О том, что девальвация – не важно, плавная или одномоментная – представляет собой прямую угрозу рублёвым сбережениям, знает любой белорус. Логика простая: курс доллара растет, а значит, за одну и ту же сумму национальный валюты можно купить всё меньше валюты иностранной.
Девальвационные процессы негативно отражаются и на доходности по депозитам в белорусских рублях: заявленные ставки на уровне 30-35% годовых, хоть и позволяют сохранить и даже приумножить сбережения, на деле соответствуют несколько другим цифрам. Если, скажем, за год белорусский рубль обесценится на 15% - можете смело уменьшать доходность как минимум на эту величину.
Но у любой медали есть оборотная сторона. И пока вкладчики теряют часть дохода, девальвация медленно, но верно «списывает» долги кредитополучателей.
Так называемая плавная девальвация идет в Беларуси уже больше года. 1 июня 2013 года курс доллара составлял 8 690 рублей. К 4 августа текущего года он достиг 10 320 рублей.Прирост – 18,8%. Пока всё говорит о том, что тренд сохранится, и доллар продолжит дорожать на 100-130 рублей в месяц.
В таких условиях может быть непросто принять решение: стоит ли гасить кредит сверх графика, чтобы побыстрее расправиться с задолженностью и заодно минимизировать переплату, или наоборот – максимально «растянуть» платежи во времени и уповать на девальвацию, которая превратит тяжкую кредитную ношу в незаметные расходы сродни покупке пачки сигарет?
Попробуем разобраться. Пусть вы являетесь счастливым обладателем потребительского кредита суммой 20 млн рублей под 40% годовых. Вполне реальное на сегодняшний день предложение. Сразу отметим, что комиссию за снятие наличных в расчет принимать не будем – она уплачивается сразу, в момент получения денег в кассе, и разнести ее уплату во времени вряд ли представляется возможным. Кроме того, уплаты такой комиссии можно вообще избежать, если воспользоваться кредитной картой (естественно, по безналу).
Предположим также, что курс доллара ежемесячно будет увеличиваться на 120 рублей – то есть темпы девальвации останутся примерно такими же, как и в 2014 году. Итак, 20 млн, 40% годовых и три варианта: погасить кредит за 1 год, за 3 года и за 5 лет. Гасить будем дифплатежом – когда долг платится равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. На наш взгляд, с точки зрения переплаты этот вариант будет более выгодным, чем аннуитет.
20 млн рублей по курсу на дату получения кредита (а в нашем случае это 10 320 – 120 = 10 200) эквивалентно 1961 доллару. Это будет наш основной долг.
Итак, сначала попытаемся расправиться с кредитом за один год. В этом случае в первый месяц придется заплатить 2,33 млн рублей (226 долларов в эквиваленте), во второй – 2,28 млн (218 долларов), платеж постепенно будет уменьшаться и в последний, 12-й месяц кредитования составит 1,72 млн (148 долларов). Переплата по кредиту, таким образом, составит 4 333 333 млн рублей. В долларовом эквиваленте всё удовольствие (то есть основной долг плюс проценты) обойдется в 2 227 долларов, из них на проценты придется 266 долларов.
Месяц | Курс доллара | Ежемесячный платеж в рублях | Ежемесячный платеж в долларах |
1 | 10 320 | 2 333 333 | 226,10 |
2 | 10 440 | 2 277 778 | 218,18 |
3 | 10 560 | 2 222 222 | 210,44 |
4 | 10 680 | 2 166 667 | 202,87 |
5 | 10 800 | 2 111 111 | 195,47 |
6 | 10 920 | 2 055 556 | 188,24 |
7 | 11 040 | 2 000 000 | 181,16 |
8 | 11 160 | 1 944 444 | 174,23 |
9 | 11 280 | 1 888 889 | 167,45 |
10 | 11 400 | 1 833 333 | 160,82 |
11 | 11 520 | 1 777 778 | 154,32 |
12 | 11 640 | 1 722 222 | 147,96 |
Итого: |
| 24 333 333 | 2227,24 |
При погашении кредита за три года в первый месяц нужно будет заплатить 1,22 млн (118 долларов), потом 1,2 млн (115 долларов), 1,185 млн (112 долларов) и так далее, в последние месяцы платеж по кредиту составит порядка 600 тысяч рублей или около 40 долларов. Переплата в рублях – 12 333 333 рублей, в долларах – 726.
Месяц | Курс доллара | Ежемесячный платеж в рублях | Ежемесячный платеж в долларах |
1 | 10 320 | 1 222 222 | 118,43 |
2 | 10 440 | 1 203 704 | 115,30 |
3 | 10 560 | 1 185 185 | 112,23 |
4 | 10 680 | 1 166 667 | 109,24 |
5 | 10 800 | 1 148 148 | 106,31 |
… | … | … | … |
… | … | … | … |
33 | 14 160 | 629 630 | 44,47 |
34 | 14 280 | 611 111 | 42,79 |
35 | 14 400 | 592 593 | 41,15 |
36 | 14 520 | 574 074 | 39,54 |
Итого: |
| 32 333 333 | 2 687,04 |
При погашении кредита за 5 лет ежемесячный платеж снизится с 1 млн рублей (97 долларов) в первый месяц кредитования до 344 тыс рублей (20 долларов) в последний месяц. Итоговая переплата достигнет 20,3 млн рублей или почти 1150 долларов.
