От одного клика до зачисления: как на самом деле проходит банковский платеж в «СберБизнесе»?
Ежедневно белорусский бизнес проводит тысячи расчетно-кассовых операций. Для корпоративного пользователя – от бухгалтера до руководителя компании – этот процесс оптимизирован до минимального количества действий: формирование платежного поручения и нажатие кнопки «Подписать и отправить». Тем не менее за простотой интерфейса скрывается сложная ИТ-инфраструктура, которая за секунды обеспечивает маршрутизацию, верификацию и гарантированную доставку средств контрагенту.
Мы разобрались, что происходит с платежом в эти несколько секунд и какие технологии стоят за привычным интерфейсом мобильного приложения «СберБизнес» Сбер Банка.
Одно нажатие – десятки проверок
Для пользователя процесс перевода средств выглядит как секундное действие в мобильном банке: достаточно нажать одну кнопку, чтобы деньги списались со счета и «улетели» получателю. На самом деле в момент нажатия кнопки «Подписать и отправить» запускается сложный автоматизированный цикл межбанковского взаимодействия и комплаенс-контроля, скрытый от глаз клиентов.
Изучим его глубже. Сперва интернет-банкинг проверяет подписываемый документ в соответствии с заданными алгоритмами и передает его в учетно-операционную систему банка. Там платеж проходит дальнейшую обработку: система проверяет возможность его исполнения и определяет будущий маршрут. Если операция может быть проведена внутри банка, она исполняется внутрибанковскими системами. Если получатель обслуживается в другом банке или для операции требуется взаимодействие с внешней инфраструктурой, документ направляется в соответствующие системы расчетов или передачи информации.
При этом каждый электронный документ должен быть надежно защищен и подтвержден. В «СберБизнесе» его можно подписать SMS-кодом, электронным ключом ГосСУОК или ключом банка. После подписания документ по защищенному каналу отправляется в банк, а система отслеживает его дальнейший путь до исполнения и подтверждения.
В «СберБизнесе» используется более сотни типов документов и операционных сценариев. Кроме стандартных платежных поручений в белорусских рублях, система поддерживает операции по покупке и продаже валюты, аккредитивам, зарплатным проектам, валютному контролю и другим направлениям банковского обслуживания. Каждый сценарий имеет собственный цифровой жизненный цикл: от формирования и подписания документа до его отправки, обработки, исполнения и подтверждения результата.
При таком масштабе ключевыми требованиями к системе становятся скорость обработки операций, корректность выполнения бизнес-логики и безопасность на каждом этапе.
Один из показателей зрелости цифровых банковских технологий – способность скрывать технологическую сложность за простым и предсказуемым клиентским сценарием. Пользователь должен видеть понятный интерфейс и получать ожидаемый результат, тогда как сложные процессы интеграции, маршрутизации, контроля и обработки остаются на уровне платформы.
Еще один важный маркер высокой технологичности – степень E2E-цифровизации. Речь идет о доле продуктов и услуг, для которых весь клиентский путь – от подачи заявки и формирования документов до обработки, исполнения и получения результата – реализован в цифровом канале без необходимости обращаться в офис банка или переключаться на ручные процессы.
Куда на самом деле «улетает» платеж
В Сбер Банке объясняют: путь обычного платежа можно разделить на несколько этапов.
Первый – инициирование. Клиент создает платежное поручение или пакет документов. Это можно сделать вручную, по сохраненному шаблону, повторить платеж из выписки или сформировать его в мобильном приложении.
Второй – подпись и передача. Документ подписывается и по защищенному каналу передается в банк.
Третий – проверки. На этом этапе учетно-операционная система проводит комплексный аудит транзакции. Кроме проверки реквизитов и баланса, алгоритмы оценивают операцию на соответствие законодательству в сфере ПОД/ФТ. Система автоматически проверяет правомерность платежа и благонадежность контрагента, исключая риски вовлечения бизнеса в незаконную деятельность (например, схемы обналичивания или расчеты с фиктивными фирмами). Любая сомнительная активность мгновенно блокируется банком до подтверждения экономического смысла операции.
ПОД/ФТ – главный цифровой «щит» и система финансовой безопасности банка, которая в автоматическом режиме проверяет каждый перевод, чтобы защитить экономику от преступных денег, а клиентов – от мошенников.
Четвертый – маршрутизация. Если получатель обслуживается в другом банке, платеж направляется во внешние расчетные или информационные системы. В зависимости от операции это могут быть BISS, СМП, АИС ИДО, а для валютных операций – соответствующие международные расчетные системы.
