Если по кредиту на жилье можно платить меньше, зачем платить больше?
Белагропромбанк предлагает рефинансировать кредиты на финансирование недвижимости по ставке 10,9% годовых в первый год. Это может уменьшить расходы на проценты, снизить ежемесячный платёж или помочь быстрее погасить основной долг.
Платёж по кредиту на жильё – одна из самых крупных регулярных статей семейного бюджета. Если до полного погашения ещё несколько лет, стоит сравнить действующий кредит с предложением Белагропромбанка и узнать, можно ли выплачивать оставшийся долг на более подходящих условиях.
При рефинансировании Белагропромбанк перечисляет средства банку, в котором оформлен действующий кредит, для погашения основного долга. После этого клиент продолжает выплаты уже по новому договору.
Рефинансировать можно один или несколько кредитов на финансирование недвижимости, полученных в белорусских рублях в других банках Беларуси. Ставка в первый год составляет 10,9% годовых. Далее применяется переменная ставка – 15,5% годовых.
Как использовать выгоду первого года
Сниженная ставка уменьшает сумму процентов, начисляемых на остаток долга. За счёт этого клиент получает больше свободы в управлении семейным бюджетом. Можно снизить обязательный платёж и направить освободившиеся деньги на текущие расходы, ремонт, образование, крупные покупки или финансовый резерв.
Другой вариант – сохранить привычную сумму выплат. Разница между прежним и новым обязательным платежом будет направляться на досрочное погашение основного долга. Условия рефинансирования предполагают досрочное погашение кредита без ограничений. Чем быстрее сокращается задолженность, тем меньше становится сумма, на которую начисляются проценты.
Если есть необходимость уменьшить ежемесячную нагрузку, можно рассмотреть увеличение срока кредитования. Максимальный срок кредитования – 20 лет. Это позволяет распределить задолженность на большее количество платежей, однако может увеличить общую сумму процентов.
Таким образом, рефинансирование можно использовать для разных целей: оставить больше денег в бюджете, быстрее погасить долг или снизить обязательный платёж за счёт более длительного срока.
Что меняется на цифрах
Допустим, по действующему кредиту на жильё осталось выплатить 60 000 рублей, а до окончания срока – десять лет. Для сравнения возьмём условную действующую ставку 16% годовых.
При рефинансировании оставшейся суммы по ставке 10,9% годовых в первый год:
- средний платёж может снизиться примерно с 1 260 до 1 020 рублей в месяц;
- в семейном бюджете может оставаться около 240 рублей ежемесячно;
- расходы на проценты за первый год могут уменьшиться примерно на 2 900 рублей.
Именно этой разницей клиент может распорядиться. Можно платить по новому графику платежей и оставить около 2 900 рублей за год в своём бюджете. А можно сохранить привычный уровень выплат и направлять высвободившуюся сумму на основной долг. Тогда к концу первого года задолженность будет ниже, а дальнейшие проценты будут начисляться уже на меньший остаток.
А что будет со второго года
Если после первого года ставка Белагропромбанка составит 15,5% годовых, а условная ставка действующего кредита останется на уровне 16%, средний платёж во второй год будет примерно таким:
То есть после окончания первого года преимущество по ежемесячному платежу в этом сценарии сокращается примерно до 20 рублей в месяц.
Это нормально: основная экономия в нашем примере была получена именно благодаря ставке 10,9% в первый год.
Один кредит вместо нескольких
На рефинансирование можно заявить несколько кредитов на финансирование недвижимости. Вместо нескольких договоров и разных дат платежей – один кредит, один ежемесячный платёж и единый график погашения. Это упрощает контроль задолженности и планирование расходов.
Объединение кредитов также может снизить общую ежемесячную нагрузку. Новый платёж рассчитывается с учётом суммы всех рефинансируемых задолженностей, выбранного срока и кредитоспособности клиента.
Основной долг погашается равными ежемесячными долями, а проценты начисляются на его фактический остаток.
Для оформления понадобятся документ, удостоверяющий личность, сведения о рефинансируемом кредите и документ, подтверждающий право собственности на недвижимость.
Как оценить выгоду для своего кредита
Размер нового платежа зависит от остатка долга, действующей ставки и выбранного срока. Поэтому перед оформлением стоит запросить несколько расчётов:
Сравнивать нужно не только платежи в первый год, но и условия, которые будут действовать далее, и общую сумму процентов.
Если цель – сократить процентные расходы, стоит рассмотреть сохранение срока и досрочное погашение. Если важнее снизить обязательную ежемесячную нагрузку сейчас, можно выбрать более длительный срок.
Узнайте, каким может стать ваш платёж
*Партнерский материал. ОАО «Белагропромбанк», УНП 100693551
