Когда стоит вопрос о покупке автомобиля, хочется получить нужное авто по минимальной цене. Кредитные предложения банков сегодня практически идентичны, однако за мелкими деталями скрываются существенные суммы экономии или переплаты. Рассказываем на примере автомобилей JAC, какие ежемесячные платежи ждут по новому авто в кредит, на что стоит обязательно обратить внимание при оформлении и как не переплатить лишнее.
Как взять новый JAC в кредит?
В Беларуси, как и в других странах, большинство новых автомобилей продается в кредит. Причем, в зависимости от условий кредитования, по некоторым моделям доля кредитных авто переваливает за 90%.
Одна из главных причин покупки JAC в кредит – возможность приобрести авто, внеся только часть суммы от стоимости машины. А многих людей регулярные выплаты по кредиту дисциплинируют, так как самостоятельно накопить на покупку не получается.
Сегодня есть 4 банка, которые кредитуют покупку новых авто JAC: БНБ-Банк, Сбер Банк, Тенобанк и БТА-Банк. Причем у Сбера не одна, а четыре программы кредитования (для разных моделей и с разными условиями).
Предложения банков друг от друга отличаются по нескольким ключевым параметрам:
- сумма обязательного первого взноса;
- срок грейс-периода;
- срок кредитования;
- процентная ставка, по которой будут происходить ежемесячные платежи.
На что здесь стоит обратить внимание? Во-первых, минимальный первый взнос. У большинства банков он составляет 10% от суммы авто. Только по кредиту Технобанка придется внести 20%.
На что влияет срок кредитования
Во-вторых, обращайте внимание на срок кредитования. У большинства банков он составляет 10 лет, но может быть и меньше. Например, по автокредитам от Технобанка это 48 и 84 месяца.
Что зависит от срока кредитования? Ежемесячный платеж. Чем больше срок, на который выдают кредит, тем ниже ежемесячная выплата по нему, но в то же время выше общая сумма, которую придется заплатить по кредиту. И наоборот: меньше срок кредитования - выше ежемесячные платежи, но меньше общая сумма выплаты по кредиту.
Для реального понимания рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту на JAC J7, стоимостью 62500 руб. Первый взнос установив в размере 20000 руб.
В первый год с учетом грейс-периода ежемесячные платежи по кредиту будут плавно уменьшаться с 602,09 руб до 579,37 руб. Затем выплаты составят от 877,78 руб до 358,62 руб. Они также будут уменьшаться каждый месяц примерно на 5 руб.
Рассчитаем теперь ежемесячный платеж при условии оплаты равными платежами (аннуитет).
Как видим ежемесячный платеж в первый год действия грейс-периода снизился до 493,47 руб. А в дальнейшем платежи составят 699,27 руб каждый месяц.
Таким образом на первый взгляд более выгодное предложение (меньшие ежемесячные платежи) может привести к лишней выплате довольно значительной суммы.
Что такое грейс-период и как он влияет на выплаты
В-третьих, сегодня практически все банки предлагают определенный грейс-период. Объясним, что это такое. Грейс-период - это время, в которое платежи по кредиту считаются по сниженной процентной ставке. По изученным нами кредитам на JAC, грейс-период длится от 6 до 15 месяцев, а ставка варьируется в диапазоне 5,5-7% годовых.
Расчет по кредитным платежам в грейс-период и в остальное время можно запросить сразу в банке. Тогда вы сможете сравнить, какие платежи будут в начале, и какие после истечения роска грейс-периода.
Отметим, что в зависимости от банка и кредита платежи в грейс-период могут быть ниже на 30% от ежемесячных платежей в оставшееся время.
Это делается банками для того, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на кредитополучателя и заодно привлечь внимание более низкими ежемесячными платежами. Рекомендуем учитывать это при планировании выплат за авто.
Кроме того, по истечению грейс-периода можно выбрать новый автомобиль, сдав свой по системе трейд-ин (из стоимости новой машины вычтут остаточную стоимость вашего авто). При условии, что авто не находится в залоге у банка.
