По данным Нацбанка, в Беларуси средний уровень ставок по депозитам сегодня выше 12 %. В сравнении с началом года средний уровень ставок вырос примерно на 0,8 п. п. По оценке регулятора, если раньше многие банки держали ставки на предельном уровне РВСР (расчетных величин стандартного риска), то сейчас они остались на уровне 15,29 %. Это значит, что достигнутый уровень ставок достаточен для банков, и нет смысла его повышать.
Нацбанк удовлетворен тем, как банки формируют свои депозитные линейки и процентную политику. В частности, регулятор доволен тем, что ставки по «спекулятивным» депозитам (коротким, отзывным) существенно ниже.
С начала года прирост долгосрочных депозитов в белорусских рублях составил более 20 %, что в абсолютных цифрах превысило 11 млрд рублей. Это само по себе превзошло ожидания Нацбанка и стало рекордом в истории страны, комментирует первый зампредправления Нацбанка Александр Егоров. По его словам, то, что в структуре привлеченных депозитов долгосрочные составляют уже более 80 %, говорит о том, что население поменяло приоритеты. Таковы официальные оценки ситуации на депозитном рынке.
MYFIN обратился к специалистам банков с предложением рассказать о ситуации на микроуровне и объяснить, на какой срок выгоднее открыть вклад в августе.
Мониторинг конкурентов глазами банка «Дабрабыт»
Пролог к ситуации на рынке банковских депозитов мы нарисовали с помощью наблюдений главного специалиста отдела розничных продуктов департамента розничного бизнеса банка «Дабрабыт» Марии Андрейчук. Наша собеседница поделилась такими данными мониторинга об изменении процентных ставок по вкладам в белорусских рублях в июле по отношению к маю.
По трехмесячным депозитам у всех банков наблюдается снижение процентной ставки в среднем на 3,98 п. п. в июле по отношению к маю. Наибольшее снижение процентной ставки у Сбер Банка (с 12,25 % до 5,75 % – на 6,5 п. п.), Банка БелВЭБ (с 14,2 % до 8 % – на 6,2 п. п.) и БНБ-Банка (с 12,5 % до 6,5 % – на 6 п. п.).
По полугодовым вкладам за этот же период ставки изменились незначительно – в среднем снизились на 0,72 п. п. Самое значительное изменение по вкладам на 6 месяцев в июле по отношению к маю у Сбер Банка: процентная ставка снизилась с 12,25 % до 5,75 % (т. е. на 6,5 п. п.). У Банка ВТБ снижение по отношению к маю с 13,6 % до 9,8 % (т. е. на 3,8 п. п.) и у БНБ-Банка – с 13,5 % до 10 % (снижение на 3,5 п. п.).
А по годовым вкладам стоит отдельно рассмотреть вклады на 12 и 13 месяцев. Что касается вкладовна 12 месяцев, то по ним процентная ставка за рассматриваемый период держится стабильно – в июле по отношению к маю увеличилась незначительно, на 0,17 п. п.
По вкладам на 13 месяцев ставка в июле по отношению к маю снизилась в среднем на 0,86 п. п. Наибольшее снижение процентной ставки у Сбер Банка (с 15,29 % до 12 % - на 3,29 п. п.) и у Белгазпромбанка – с 15,29 % до 12,5 %, то есть на 2,79 п. п.Средние максимальные ставки по вкладам на 1 августа в зависимости от срока составляют:
- на 3 месяца – 7,33 %;
- на 6 месяцев – 10,11 %;
- на12 месяцев – 14,65 %.
- на 13 месяцев – 13,29 %
– Как видим, самые высокие ставки банки предлагают по годовым вкладам (12 и 13 месяцев). Для сравнения: банк «Дабрабыт» предлагает на 13 месяцев фиксированную ставку 15,3 %, – рассказывает Мария Андрейчук.
По оценке специалиста, долгосрочные вклады показывают большую стабильность.
