От наличных до криптовалют: как меняются деньги и финансовые привычки белорусов
Белорусы все чаще расплачиваются безналично, покупают товары через интернет и управляют финансами с помощью смартфона. Банковские приложения постепенно превращаются в полноценные финансовые платформы, через которые можно даже покупать и продавать криптовалюту. Разбираемся, что стоит за этими изменениями, какие возможности они открывают и почему новые технологии не отменяют финансовых рисков.
Деньги все чаще оказываются в смартфоне
Еще сравнительно недавно для многих финансовых операций требовалось посещать банк, почту или другое отделение, оказывающее финансовые услуги, а наличные оставались привычным способом расчетов. Сегодня значительную часть финансовых вопросов можно решить, практически не выпуская смартфон из рук. За этими изменениями стоит серьезная трансформация финансового поведения белорусов.
По информации Национального банка, количество банковских платежных карточек в стране превысило 20 млн, а доля безналичных операций в карточном обороте – 73%. Ежесекундно в Беларуси совершается около 120 транзакций. Вот она, цифровизация в действии!
Впрочем, меняется и характер потребления. По данным Белстата, в 2025 году через интернет было реализовано 14,1% розничного товарооборота организаций торговли. Для сравнения: в 2021 году этот показатель составлял лишь 5,8%.
При этом, что особенно любопытно, цифровизация вовсе не означает исчезновение наличных. Напротив, их в экономике становится все больше. Так, на 1 октября 2026 года объем наличных денег в обращении достиг почти 18 млрд рублей, увеличившись с начала года примерно на 3,5 млрд, или на 24,2%.
Параллельно белорусы наращивают банковские сбережения. Срочные рублевые депозиты населения к началу октября достигли 19,5 млрд рублей, увеличившись с начала года на 28,8%.
Получается интересная картина: безналичные платежи распространяются, наличных денег становится больше, а традиционные способы сбережения продолжают развиваться. Значит, речь идет не столько о замене одних форм денег другими, сколько о расширении возможностей управления личными финансами. Рост денежных накоплений одновременно говорит и об увеличении объема средств, которыми располагает население. Часть этих денег потенциально может быть направлена не только на текущее потребление или традиционные сбережения, но и на поиск дополнительной доходности, в том числе через альтернативные инвестиционные инструменты.
От банковского приложения к финансовой экосистеме
Вместе с финансовыми привычками меняется и роль банковских приложений. Если раньше главными функциями были проверка баланса, платежи и переводы, то сегодня пользователь может дистанционно открыть вклад, обменять валюту, оформить финансовый продукт или воспользоваться услугами партнеров банка.
Так формируются финансовые экосистемы, объединяющие различные услуги в одном цифровом пространстве. Для банков это возможность расширять спектр обслуживания, а для клиентов – решать больше задач через привычный интерфейс.
Одним из новых направлений становится интеграция сервисов для работы с криптовалютами. В 2026 году Беларусь сделала важный шаг в регулировании цифровых активов: указом № 19 от 16 января была создана правовая основа для деятельности криптобанков. Вступившие в силу 18 июля нормы предусматривают возможность совмещения операций с цифровыми активами и традиционных банковских услуг специализированными организациями.
Вместе с тем доступ к криптоактивам развивается и по другой модели – через партнерство традиционных банков со специализированными криптоплатформами.
Однако на практике важно различать цифровую форму привычных денег и собственно криптоактивы. Безналичные рубли на банковском счете, электронные деньги и криптовалюты имеют разную экономическую и, что не менее важно, юридическую природу.
Например, Bitcoin (BTC) – криптовалюта, стоимость которой определяется рыночными условиями и может значительно колебаться. Ethereum (ETH) связан с блокчейн-экосистемой, используемой в том числе для децентрализованных приложений. А стейблкоины USDT и USDC стремятся поддерживать привязку к доллару США, хотя такая привязка не гарантирует сохранности средств.
Для многих потенциальных пользователей сложность заключается не только в понимании этих различий, но и в технической стороне операций. Специализированные платформы требуют регистрации, освоения интерфейсов и понимания особенностей криптовалютных кошельков.
Поэтому появление более привычных способов доступа к цифровым активам выглядит логичным продолжением развития финансовых технологий.
Как криптовалюта появилась в банковском приложении
Один из примеров такого подхода – сервис покупки и продажи криптовалют в UP Online Банка БелВЭБ, реализованный совместно с WHITEBIRD, резидентом Парка высоких технологий.
При этом предложение уже не сводится к биткоину и эфиру: в сервисе представлены и другие криптовалюты, а также токенизированные инструменты, связанные с акциями и биржевыми фондами (ETF).
