас»Банка БелВЭБ под 39,5% и кредит на потребительские нуждыТехнобанка под 39% годовых. Таким образом, при сумме кредита, например, 30 000 000 рублей на срок до 2-х лет переплата составит 12,3 млн. и 12,1 млн. соответственно. Под такую же ставку – 39% - можно взять кредит в Технобанке и без поручителей, однако сумма в этом случае ограничена до 25 000 000 рублей.
Кредит на карточку, как и стандартный, можно получить не только без поручителей, но и без справок о доходах. Правда, безналичные кредиты без справок банки пока практикуют не так широко. На сегодняшний день такие предложения есть лишь в Цептер Банке, Банке ВТБ и РРБ-Банке. Процентная ставка по этим продуктам колеблется в диапазоне 45-59% годовых.