Чтобы иметь постоянный доступ к деньгам, стоит рассмотреть вариант открытия накопительного счета, который позволяет пополнять и снимать средства в любой момент – это текущий счет с повышенным процентом на остаток. Такие счета доступны во многих банках Беларуси. Для их открытия нужно обратиться в отделение банка или воспользоваться онлайн-сервисами.
Открывая депозит на срок 12+ месяцев (в случае с фиксированной ставкой), клиент гарантировано получает высокий процентный доход на весь срок размещения. Помимо этого, процентный доход по вкладам со сроком от 12 месяцев в белорусских рублях не облагается подоходным налогом, что также является привлекательным для клиентов, в то время как доходы в виде процентов по краткосрочным вкладам облагаются подоходным налогом.
МТБанк: где найти больше 15 % годовых
Анализ МТБанка говорит, что по отзывным депозитам в белорусских рублях средняя ставка по рынку на начало августа составила 6,72 %, а максимальная ставка не превышает 7 %.
Ставки по безотзывным депозитам на срок от 1 до 3 месяцев снизились и сейчас составляют не более 8 %. На 1 августа средняя процентная ставка по таким вкладам сложилась на уровне 6,63 %. По депозитам сроком от 3 до 6 месяцев средняя ставка составляет 10,32 % (из них максимальная – 13 %), от 6 до 9 месяцев – 11,69 % (максимум – 13,45 %), от 9 до 12 месяцев –12,3 % (максимум –14,9 %).
В долгосрочные (от 12 месяцев и больше) депозиты денежные средства можно разместить под максимальную ставку в 15,64 %; средняя ставка по ним сейчас составляет 15,25 %.
Начальник управления развития розничных продуктов и процессов ЗАО «МТБанк» Александр Приходько поясняет, что банк сейчас предлагает «короткие» вклады (до трех месяцев) под 7,8 %, что близко к верхней границе.
– Ставка по нашему депозиту на 5 месяцев достигает 12,8 % – это самое выгодное предложение среди рыночных в этом диапазоне. Тем, кто хочет получить стабильный доход и через более продолжительное время, я рекомендовал бы обратить внимание на долгосрочные безотзывные депозиты. У МТБанка, в частности, ставка по депозитам сроком 14 и 16 месяцев составляет 15,1 % годовых. В числе их преимуществ – фиксированная процентная ставка и двойная капитализация, также доход по таким депозитам не облагается подоходным налогом.
Сейчас для вкладчиков более выгодны долгосрочные депозиты – на срок свыше года. И наблюдается хорошая возможность зафиксировать привлекательные ставки по вкладам на долгий срок.
Если нужно одновременно копить и иметь постоянный доступ к деньгам, рекомендую клиентам предусмотреть возможность открывать безотзывный депозит на короткий срок. Например, в МТБанке можно открыть депозиты сроком три или пять месяцев с возможностью пополнения либо отзывные депозиты.
Белинвестбанк: время пользоваться «цифровыми копилками»
Директор департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк» Александр Ледян подтверждает, что спрос на вклады со стороны населения в национальной валюте сегодня достаточно высок. Депозиты как средство сохранения и преумножения доходов показали свою надежность, эффективность и удобство.
– Если говорить о наибольшей доходности, то сегодня это прежде всего безотзывные вклады на длительный срок. Именно они самые привлекательные в «Белинвестбанке» исходя из анализа ставок за последние три месяца.
Максимальные ставки по вкладам в белорусских рублях на 1 августа составляют:
- на 3 месяца – 8 %;
- на 6 месяцев – 12 %;
- на 13 месяцев –14,6 %;
- на 18 месяцев – 14,9 %;
- от 2 лет – 15,29 %.
– Как видим, чтобы получать стабильный ощутимый доход, выгоднее всего размещать средства на более длительный срок – от года и выше. Во-первых, по таким вкладам вам предложат более высокую процентную ставку, во-вторых, проценты по долгосрочным вкладам не облагаются подоходным налогом.