Причем возможности сервиса расширяются. С конца августа 2026 года пользователям стал доступен интегрированный криптокошелек, позволяющий не только покупать и продавать, но и хранить, получать и отправлять цифровые активы непосредственно через UP Online. Таким образом, банковское приложение становится не просто способом совершения отдельных операций, но и точкой доступа к управлению криптоактивами.
Не только биткоин: что доступно пользователю
Для покупки и продажи доступны семь криптовалют: BTC, BNB, GRAM, SOL, USDC, ETH, TRX и USDT.
В криптокошельке можно хранить 11 криптовалют: TRX, BTC, ETH, GRAM, SOL, BNB, UNI, LINK, AAVE, USDT и USDC.
Кроме того, доступны три токенизированных ETF – SPYon (S&P 500 ETF Trust), QQQon (Invesco QQQ Trust) и IEFFon (iShares Core MSCI EAFE ETF), а также SPCXon – токенизированный инструмент, связанный с акциями SpaceX. При этом владение токеном не обязательно равнозначно прямому владению базовой ценной бумагой: права владельца зависят от условий конкретного продукта.
По информации банка, регистрация и идентификация обычно занимают около десяти минут, хотя в отдельных случаях проверка может продолжаться до 72 часов. При этом действуют определенные ограничения: сервис доступен совершеннолетним клиентам банка – резидентам Беларуси.
Как это выглядит на практике
Сначала клиент открывает UP Online и переходит в раздел «Платежи → Криптовалюты». Там он указывает адрес электронной почты, подтверждает актуальность номера телефона и проходит идентификацию в открывшемся окне партнера WHITEBIRD. О результате проверки приходит письмо на электронную почту.
После подтверждения успешной верификации остается снова зайти в раздел «Криптовалюты» и выбрать банковский счет для операции. Далее в интерфейсе партнера можно выбрать интересующий актив, указать сумму, ознакомиться с условиями и подтвердить покупку или продажу. При необходимости там же можно открыть криптокошелек.
Рост стоимости криптовалюты может стать источником дохода, однако при оценке потенциальной прибыли важно учитывать расходы на операции. До 30 ноября 2026 года включительно действуют сниженные комиссии: 2,3% при покупке криптовалюты и 1,3% при продаже. Стандартные тарифы составляют соответственно 2,5% и 1,5%.
Таким образом, даже если цена криптовалюты практически не изменилась, ее покупка и последующая продажа предполагают определенные расходы. Поэтому оценивать финансовый результат необходимо с учетом не только рыночной стоимости актива, но и комиссий.
Экономический смысл интеграции заключается в том, что банк предоставляет привычную цифровую точку доступа, а непосредственно операции с токенами осуществляет специализированная компания – партнер банка и резидент ПВТ.
Удобство не отменяет рисков
Простота и удобство использования не делают сам финансовый инструмент менее рискованным. Bitcoin и Ethereum могут существенно дорожать и дешеветь. Стейблкоины, несмотря на заявленную привязку к доллару, также имеют свои риски. Кроме того, существуют технические угрозы, вероятность мошенничества и хищения цифровых активов.
Показательно, что Банк БелВЭБ прямо предупреждает пользователей об этих обстоятельствах. На странице сервиса отмечается, что токены не являются законным средством платежа в Беларуси, не обеспечиваются государством и не имеют гарантированной стоимости. Банк также обращает внимание на возможность полной потери вложенных средств.
Есть и важный юридический нюанс. Договор купли-продажи или обмена токенов заключается между клиентом и WHITEBIRD. Сам банк стороной такой сделки не является и не принимает на себя обязательств по ее исполнению. Это означает, что пользователю необходимо заранее понимать условия хранения, продажи и вывода активов, а также распределение ответственности между участниками операции.
Не менее важна цифровая безопасность. По данным Нацбанка, за январь – июль 2026 года ущерб граждан от несанкционированных платежных операций составил 25,3 млн рублей. Почти 93% этой суммы связано с социальной инженерией – мошенничеством, основанным на психологическом воздействии.
Хотя статистика относится к платежным операциям в целом, она хорошо иллюстрирует общую проблему: развитие финансовых технологий требует от пользователей новых знаний и осторожности.
Возможностей больше – ответственности тоже
Появление возможности покупать, продавать и хранить криптовалюту через привычное банковское приложение, как в случае с UP Online, – один из примеров продолжающейся цифровой трансформации белорусской финансовой сферы.
Постепенно стираются границы между традиционными финансовыми инструментами и новыми цифровыми активами. Криптовалюты уже соседствуют с рублями и банковскими депозитами в одном приложении, расширяя возможности управления личными финансами. Однако технологическая доступность не означает отсутствия рисков: привычный интерфейс не превращает криптовалюту в банковский вклад и не гарантирует доходности. Поэтому чем шире выбор финансовых инструментов, тем важнее понимать не только то, как ими пользоваться, но и какие риски они несут.
*Партнерский материал. ОАО «Банк БелВЭБ», УНП 100010078