Кто берет сегодня кредиты?
Однозначно ответить на вопрос, кто берет, а кто не берет сегодня в Беларуси кредиты, сложно. Рассуждать на эту тему можно как с позиции заработка и нужд кредитополучателей, так и с позиции кредитных продуктов, которые предлагают банки.
Каждому кредиту – свой получатель
Несмотря на значительно ухудшившееся за последний год материальное положение, потребительский кредит сегодня может взять практически любой белорус, имеющий официальный доход. Одно из важных условий: он не должен быть «закредитован», то есть не должен иметь «за душой» серьезные кредитные обязательства. Хотя даже в таком случае потребительский кредит на небольшую сумму получить вполне возможно.
Еще одним важным моментом для банков является место работы потенциального кредитополучателя. Однако это имеет значение, если речь идет о суммах кредита свыше 1-2 тысяч долларов в эквиваленте.
И не стоит забывать о таком важном понятии, как кредитная история, то есть ваша репутация как кредитополучателя. «На Западе это святое, и мы тоже движемся в этом направлении», - подтверждают белорусские банки. Некоторые из них уже сегодня активно берут ее в расчет, другие - учитывают, но не заостряют внимания. Тем не менее, с течением времени кредитная история неизбежно будет приобретать всё большую значимость.
На что берут?
Самые распространенные кредиты сегодня (и всегда) – потребительские. Для многих белорусов кредит на покупку ноутбука или телевизора, по которому приходится платить 10 тысяч рублей в день, до сих пор не кажется чем-то серьезным. При этом мало кто из нас утруждает себя расчетом реальной процентной ставки. А стоило бы.
Ситуация с кредитами на покупку автомобиля или квартиры – иная. Ставки по таким кредитам еще далеки от адекватных, а суммы – большие, поэтому за такими кредитами сейчас идут только те, кому очень надо. Как поясняют банки, это либо очередники, которым важно не потерять льготу, либо те, кому не хватило 3-15 тысяч долларов в эквиваленте до заветной мечты.
Кредиты на покрытие расходов
По объемам чистой продажи валюты населением, можно судить о том, что накопления домашних хозяйств[1] за последний год существенно снизились. Люди стали меньше зарабатывать, но меньше тратить еще не привыкли. Где взять недостающие средства на покрытие своих текущих нужд? Кто-то меняет на рубли свои валютные сбережения, а те, кто научился за предыдущие годы пользоваться кредитами, идут в банк.
Как отмечалось выше, воспользоваться такими кредитами могут многие. Однако в долларовом выражении суммы этих кредитов значительно ниже докризисного уровня, поскольку ни заработная плата, ни ставки по кредитам на докризисный уровень не вернулись.
Сегодня в банках около 40 процентов кредитополучателей – это клиенты прошлых лет, то есть те, кто прежде взял кредит и продолжает его выплачивать. Средний доход тех, кто обращается за новыми кредитами, составляет 3-5 миллионов рублей в месяц. Самые популярные кредиты – так называемые «быстрые деньги» (до 1-1,5 тысяч долларов в эквиваленте), для которых не нужны ни справки, ни поручители.
Каков вывод? Вывод достаточно прост: люди идут в банк за деньгами, чтобы закрывать свои текущие расходы.
***
Постскриптум: Ближайшие перспективы
С учетом намечающегося роста заработных плат и прочих выплат, часть из которых уже анонсирована, можно ожидать, что число желающих получить кредит в ближайшее время увеличиться. Казалось бы, парадоксально, но именно этого ожидают банки.
Рост заработной платы подстегнет рост запросов, а следовательно – рост расходов рядового потребителя. Ведь мы еще хорошо помним, как нам жилось до прошлогодней девальвации, и хотим жить не хуже.
На выдаче кредитов скажется и планомерное снижение ставки рефинансирования Национального банка Беларуси. Именно к ставке рефинансирования сегодня привязана стоимость кредитов в государственных коммерческих банках. Все это создаст благоприятные условия для потребительского кредитования. И не только для него.
[1] Домашнее хозяйство (домохозяйство) - один из трех основных субъектов экономической деятельности (государство, предприятия, домашние хозяйства). Охватывает экономические объекты и процессы, происходящие там, где постоянно проживает человек, семья.