Банкир советует
- Лучше выбирать вклады с капитализацией процентов. Тогда доход, который получаете, будет добавляться к первоначальной сумме вклада и, соответственно, в следующем месяце на него тоже будет начисляться процент.
- На старте выбирать депозит, который можно пополнять.
- Часть свободных средств можно перевести в российские рубли и открыть два вклада в разных валютах – в белорусских и российских рублях.
Такую услугу можно подключить к открытому в банке текущему счету, доступ к которому обеспечивается платежной карточкой. Количество сбережений в этом случае растет автоматически. Как только вы рассчитаетесь карточкой за товары или услуги, определенный процент от потраченной суммы (или сдача с определенной суммы) будет поступать на ваш счет накопления. Это очень интересная альтернатива керамическим свинкам-копилкам.
Когда выручит помощь специалиста
– Для правильного выбора инструмента сохранения и приумножения денежных средств, который подойдет конкретному вкладчику, я рекомендую обратиться за консультацией в контакт-центр или офис банка. Путем простых расчетов вместе с нашими специалистами вы поймете, какой вклад, на какой срок и в какой валюте в зависимости от ваших потребностей будет выгоден именно вам.
Вы сможете открыть депозит как традиционным способом, так и сделать это самостоятельно либо с помощью нашего специалиста в мобильном приложении или веб-приложении – PWA интернет-банкинга – на вашем смартфоне. Тем более что по вкладам, открытым онлайн, ставка выше.
Сейчас хороший момент начать сберегать и приумножать, если вы этого еще до сих пор не сделали. Финансовая подушка безопасности должна быть у каждого. И чем раньше вы ее начнете создавать, тем меньше рисков и неопределенности вас ждет в будущем.
БНБ-Банк: где максимальные ставки и выгода для клиентов
Анализ БНБ-Банка средних максимальных ставок по безотзывным вкладам в белорусских рублях к началу августа 2025 года показывает такую ситуацию на рынке:
– по трехмесячным депозитам средние максимальные ставки составили 7,3 %, по сравнению с маем 2025 года отмечено значительное снижение на 4 п. п.;
– по полугодовым вкладам средние максимальные ставки установлены на значении 10,3 %, здесь зафиксировано снижение на 1,3 п. п. к маю;
– по годовым сбережениям средние максимальные ставки остались на уровне 15 %, однако среди банков максимальные процентные ставки увеличились на 0,35 п. п. к маю: с 15,29 % до 15,64 %.
Эта динамика подтверждает общую тенденцию к росту ставок по безотзывным долгосрочным депозитам в белорусских рублях, поясняет заместитель председателя правления БНБ-Банка Наталья Коноплянникова.
– Уровень процентных ставок способствует тому, чтобы объем безотзывных долгосрочных депозитов в белорусских рублях продолжал расти, банкам необходимо формировать ресурсную базу для выдачи кредитов, на которые сейчас наблюдается повышенный спрос.
По состоянию на 1 августа 2025 года клиенты БНБ-Банка могут оформить краткосрочные депозиты сроком на 3, 6 месяцев или долгосрочные – на 13 и 24 месяца. Чем больше период размещения денег во вклад, тем выше доходность. Клиент может сам легко рассчитать ее – в онлайн-калькуляторе на сайте банка, на странице вкладов.
Ставки по всем депозитам БНБ-Банка фиксированные. Это означает, что банк не сможет их изменить в одностороннем порядке. Все вклады, кроме 35-дневного, предусматривают пополнение в сроки, определенные договором банковского вклада: увеличивая вложенную сумму, клиент повышает свой итоговый доход. Можно оформить депозит с капитализацией или ежемесячным перечислением процентов на отдельный текущий счет, карту. К слову, клиенты – резиденты Беларуси могут бесплатно открыть текущий счет и виртуальную карту в БНБ-Банке.