BISS (аббревиатура от англ. Belarus Interbank Settlement System) – главная государственная платежная система Национального банка Беларуси, через которую коммерческие банки (включая Сбер Банк) осуществляют крупные, срочные и межбанковские расчеты в белорусских рублях в режиме реального времени.
Пятый – зачисление. После исполнения средства поступают получателю, а клиент видит соответствующий статус и информацию в выписке.
Получается, что даже стандартный платеж – это не перевод «из точки А в точку Б». В его обработке могут участвовать: система дистанционного банковского обслуживания, внутренние банковские системы, системы комплаенс-контроля, национальная платежная инфраструктура, банк-посредник и банк получателя.
То есть за привычным платежом может стоять взаимодействие как минимум пяти-семи независимых систем.
После того как вы нажали кнопку отправки, в дело вступает учетно-операционная система банка, которая принимает документ, анализирует и определяет, по какому маршруту отправить деньги. Платеж может остаться внутри банка, уйти в BISS или отправиться по Системе мгновенных платежей (СМП).
Она автоматически распределяет данные потоки, полностью исключая необходимость ручного вмешательства со стороны сотрудников банка. При этом перед проведением транзакции выполняется обязательный ряд проверок: система анализирует, правильно ли указаны реквизиты, хватает ли средств с учетом всех комиссий, нет ли по счету ареста, блокировки или других ограничений и подключен ли банк получателя к необходимой платежной системе.
Если на каком-то этапе возникает проблема, платеж не отправляется в неизвестность: система возвращает документ и показывает причину, чтобы клиент мог исправить ошибку. И только после того, как все проверки пройдены успешно, платеж исполняется и деньги отправляются получателю.
У банковских технологий есть особенность, которую сложно заметить со стороны: автоматизация не отменяет работу людей, а переносит ее на другой уровень.
Клиент не видит специалистов, которые проектируют процессы, тестируют обновления, следят за информационной безопасностью, поддерживают инфраструктуру и разбираются с нестандартными ситуациями. Поэтому фраза «платеж прошел за несколько секунд» на самом деле описывает только финальную часть сложного технологического процесса. Люди в команде с технологиями делают эту работу невидимой для пользователя.
Почему все это работает за секунды
В «СберБизнесе» время отклика на стандартные операции, включая отправку платежа и обновление остатков, не превышает пяти секунд.
Например, в Системе мгновенных платежей (СМП) весь процесс от приема поручения до зачисления средств получателю проходит автоматически, без ручного вмешательства. Скорость обеспечивают и высокопроизводительные платформы, способные одновременно обрабатывать тысячи операций, при этом автоматизация не исключает участия специалистов. Разработчики, продуктовые команды, специалисты по информационной безопасности и сопровождению постоянно совершенствуют систему.
Новые версии «СберБизнеса» выходят ежемесячно на всех платформах. Одновременно с этим актуализируется база знаний и развивается чат поддержки. Модернизацией каждого сервиса управляет продакт-менеджер. Для принятия решений о доработках он опирается на обратную связь от клиентов, веб-аналитику, статистику и изменения в законодательстве.
В общей сложности над платформой работает команда более чем из 100 человек. Благодаря их труду сложные технологические процессы остаются незаметными для пользователя, который видит лишь быстрый и интуитивно понятный интерфейс.
29 апреля 2026 года в Минске состоялась 11-я церемония премии «Банк года»: Сбер Банк получил 4 золотые, 3 серебряные и одну специальную награду. Первое место занял в номинации «Лидер цифровых решений», а мобильное приложение «СберБизнес» для юридических лиц стало победителем своей категории. Сбер Банк демонстрирует высокий уровень сервиса и доверия, при котором клиенты искренне любят бренд и готовы рекомендовать его близким (NPS 63%), оценивают конкретное обслуживание в офисах или поддержке почти на рекордный балл (CSI 9,2 из 10), а также не сталкиваются с барьерами и бюрократией при решении своих повседневных задач (CES 69%).
Услугами Сбера в последний год пользовались 17% клиентов малого бизнеса, и 8% опрошенных называют его своим основным банком. 49% клиентов – с длительностью сотрудничества до 3 лет.
Как работает мгновенный платеж?
В СМП Сбер, как банк-отправитель, передает сообщение pacs.008 (его используют для перевода денег со счета одного клиента на счет другого) банку получателя, после чего тот может зачислить средства в режиме, близком к реальному времени.
