Высокая зарплата не гарантирует кредит: что проверяет банк и как повысить шансы на одобрение
Даже высокая официальная зарплата не гарантирует одобрение кредита. При рассмотрении заявки банк оценивает не только доход клиента, но и его финансовую нагрузку, кредитную историю, стабильность занятости и другие факторы.
Эксперты Альфа Банка назвали главные факторы, которые влияют на решение банков по кредиту.
Доход – не единственный критерий
Банк в первую очередь проверяет базовые параметры клиента:
- гражданство и резидентство;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы;
- возраст;
- наличие другой кредитной нагрузки.
Например, по большинству кредитных продуктов важен возраст клиента – чаще всего обратиться за кредитом можно после достижения 21 года, хотя по отдельным предложениям возможны исключения.
Также значение имеет стаж на текущем месте работы. Если человек недавно устроился, банк может учитывать, что он еще находится на испытательном сроке, а его занятость пока менее стабильна.
Почему высокая зарплата не спасает от отказа
Один из ключевых факторов – показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, какая часть дохода клиента уходит на выплаты по кредитам.
Например, человек получает 10 тысяч рублей и уже выплачивает кредиты на 4 тысячи рублей в месяц. Формально у него остается 6 тысяч рублей, но при оформлении нового кредита с платежом 1 тысяча рублей общая нагрузка вырастет до 5 тысяч рублей, то есть до 50% дохода.
В такой ситуации высокая зарплата сама по себе не становится гарантией положительного решения.
Кредитка без долга тоже может повлиять
Многие считают, что неиспользуемая кредитная карта не влияет на получение нового кредита. Но для банка открытая кредитка остается обязательством.
Например, если у клиента есть карта с лимитом 10 тысяч рублей, даже при нулевой задолженности часть этого лимита может учитываться при расчете кредитной нагрузки.
Поэтому перед подачей заявки на крупный кредит стоит оценить, нужны ли все открытые кредитные карты.
Рассрочка может влиять на одобрение
Покупки частями и рассрочки многие воспринимают как небольшие обязательства, но для банка это полноценная кредитная нагрузка.
Например, покупка мебели за 6 тысяч рублей:
- при кредите на 5 лет ежемесячный платеж будет относительно небольшим;
- при рассрочке на 4 месяца нагрузка на бюджет будет значительно выше.
То есть одинаковая сумма покупки может по-разному влиять на решение банка в зависимости от срока выплаты.
Просрочки в кредитной истории имеют значение
Банк оценивает, как клиент выполнял обязательства раньше.
На решение могут повлиять:
- текущая просрочка по кредитам;
- длительные просрочки в прошлом;
- серьезные нарушения платежной дисциплины.
Особое внимание уделяют длительным просрочкам, например на 90 дней и более, особенно если они произошли относительно недавно.
Почему предпринимателям и самозанятым сложнее
Для ИП и самозанятых проблема часто не в размере дохода, а в его подтверждении.
Если банк не может получить информацию о доходах из доступных источников, он учитывает не только сумму, которую клиент указал сам, но и другие показатели:
- средний доход по отрасли;
- средний доход по региону проживания.
В итоге банк может ориентироваться не на фактический заработок клиента, а на минимальное значение из доступных расчетов.
Что можно сделать перед подачей заявки
Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, стоит:
- закрыть ненужные кредитные карты;
- оценить действующие рассрочки и кредиты;
- проверить кредитную историю;
- не подавать заявку сразу после смены работы;
- заранее оценить, какую часть дохода будут занимать будущие платежи.
Получается, что при выдаче кредита банк смотрит не только на размер зарплаты. На решение может повлиять даже карта, которой клиент не пользуется, или небольшая рассрочка на технику.