Почему банки сейчас не повышают ставки
Как объясняет Наталья Коноплянникова, расчетная величина стандартного риска (РВСР) по новым срочным безотзывным банковским вкладам физических лиц со сроком возврата более одного года на 1 августа составляет 15,64 %. Это значение введено Национальным банком 1 мая. Рост расчетной величины дает банкам возможность повышать процентные ставки по долгосрочным вкладам в белорусских рублях. Однако многие банки не повысили ставки, что показывает: прежний уровень ставок достаточен. Он привлекает долгосрочный объем вкладов и создает стабильную базу для инвестиционных кредитов и работы банка в целом.
Депозиты в белорусских рублях по-прежнему предлагают существенно более высокую доходность по сравнению с валютными. В рамках мониторинга за I квартал Национальный банк сообщил, что примерно 70 млн белорусских рублей конвертированы с валютных депозитов на долгосрочные, в национальной валюте. Наблюдается устойчивая тенденция снижения объема валютных вкладов.
Какие депозиты самые «дорогие»
Выбор для долгосрочных целей
Оптимальный выбор – безотзывные вклады, которые предлагают более привлекательные ставки по сравнению с отзывными. Это идеальный вариант для долгосрочных финансовых целей, таких как накопление на крупную покупку, образование или пенсионные сбережения.
Начисленные проценты по вкладу либо капитализируются (добавляются к основной сумме вклада), либо выплачиваются в конце срока. В последнее время всё большую популярность набирают депозиты с возможностью выплаты процентов на отдельный текущий счет или дебетовую карту клиента. Здесь появляются такие преимущества для вкладчика:
- доступность заработанных процентов: вкладчику не придется ждать окончания срока вклада или досрочно закрывать его (если такая возможность предусмотрена договором банковского вклада), теряя при этом часть накопленных процентов. Деньги поступают на счет регулярно – ежемесячно, ежеквартально, в зависимости от условий депозита. Это дает полную свободу действий: их можно тратить, переводить, накапливать для других целей или даже формировать подушку безопасности;
- основная сумма вклада остается неприкосновенной, что особенно важно для тех клиентов, которые копят на крупные цели (покупка автомобиля, недвижимости, образование детей, отпуск) или формируют долгосрочные сбережения;
- легкость в отслеживании динамики пассивного дохода: вкладчик наглядно видит, сколько «заработали» деньги за определенный период. Это помогает лучше понять, как работают депозиты, и повышает финансовую грамотность клиентов.
Когда важно одновременно копить и иметь постоянный доступ к деньгам
В этом случае оптимальным решением станет вклад до востребования (или отзывный вклад с гибкими условиями), советует Наталья Коноплянникова. Он не имеет фиксированного срока и позволяет клиенту распоряжаться деньгами без ограничений: свободно пополнять счет в любое удобное время и снимать часть средств без потери уже начисленных процентов. Это отличный инструмент для формирования финансовой подушки безопасности, накопления денег на отпуск, крупную покупку или другие цели. Ставки по таким вкладам ниже, чем по долгосрочным безотзывным вкладам, но эта разница компенсируется гибкостью управления и доступностью денег.
В БНБ-Банке считают интересным продуктом дебетовую карту с повышенной процентной ставкой на остаток. В рамках продукта банк ежедневно анализирует остаток по каждому отдельному счету с карточкой, и если по состоянию на 23:59 остаток составляет 500 рублей и выше, то за этот конкретный день применится повышенная ставка 3 % годовых. По итогам месяца все рассчитанные проценты за каждый календарный день суммируются и в последний рабочий день отчетного месяца зачисляются на счета с карточками. Приятное дополнение – до 8 % манибэка за покупки.
