Какой кредит можно получить при зарплате 2000 BYN? Что говорит закон, что предлагают банки

Вначале по законам

С 1 марта 2025 года в Беларуси обновили требования к оценке кредитоспособности. Новые нормы прописаны в Постановлении Правления Национального банка № 221 от 22 июля 2024 года и едины для всех участников кредитного рынка: банков, лизинговых и микрофинансовых организаций. Методики расчета кредитных сумм тоже унифицированы.

Доступные каждому клиенту суммы определяются по нескольким показателям, о которых сейчас и поговорим.

Показатель долговой нагрузки – не более 40 %

Это значит – доля ежемесячных платежей не может быть больше 40 % от дохода заемщика после уплаты подоходного налога. Где применяется это правило? Для потребительских кредитов, автокредитов, лизинга (кроме жилья), микрозаймов.

Еще одно ограничение – у заемщика после уплаты кредитов должно оставаться не менее суммы прожиточного минимума. С 1 мая 2025 года прожиточный минимум для трудоспособного населения – 477,22 рубля.

Этот показатель могут не рассчитывать по ссудам меньше 10 базовых под залог движимого имущества.

Также действует 10-процентное исключение. Это больше касается банков, но у клиента остается надежда на одобрение кредита, даже если платеж по нему превышает 40 % дохода. Это возможно, когда в соответствующем кредитном портфеле банка не более 10 % таких ссуд.

Показатель обеспеченности кредита – не более 90 %

Здесь про соотношение суммы кредита и стоимости залогового имущества.

Применяется только для кредитов на недвижимость с ипотекой. Залогом является приобретаемая (или иная, более дорогая) недвижимость. Кредит не может быть больше 90 % от стоимости залога. Но описанной выше жесткой привязки к доходу нет. Платежи могут быть значительно больше 40 % дохода.

И еще одна важная для клиентов тема – что учитывается в доход при получении кредита?

Учитываются:

• заработная плата (после уплаты налога);
• пенсии и пособия;
• доходы от предпринимательской деятельности;
• доходы от сдачи недвижимости в аренду;
• получаемые алименты;
• любые другие денежные доходы после обязательных вычетов.

Если кредит выдается без справки о доходе, то банк считает его по своим усредненным показателям. Это тоже надо знать.

В любом случае не стоит ожидать от банка точного соответствия «правилу 40 %».

Что ответили банки

Мы отправили в несколько банков такой запрос: «…какую максимальную сумму и по какому кредитному продукту можно получить в вашем банке при зарплате в 2000 BYN чистыми? Если нет других кредитов и обязательных вычетов».

Ответили не все и не сразу. У тех, кто ответил, были встречные вопросы: не является ли клиент индивидуальным предпринимателем, не платит ли налог как самозанятый, не служит ли в МВД и МЧС, не работает ли в IT. Спрашивали про иждивенцев, уже полученные кредиты, иногда – про уже открытые кредитные карты, а также – про другие обязательные платежи и алименты. Мы отрицали всё это и получили вот такие ответы и предложения.

Белинвестбанк

Потребительский кредит «Личный выбор»

• Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 17 500 BYN.
• Процентная ставка – 19,10 % (переменная).
• Ежемесячный платеж при указанной максимальной сумме – 780,74 BYN.
• Срок погашения – 3 года.
• Общая переплата – 5030,05 BYN.

Особенность – ставка привязана к ставке рефинансирования и может меняться в течение срока погашения.

Белгазпромбанк

Кредит «Энергичный»

• Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 7000 BYN.
• Максимальный ежемесячный платеж – 228,09 BYN.
• Срок – 60 месяцев.

Кредит «Кредитный кашалот»

• Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 5000 BYN.
• Максимальный ежемесячный платеж – 305,87 BYN.

Банк РРБ

Кредит «Кэшберри»

• Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 11 000 BYN.
• Ежемесячный платеж – 285,95 BYN.
• Срок погашения – 5 лет.
• Общая переплата за 5 лет – 6157 BYN.

Банк Дабрабыт

Потребительский кредит

• Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 21 000 BYN.
• Максимальный ежемесячный платеж – 777 BYN, с уменьшением на 7 BYN каждый месяц.
• Срок – 5 лет.

Банк БелВЭБ

Потребительский кредит

• Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 18 000 BYN.
• Ежемесячный платеж – 667 BYN.
• Срок – 3 года.

Беларусбанк

Самый содержательный ответ мы получили от Беларусбанка. Правда, не работников, а калькулятора кредитов. Там можно выбрать ссуды на разные цели и для разных клиентов, мы рассчитали некоторые универсальные. Получилась вот такая таблица:

По потребительским продуктам Беларусбанка регулярные платежи заметно меньше разрешенных законом 40 %, хотя мы писали, что не имеем других кредитов и обязательных выплат, по автокредитам – то же самое. Максимумы только по особым программам для Белджи и на покупку недвижимости.

Что из этого следует и как этим пользоваться

Из закона следует ограничение не на сумму кредита, а на величину ежемесячных платежей. Потому если нужна ссуда побольше – выбирайте предложение с максимальным сроком и заявляйте именно этот срок. Кстати, кредиты на большие сроки одобряют легче.

А потом, если средства позволяют, вы можете свободно нарушать «правило 40 %», погашать кредит досрочно, большими суммами, отдавать на погашение не 40 %, а сколько хотите. С пересчетом процентов и уменьшением общей переплаты.

С залоговыми кредитами иначе. Но и тут можно искать возможность увеличить обеспечение, по некоторым ссудам в залог можно давать другое имущество, с большей стоимостью. Соответственно, вырастет и максимально возможный кредит.

Общее правило – улучшайте свой кредитный профиль: погасите другие денежные обязательства; закройте неиспользуемые кредитные карты (их могут учитывать при выдаче нового кредита); проверьте, нет ли ошибок в вашей кредитной истории.

И еще.

Не подавайте заявки сразу в несколько банков, каждый запрос фиксируется в кредитной истории и снижает шансы на одобрение следующей заявки.

Получив отказ, вначале попробуйте разобраться в его причинах (правда, банки не обязаны их объяснять и не делают этого). А потом подавайте новые заявки, лучше через какое-то время.

Игорь Смирнов

Автор статей

Оцените статью:

0Нравится

1Смешно

0Удивлен

2Грустно

2Возмутительно