Месяц | Курс доллара | Ежемесячный платеж в рублях | Ежемесячный платеж в долларах |
1 | 10 320 | 1 000 000 | 96,90 |
2 | 10 440 | 988 889 | 94,72 |
3 | 10 560 | 977 778 | 92,59 |
4 | 10 680 | 966 667 | 90,51 |
5 | 10 800 | 955 556 | 88,48 |
… | … | … | … |
… | … | … | … |
57 | 17 040 | 377 778 | 22,17 |
58 | 17 160 | 366 667 | 21,37 |
59 | 17 280 | 355 556 | 20,58 |
60 | 17 400 | 344 444 | 19,80 |
Итого: |
| 40 333 333 | 3 108,47 |
Итак, совершенно очевидно, что целиком переплату по кредиту девальвация не съест – так, слегка понадкусывает. Это неудивительно – если ставки по вкладам покрывают девальвационные риски клиента, то почему ставки по кредитам не должны покрывать девальвационные риски банка?
Длительный срок кредитования вкупе с ростом курса доллара, безусловно, ощутимо снижает кредитную нагрузку: согласитесь, разница между ежемесячным платежом суммой 150 - 220 долларов и платежом суммой 20 - 100 долларов весьма велика. Но при этом значительно увеличивается итоговая переплата по кредиту. Что для вас важнее - решайте сами. Учитывайте, что 5 лет – это кабала куда менее приятная, чем скромный 1 год.
Также нужно понимать, что 5 лет – слишком длительный срок для того, чтобы делать точные прогнозы. Девальвация может ускориться, может замедлиться или вовсе остановиться – и тогда весь наш расчет яйца выеденного не стоит. Он останется актуальным в том случае, если доллар прилежно продолжит подрастать на 110-130 рублей в месяц.
А для того, чтобы определить, какую конкретно сумму для нас сэкономит девальвация, осуществим элементарный расчет. Сумму переплаты в рублях разделим на курс доллара, который был актуальным на момент получения кредита – 10 200 рублей. И сравним полученное значение с переплатой, скорректированной на обесценение рубля.
При кредите сроком на 1 год переплата с учетом девальвации составила бы 266 долларов, а при неизменном курсе – 425 долларов. Девальвация сэкономила нам 159 долларов.
При кредите сроком на 3 года переплата с учетом девальвации составила бы 726 долларов, а при неизменном курсе 1 209 долларов. Девальвация сэкономила нам 483 доллара.
При кредите сроком на 5 лет переплата с учетом девальвации составила бы 1 148 долларов, а при неизменном курсе 1 993 доллара. Девальвация сэкономила нам 845 долларов.
Для удобства всё вышеизложенное представлено в наглядной таблице.
Показатель | 20 млн рублей на 1 год под 40% | 20 млн рублей на 3 года под 40% | 20 млн рублей на 5 лет под 40% |
| Переплата по кредиту в рублях | 4 333 333 | 12 333 333 | 20 333 333 |
| Переплата по кредиту в долларовом эквиваленте | 266 | 726 | 1 148 |
| Сумма, которая была сэкономлена за счет девальвации | 159 | 483 | 845 |
| Максимальный ежемесячный платеж в рублях | 2 333 333 | 1 222 222 | 1 000 000 |
| Максимальный ежемесячный платеж в долларах | 226 | 118 | 97 |
| Минимальный ежемесячный платеж в рублях | 1 722 222 | 574 074 | 344 444 |
| Минимальный ежемесячный платеж в долларах | 148 | 40 | 20 |
Кредит – это не шутки, а ставка 40% – это, не побоимся громкого слова, негуманно. Дело, конечно, не в том, что банки плохие и жадные. Ставки по кредитам можно назвать индикатором здоровья экономики.Наша экономика, к сожалению, не здорова. И если в кредите нет острой необходимости – лучше повременить.В заключение нужно сказать, что если уж вы решите поиграть с девальвацией и кредитами в азартные игры, удостоверьтесь, что ваш доход будет расти пропорционально курсу доллара. Когда идет девальвация – растут цены, а значит, увеличиваются расходы на повседневные нужды. Если не будут расти доходы – будет расти кредитная нагрузка, даже несмотря на снижение ежемесячного платежа в абсолютном выражении.
Ну а если без кредита никак не обойтись – не рубите с плеча и тщательно просчитайте возможные варианты развития событий. Процентная ставка и комиссии, сроки кредитования, способ погашения долга – это всё важнейшие вопросы, решение которых не должно быть спонтанным. Удачного вам кредитования.
Автор: Жанна КУЛАКОВА