Современный банкинг всё больше уходит в построение моделей для оценки кредитополучателей. Модели строятся на больших объемах данных, которые позволяют учесть многие количественные и качественные показатели. Благодаря этому банки быстрее оценивают клиентов и принимают решения о финансировании. Есть ли в Беларуси такая практика? И можно ли получить кредит без залога и поручительства? Это обсудили представители белорусских банков на панели «Банковское финансирование» на конференции «Ярмарка финансов».
Директор центра кредитования и цифровизации активных продуктов и процессов БНБ-Банка Елена Липинская отметила, что сегодня есть множество разновидностей моделей для оценки бизнеса.
– Например, транзакционные модели, скоринговые, интегральные, комбинированные и т. д. Банки быстрее принимают решения по финансированию, а это очень ценно и важно для бизнеса.
Варианты получения кредита без залога – есть, как есть и возможность получения кредита без поручительства. Мы рассматриваем клиента и его бизнес-модель не только здесь и сейчас, для нас важна перспектива развития его компании. Если модель устойчива и риски можно нивелировать, тогда возможно финансирование без залога. В части поручительства собственников мы не придерживаемся жестких требований, могут быть различные варианты предоставления залога.
Без залога, но с доверием
Удается ли при таком подходе развивать беззалоговые инструменты? Об этом рассказала первый заместитель председателя правления МТБанка Ольга Цуран.
По ее словам, залогов на практике стало меньше. Если раньше взять кредит без залога было чем-то невероятным из-за требований регулятора к резервам, то сейчас ситуация поменялась. Хотя требования регулятора сохранились, все больше банков готовы идти в беззалоговые истории.
Это происходит с учетом развития финансовой культуры клиентов, стабильности их финансовых моделей, при этом в беззалоговых кредитах речь идет уже о более крупных суммах, чем при микрокредитовании.
– У нас есть кейсы с крупным бизнесом, это кредиты на большие суммы, они беззалоговые, на цели оборотного финансирования. При этом мы оцениваем, насколько хороша бизнес-модель клиента.
Однако беззалоговые кредиты всегда дороже, уточняет эксперт.
Все решает аппетит к риску
При кредитовании сегмента крупного бизнеса все зависит от аппетита к риску конкретного банка и риск-метрик, продолжает Елена Липинская из БНБ-Банка.
– В любом случае в первую очередь важна финансовая стабильность заемщика, а далее банк, учитывая свои риск-подходы, принимает решение о необходимости залога. Во главе угла – индивидуальный подход к заемщику.
«Беспрецедентные» дисконты
Как выяснилось, подходы к залогу изменили не только коммерческие банки. Начальник управления клиентского менеджмента Банка развития Алеся Якимуш заявила, что подходы к беззалоговому кредитованию стали «беспрецедентными».
Банкир напомнила, что у Банка развития есть возможность брать в залог объект инвестиций в силу закона. Все то, что этот банк финансирует, сразу становится его залоговым обеспечением. При этом ко многим продуктам применяется дисконт 0,8.
– То есть 80 % «от воздуха» мы сразу берем в залог и остается добавить только небольшой кусочек необходимого обеспечения. Мы не сильно практикуем чистое поручительство, все-таки нам лучше брать в качестве основного обеспечения какое-то оборудование или здание, товар в обороте…
Если речь о стартапе, у которого может не быть денег для обслуживания процентов в инвестиционной фазе, в таких случаях банк берет в качестве поручительства связанную с ним компанию, которая могла бы обеспечить генерацию финансового потока на инвестиционной фазе.
Например, по экспортному направлению механизм хеджирования такой: страховка «Белэксимгаранта» и уже в качестве дополнительного обеспечения – поручительство.
Без поручительства бенефициара
Но настанет ли время, когда банки перестанут требовать дополнительно поручительство учредителя компании, бенефициара?
Ольга Цуран из МТБанка заметила, что не все кредиты требуют поручительства бенефициара. Но когда оно есть, это усиливает позицию клиента на кредитном комитете, подтверждает, что собственник верит в проект.
Но есть категория клиентов, которые принципиально не дают поручительств бенефициаров, и кредиты при этом выдаются. Бывает, что вместо поручительства бенефициаров предоставляется поручительство директора компании.
– Надо понимать, что цель банка – не в том, чтобы забрать имущество. Бизнес банка не состоит в реализации залогов. Поручительство – это вопрос доверия. И оно строго требуется лишь для пятой части всех продуктов. Для большей же части проектов личного поручительства нет.
Так выглядит относительно демократический подход банков к деликатному диалогу с клиентами. Участники дискуссии, развернувшейся на панели банковского финансирования «Ярмарки финансов», остались довольны друг другом.