Продолжая повествование про микрофинансовые организации в контексте раздела «МФО» портала Myfin.by. Сегодня посчитаем сколько нужно денег для организации такого бизнеса, как выдача микрокредитов.
Рентабельность для белорусского бизнеса понятие туманное. В среднем по данным Нацбанка рентабельность продаж по итогам 2013 года в нефинансовом секторе сократилась с 12,8% до 8,7%. Негусто…
Финансовая деятельность в этом плане куда более выгодная. По итогам минувшего года рентабельность продаж финансового сектора составила 24,5%, что на 7,5% меньше в сравнении с 2012 годом.
Вооружившись самыми что ни на есть меркантильными целями начинаем выяснять, как открыть свою МФО.
С чего начинается Родина?
Начинается МФО, как и любой другой бизнес, с его государственной регистрации.
Создание микрофинансовой организации с юридической точки зрения не такой уж и трудоемкий процесс. Алгоритм следующий:
- согласование наименования вновь создаваемого общества;
- нахождение местонахождения организации и получения гарантийного письма от арендодателя;
- открытие временного счета для формирования уставного фонда общества с ограниченной ответственностью;
- подготовка пакета документов в регистрирующий орган;
- подача документов в регистрирующий орган.
Дальше, скрестив пальцы, вы будете ожидать получения свидетельства о государственной регистрации общества, после чего вам также будет необходимо:
- изготовить печать юридического лица;
- поставить ваш бизнес на учет в инспекции Министерства по налогам и сбора, фонде социальной защиты населения, Белгосстрахе, статистике;
- открыть расчетный счет в банке.
Что касается денежно-временных затрат, то в среднем регистрация организации в Минске займет 5 дней, необходимо будет оплатить госпошлину – 390 000 рублей (3 базовые величины для вновь создаваемых организаций).
Место встречи изменить нельзя
Место встречи вашего потенциального заемщика с идеей всей вашей жизни – микрозаймами – может проходить в небольшом офисе в центральной части города. Комнаты в 20 -25 кв метров вам вполне хватит. Средняя стоимость аренды в офисных зданиях составит 20 $ за метр.
На указанной площади с лихвой смогут разместиться 1 кредитный агент, 1 риск-менеджер и 1 директор, то есть вы. Бухгалтерский учет и делопроизводство лучше отдать на аутсорсинг.
Кредитному агенту и риск-менеджеру будем платить по 600$ в эквиваленте чистыми на руки. Бухгалтер согласиться вести дела вашей компании примерно за 200 $ в месяц. Себе любимому для начала выделим 1 000$ ежемесячно. Фонд заработной платы в таком случае составит порядка 35 млн.
Также для вашей дружной кредитной братии необходимо оборудовать 3 рабочих места. Если не ставить перед собой цель сидеть в офисе на кожаных креслах, то одно рабочее место обойдется вам в 750$. Итого 2 250$ уйдет на мебель и оргтехнику. Округлим до 2 500$ с надбавкой на канцтовары и чайный сервиз, из которого ваши постоянные клиенты будут пить кофе, приходя за очередным займом.
Чтобы о вас узнали, необходимо будет «соорудить» сайт ( простенький, но со вкусом!) и вложиться в рекламу, хотя бы по минимуму. Разработка сайта обойдется вам в 500$, а его поддержка и, например, контекстная реклама в 250$ ежемесячно.
Капитальные затраты, необходимые для открытия МФО по заданным параметрам, составят 25 млн плюс сумма, которую вы будете пускать в активное кредитование.
На ежемесячную поддержку вашего бизнеса будет уходить порядка 4 115 $, то есть около 41 млн.
Также на начальном этапе необходимо нарисовать портрет своего заемщика и определиться с условиями предоставления микрокредита.
В нашем случае условия кредитования будут следующими:
- Гражданство РБ (а лучше Минская регистрация, если контора будет в Минске);
- Возраст от 20 до 60 лет;
- Максимальная сумма кредита в одни руки 3 млн., срок до 15 дней;
- Ставка по кредиту 2 % в день.
А что мне за это будет?
Каким бы успешным бизнесменом и тонким психологом вы ни были, все равно от недобросовестных клиентов вас никто не спасет. Поэтому, планируя наш кейс, заложим в него определенную долю невозврата. Ставке 2% в день соответствует 10% доля «плохих» активов. Будьте готовы к тому, то каждый 10 кредит вам не вернут. Хотя в целом, эксперты банковской сферы неоднократно говорили о том, что белорусы – достаточно ответственные кредитополучатели.
Предположим, у вас есть 25 000 $ и в первый же месяц востребованными окажутся все 250 млн рублей (25 000 $ в эквиваленте). С учетом 10% невозврата, нам удастся заработать на процентах ( 250– 250*0,1) *0,2*30 = 135 млн.
| Всего | 250 млн |
| Невозврат 10% | 250*0,1 = 25 млн |
| Средства, на которых удастся заработать | 250 – 25 = 225 млн |
| Доходность от кредитования под 2% в день | 225 *0,02*30 дней = 135 млн |
На процентах за вычетом налога нам удалось заработать 128,25 млн (округлим до минимума). От них отнимем ежемесячные затраты 41 млн, и получим 87,25 млн. Далее от 87,25 млн отнимем наши утраченные 25 млн (невозврат!), получим 62,25 млн.
То есть, в следующем месяце мы сможем выдавать кредиты на сумму 287,25 млн (225 млн +62,25 млн) если, конечно, будет расти спрос.
| Всего | 287,25 млн |
| Невозврат 10% | 287,25*0,1 = 28,7 млн |
| Средства, на которых удастся заработать | 287,25 – 28,7 = 258,6 млн |
| Доходность от кредитования под 2% в день | 258,6 *0,02*30 дней = 155,13 млн |
| Налоги | 155,13*0,05 = 7,8 млн |
| Самоокупаемость | 155,13 – 7,8 – 28,7 – 41 = 77,63 млн |
Невооруженным глазом видно, что самоокупаемость проекта медленно, но уверенно растет. Чем больше средств вы будете вовлекать в кредитование, тем больше составит ваш доход. К тому же на практике уровень невозвратов может оказаться гораздо более низким, что так же отразится на вашем бизнесе положительно.
Из расчетов можно сделать вывод, что открывать МФО можно, имея в кармане даже менее 25 000 $.
Автор: Юлия ЛОКОТКОВА ©