Также в БНБ-Банке можно оформить отзывные вклады в белорусских рублях, которые позволяют вкладчику забрать деньги в любой момент, даже если срок договора еще не истек. В этом случае банк произведет пересчет процентов за весь период действия вклада. Эта опция может стать хорошим выходом из форс-мажорной ситуации, когда возникли незапланированные траты. Есть возможность оформить депозит с капитализацией или ежемесячным снятием процентов.
При желании зафиксировать привлекательные ставки на долгосрок
Вкладчикам, ориентированным на стабильный и предсказуемый доход с долгосрочным планированием, лучше выбрать срочный безотзывный вклад, советует Наталья Коноплянникова. В таком случае деньги лежат фиксированный срок под фиксированный процент, что гарантирует доход и защищает от рыночных колебаний.
– Нынешний уровень процентных ставок, превышающий показатели мая, говорит о том, что банки активно привлекают долгосрочные ресурсы, предлагая за это клиентам щедрое вознаграждение. Открытие долгосрочного безотзывного вклада сейчас позволяет зафиксировать высокую ставку на продолжительный период, защитить свои сбережения от возможного снижения ставок в будущем, а также эффективно противостоять инфляции. Краткосрочные же вклады могут быть выгодны для тех, кто ищет гибкость в управлении сбережениями.
Однако решение о выборе долгосрочного безотзывного вклада должно быть взвешенным. Прежде всего необходимо оценить финансовые цели и горизонт планирования. Наличие подушки безопасности и отсутствие необходимости в доступе к средствам на протяжении всего срока вклада – ключевые условия для комфортного размещения денег на длительный период. Безотзывный вклад не предполагает возможности досрочного снятия средств.
– Перед принятием окончательного решения лучше внимательно изучить предложения банков, сравнить не только процентные ставки, но и условия капитализации процентов, дополнительные опции и репутацию банка, – подытоживает Наталья Коноплянникова.
Банк БелВЭБ: «Вклады от 1 года - максимум дохода, минимум риска»
Директор департамента розничных продуктов Банка БелВЭБ Анастасия Позднякова отмечает, что в течение летних месяцев рынок ставок по депозитам показал разнонаправленное движение: произошло снижение ставок на очень коротких сроках и рост на сроках от 12 месяцев. Если смотреть на динамику цифр, то самое существенное снижение ставок произошло по трехмесячным депозитам. Несмотря на это, в августе 2025 года белорусские банки обещают по-настоящему привлекательные условия для размещения средств в национальной валюте. Наибольшая доходность предлагается по вкладам на сроках от 1 года.
– В условиях, когда инфляция составляет 7,3 % (данные за июнь 2025), вклад в белорусских рублях на срок 12–13 месяцев дает реальную доходность примерно в 8 % годовых, что считается весьма высоким уровнем. Такой срок можно назвать золотой серединой между процентной ставкой и периодом размещения: вкладчик не теряет доступ к деньгам на годы вперед и при этом получает почти максимальную доходность.
Предложение Банка БелВЭБ на сроке 13 месяцев — 15,29% годовых при размещении онлайн-депозита без необходимости посещения банка. Условия депозита дают возможность пополнения в течение 30 дней, капитализацию процентов, автоматическую пролонгацию на рыночных условиях. Ставка фиксированная и не изменится на протяжении всего срока депозита.
На сегодняшний день БелВЭБ предлагает своим клиентам размещение на 3 месяца под 8% годовых. Да, такое предложение может показаться скромным на фоне более высоких ставок по долгосрочным вкладам. Вместе с тем в определенных ситуациях, когда клиент не готов «замораживать» деньги на длительный срок (например, при планировании крупных покупок в ближайшие месяцы) это может быть осознанным, рациональным выбором.
А вот вклады на 24–36 месяцев подойдут больше тем, кто имеет «подушку безопасности» и склонен к консервативному управлению реально свободных денежных средств. Их предпочитают клиенты, которые не хотят отслеживать рынок, каждый раз выбирая момент для нового инвестирования. Это вклад «одним действием», но с предсказуемым результатом.