
В проекте MYFIN «Интервью с банкиром» исполнительный директор Банка БелВЭБ Андрей Ильич Лозейко рассказывает о тенденциях на рынке дебетовых карт. Почему растет спрос на этот продукт, какие факторы стимулируют клиентов оформлять новые карты и как банки конкурируют за держателей? Обсуждаем эти вопросы в нашем эксклюзивном интервью.
– Андрей Ильич, как вы оцениваете объем рынка дебетовых карт в Беларуси? Какие тенденции и особенности на этом рынке сегодня особенно актуальны?
– Еще пару лет назад мы рассматривали карты исключительно как банковскую услугу, а сегодня это неотъемлемая часть нашей повседневной жизни. Судите сами: по последним данным Национального банка, в стране в обращении более 19 миллионов карт, и подавляющее большинство из них – дебетовые. Это колоссальная цифра. Почти 90 % населения пользуется картами. Это говорит о высокой финансовой грамотности и зрелости рынка.
Что касается тенденций, то тут все очень динамично. Безналичные расчеты уверенно вытесняют наличные: сейчас более 70 % всех операций проходят в безналичной форме. А еще пять лет назад было всего 55 %. Люди все чаще платят телефоном, часами, виртуальными картами. Значит, население доверяет банковским технологиям.
Растет популярность национальной платежной системы Белкарт. Особенно востребован продукт «Белкарт-Мир» – он работает и в Беларуси, и в России, что особенно актуально в условиях ограничений международных систем.
Ну и куда же без бонусов? Программы лояльности, манибэк, скидки – все это по-прежнему в тренде. Люди любят и хотят получать выгоду. И банки это понимают.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
–Насколько активно белорусы открывают новые дебетовые карты? Или используют текущие и не заинтересованы в новых предложениях?
– Белорусы демонстрируют устойчивый интерес к дебетовым картам – как к уже имеющимся, так и к новым продуктам. Мы в Банке БелВЭБ наблюдаем, что все больше клиентов открывают дополнительные карты, особенно если они сопровождаются привлекательными условиями: повышенным манибэком, бонусами за активацию, сниженной стоимостью обслуживания. Это говорит о том, что люди следят за новинками банковского рынка и готовы пробовать новое, если для них это будет действительно выгодно.
Цифровизация также играет важную роль в росте спроса на карты. Виртуальные карты для онлайн-покупок, удобные мобильные приложения, бесконтактные платежи – все это делает использование карт удобным и привлекательным. Кроме того, клиенты становятся более финансово грамотными и ищут способы оптимизировать свои расходы. Например, многие клиенты выбирают наши карты за прозрачные условия по манибэку реальными деньгами.
– Под какие цели чаще всего клиенты открывают новые карты?
– Причины разные, и каждая из них отражает конкретную потребность клиента. Многие стремятся получить понятные дополнительные выгоды – манибэк, бонусы, скидки у партнеров. Другие хотят разделить личные и рабочие расходы, особенно если речь идет о предпринимателях или фрилансерах.
Путешествия – еще один мотив. Например, для поездок в Россию актуальны карты национальной платежной системы, а для возможности провести бесконтактную оплату, подойдет платежный стикер Банка БелВЭБ
Если кто-то заинтересован в накоплении, то некоторые карты предлагают повышенные проценты на остаток средств, что делает их удобным инструментом для сбережений. Например, пенсионные карты Банка БелВЭБ дают 3 % на остаток по текущему счету.
Зарплатные проекты также влияют на выбор: компании сотрудничают с конкретными банками, и работники открывают карты по рекомендации нанимателя. Однако в Банке БелВЭБ можно открыть базовый счет для получения зарплаты вне зависимости от того, в каком банке обслуживается компания.
А для премиальных клиентов важны особые привилегии и индивидуальный подход – это тоже весомый аргумент в пользу открытия новой карты.
– Myfin.by проводил исследование пользовательского поведения и выяснил, что 53,3 % клиентов имеют карту более одного банка. Влияет ли это как-то на стратегию коммуникации банка с клиентами?
– Да, безусловно. Мы понимаем, что банк больше не может рассчитывать на монолояльность и должен конкурировать за внимание клиента. Для этого в Банке БелВЭБ мы, например, усиливаем персонализацию: стремимся лучше понимать потребности клиентов и предлагать им релевантные продукты.