Важная особенность таких операций – безотзывность. После подтверждения платежа клиент не может просто отменить его. Поэтому все необходимые проверки должны быть выполнены до отправки.
Если банк получателя не ответил или отказал в проведении операции, средства в резерве разблокируются, а деньги возвращаются плательщику с указанием причины отказа.
Для клиента Сбер Банка все это сводится к нескольким строкам в интерфейсе и обновленной выписке, но за этим стоит целая система межбанковских расчетов.
Именно в нестандартных ситуациях особенно хорошо видно, насколько сложна банковская инфраструктура.
Если автоматическая проверка выявляет проблему, система может вернуть документ клиенту с указанием причины. Например, потребуется уточнить реквизиты. Клиент исправляет документ и повторно отправляет его, либо операция направляется на ручную обработку.
Для разных нестандартных сценариев существуют свои цифровые процессы: ограничения по счету, бронирование средств, акцепт платежного требования, отзыв документа и другие операции.
Это принципиальный момент. Надежная банковская система должна быть рассчитана не только на идеальный сценарий, когда все реквизиты правильные, деньги есть, ограничения отсутствуют, а все участники работают штатно.
Она должна заранее понимать, что делать, если произошел технический сбой или возникла ошибка.
Банковская инфраструктура не может работать только на уровне интерфейсов. Системам нужно обмениваться данными в едином формате. В Беларуси для этого используется международная методология ISO 20022. С 1 августа 2022 года платежная система страны работает на ее основе. Для клиента платежное поручение выглядит как привычная форма. Для банковских систем это структурированное электронное сообщение. Например, кредитовый перевод передается в формате pacs.008, а ответ банка получателя может приходить как pacs.002.
Зачем все это нужно? Чтобы разные системы могли «понимать» друг друга без ручного переформатирования документов. По сути, ISO 20022 выполняет роль общего языка для участников платежной инфраструктуры.
Что происходит с платежом после отправки в другую систему
Если получатель находится в другом банке, платеж покидает внутренний контур банка. Для расчетов внутри Беларуси используются национальные системы, в том числе BISS, СМП и АИС ИДО. Платежи в ЕРИП проходят через АИС «Расчет», где встречные потоки банков взаимозачитываются, рассчитывается чистая позиция каждого банка, а окончательное межбанковское урегулирование проходит через BISS.
Для международных операций используется корреспондентская сеть и международные расчетные системы. «СберБизнес» поддерживает платежи в различных валютах, включая RUB, USD, EUR, CNY и другие.
Получается, один платеж может пройти через несколько технологических контуров, прежде чем достигнет конечного получателя.
«СберБизнес» – это больше, чем платежи
Платежи – только один из элементов экосистемы дистанционного обслуживания бизнеса. Через приложение «СберБизнес» компании могут работать с выписками и счетами, проводить платежи в белорусских рублях и иностранной валюте, отправлять документы в ЕРИП, осуществлять выплаты физическим лицам, покупать и продавать валюту.
Кроме того, в системе доступны онлайн-депозиты, управление корпоративными и бизнес-картами, заказ справок, онлайн-кредитование, факторинг, гарантии и аккредитивы, эквайринг, зарплатный проект и другие сервисы.
Отдельный набор инструментов предназначен для крупного бизнеса: мониторинг и контроль финансовых потоков, акцепт операций, прямое управление счетами и консолидация денежных средств. Интернет-банк перестает быть просто «окном для платежей» и превращается в рабочую среду, где компания управляет большей частью ежедневных банковских операций.
Редизайн «СберБизнеса» не только визуально изменил интерфейс, но и положительно сказался на лояльности клиентов. В 2025 году по сравнению с 2024-м количество установленных приложений на Android выросло на 12%, а на iOS – на 216%. Месячная аудитория приросла на 16%, при этом частота использования ключевых сценариев тоже заметно увеличилась: количество успешных транзакций в расчете на одного клиента выросло на 45%. За год было реализовано более 20 новых функций.
Изменения отразились и на клиентском опыте. Индекс удовлетворенности CSI достиг 8,8 балла, увеличившись на 0,9 балла за год, а NPS вырос до 67%, прибавив 34 процентных пункта. Таким образом, после редизайна «СберБизнес» не только расширил набор возможностей, но и стал заметно чаще использоваться клиентами, а оценка качества сервиса существенно выросла.
*Партнерский материал. ОАО «Сбер Банк», УНП 100219673.