И тогда можно будет снова воспользоваться грейс-периодом по новому кредиту. В итоге можно регулярно обновлять автопарк, выплачивая кредит по минимальной ставке (в рамках грейс-периода). А с учетом роста цен на автомобили в последние годы, платежи по кредиту могут быть компенсированы увеличившейся стоимостью авто в трейд-ине.
От чего зависит ставка по кредиту
И четвертое, пожалуй самое важное, – размер ставки по кредиту. Большинство банков привязывают ставку по кредиту на авто к ставке рефинансирования (в документах обозначается как СР). Это ставка, которую устанавливает Нацбанк Беларуси и на данный момент она составляет 9,5% годовых.
Как часто она меняется и в какую сторону? Когда в экономике все хорошо, инфляция снижается, то и Нацбанк снижает СР. Например, в этом году, ее меняли 6 раз и последовательно снизили с 11,5% до 9,5% годовых. Если же ситуация с инфляцией ухудшается, Нацбанк начинает бороться с ростом цен в том числе повышением СР. Мы это могли наблюдать в 2020-21 годах, когда СР выросла с 7,75% до 9,25%.
Так как на СР повлиять мы не можем, нужно просто учитывать, что выплаты по кредиту вряд ли быстро “съест” инфляция, как это бывало лет 15-20 назад. В то же время резкого роста стоимости кредита тоже вряд ли случится: Нацбанк даже при повышении СР делает это мелкими порциями по 0,25-0,5 процентных пунктов.
Подводные камни автокредитования: на что обратить внимание
При покупке авто в кредит, есть несколько важных моментов, о которых стоит обязательно помнить.
Так, ваш автомобиль до полной выплаты кредита банку может находится у последнего в залоге. Это означает, что без разрешения банка автомобиль нельзя просто продать. При необходимости это придется делать более сложным путем: например, договориться с покупателем об авансе размером с сумму непогашенного кредита, внести ее в банк, закрыв обязательства, тогда банк исключит авто из базы данных о залоговом имуществе и уже тогда завершить сделку продажи авто. Чтобы избежать лишних хлопот, лучше уточнить у банка о других вариантах обеспечения кредита, например, поручительством.
Кроме того, у разных банков есть разные требования к кредитополучателям: это может быть информация об официальном доходе за полгода-год, обязательное согласие близких родственников на получение кредита (например, жены или родителей), контактные данные коллег по работе, которые могут подтвердить, что вы работаете в компании на указанной должности и пр. Также могут потребоваться поручители, если собственных доходов будет не хватать для платежей по кредитам.
Уточнить все эти требования лучше заранее, связавшись с банком.
Большинство платежей по автокредитам считаются дифференцированным способом: всю сумму разбивают на равные части и включают в ежемесячные платежи, проценты начисляются на остаток долга. Поэтому ежемесячные платежи со временем уменьшаются (так как гасится основной долг и снижаются процентные платежи по нему). При аннуитетном способе все платежи по кредиту (основной долг и проценты) разбиваются на одинаковые ежемесячные суммы. В этом случае общая переплата по кредиту будет выше. И чем больше срок кредитования, тем больше переплата. Этот момент тоже следует проговорить с банком и подобрать наиболее подходящий вариант выплат.
Что в итоге?
Кредит на авто – отличный способ покупки нового автомобиля, если подходить к вопросу здраво и с калькулятором в руках. Чтобы не переплатить лишнего, сравнивайте разные предложения банков (чем больше, тем лучше), требуйте показать расчет ежемесячных платежей по кредиту с учетом грейс-периода и реальных сумм, которые вы планируете вносить (например, для досрочного погашения).
Банки активно работают на рынке автокредитования, а значит предложений по покупке JAC в кредит всегда будет достаточно для трезвого выбора.
*Пратнерский материал. ООО «Трансконсалт Сервис», УНП 290667530.