Существенную роль играет программа лояльности с высоким манибэком реальными деньгами. Также развиваем омниканальные коммуникации – контакт-центр, онлайн-чаты, мобильные приложения, чтобы клиенту было удобно взаимодействовать с банком в любом формате.
Отмечу и такие ключевые моменты, как технологичность и удобство. Клиент должен легко управлять своими финансами онлайн.
– Какой критерий карты является основным, по вашему мнению? Наши исследования указывают на стоимость обслуживания (21 %) и репутацию банка (20 %). Однако ярко выраженного критерия нет, все зависит от того, под какую цель клиент хочет оформить карту.
– Согласен. Выбор карты зависит от целей клиента. Однако, если попытаться обобщить, можно выделить несколько ключевых критериев, которые чаще всего оказываются решающими.
Во-первых, стоимость обслуживания – это один из самых очевидных факторов. Клиенты обращают внимание на плату за выпуск и обслуживание карты, комиссии за снятие наличных и другие операции. Во-вторых, репутация банка: надежность, прозрачность, стабильность – все это влияет на доверие.
Также важна программа лояльности: ее понятность, реальная выгода и соответствие потребностям клиента. Удобство использования – наличие мобильного приложения, развитая сеть банкоматов, поддержка – тоже играет роль. И конечно, функциональность: возможность бесконтактной оплаты, онлайн-переводов, интеграция с цифровыми сервисами.
– Какой путь клиента (в отделении или в приложении банка) является основным на данный момент? Получить продукт онлайн желают 73 %, но 52,7 % клиентов банков в 2024-м отправлялись в отделение за пластиковой картой.
– Сегодня все больше клиентов предпочитают получать банковские продукты онлайн. Это удобно, быстро и доступно.
Однако, несмотря на цифровизацию, многие по-прежнему приходят в отделения для получения пластиковой карты. Причины разные: кому-то важно обсудить детали лично, кто-то чувствует себя увереннее при физическом контакте с представителем банка. Поэтому важно, чтобы банк умел интегрировать онлайн и офлайн в единую экосистему, где клиент сам выбирает, как ему удобнее.
– Как, на ваш взгляд, будет развиваться рынок дебетовых карт в Беларуси в ближайшие 3-5 лет? Какие технологии и сервисы станут драйверами этого роста?
– Все идет к еще большей цифровизации. Одним из ключевых драйверов станет рост доли виртуальных карт. Банки будут стремиться к мгновенной эмиссии, интеграции с мобильными приложениями и усилению защиты данных, что особенно важно в условиях цифровой экономики.
Большой потенциал открывается в кобрендинговых проектах. Партнерство с крупными ретейлерами и онлайн-платформами (Wildberries, Ozon, «Яндекс» и др.) позволит создавать карты с эксклюзивными бонусами и привилегиями, стимулируя лояльность клиентов. Такие проекты будут набирать обороты.
Сегмент карт рассрочки также будет расширяться. Возможность оплачивать покупки без переплаты в рассрочку станет все более востребованной в ретейле и сфере услуг, особенно при интеграции с онлайн-магазинами.
А еще – носимые устройства. Бесконтактные платежи должны выйти на новый уровень. Национальная платежная система будет адаптировать свои приложения для умных часов, браслетов и других носимых устройств, что сделает оплату еще более удобной.
Возможно, амбициозно, но не исключено в перспективе появление криптокарт, объединяющих операции с цифровым белорусским рублем и криптовалютами.
И наконец – искусственный интеллект. Он станет важным помощником и будет анализировать расходы, подсказывать, как лучше распределить бюджет, и даже предлагать персональные финансовые советы.
– Можно ли ожидать усиления конкуренции между банками именно в сегменте дебетовых карт? Если да, то за счет чего – условий по манибэку, новых цифровых сервисов, партнерских программ?
– Однозначно – да. Конкуренция будет только усиливаться. В условиях цифровизации и роста потребительских ожиданий дебетовые карты становятся стратегически важным направлением, потому что дебетовая карта – это точка входа клиента в банк, и за нее идет настоящая борьба. Кто-то даст больше манибэка, кто-то предложит более интересные бонусы, у кого-то – более удобное мобильное приложение, удачная интеграция с маркетплейсами, интересные партнерские программы. В любом случае это хорошо, так как в конечном итоге выигрывает клиент.
Думаю, рынок будет живым и горячим. И это только подстегнет банки к инновациям и улучшению сервисов.