Банковскую карту сегодня можно купить в супермаркете, без посещения отделений, ожидания письма или курьера, оформления анкет или подписания бумажных документов.
В Беларуси готовые банковские карты к зонам продажи у кассы, словно шоколадку, вынес БСБ Банк, превратив банковский продукт в товар мгновенного спроса. Как это удалось сделать и какими мотивами руководствовался банк при запуске данного продукта, разберемся в статье.
Путь к мгновенному пластику во всем мире был долгим, со своими нюансами. Это история не столько о картах, сколько о стремлении банков сохранить ценный ресурс – время клиента.
Эпоха ожидания (до 2000-х)
Изначально получение карты было ритуалом. После заполнения бумажной анкеты и проверки данных клиенту необходимо было через неделю-две прийти в отделение банка и получить там пластиковую карту. Со временем появилась доставка карты по почте или курьером, при этом время получения карты оставалось прежним. В те годы пластик был не просто платежным инструментом, но и статусным продуктом, обладание которым требовало времени и терпения.
Трансформации в банковском отделении (2000-е – 2010-е)
Со временем ценность времени возросла, изменилась концепция восприятия. Первые значительные достижения связаны с технологиями Visa Instant Issuance и Mastercard Instant Issuance.
Банки в США и Европе начали устанавливать в своих отделениях специальные принтеры, которые за 5–10 минут изготавливали персонализированную карту с именем клиента и выбранным им дизайном. Такой подход стал уверенным шагом вперед и эталоном для клиентов, ценящих персональный подход и немедленный результат. При этом активировать карту всё еще необходимо было в банковском офисе, подстраиваясь к рабочему графику отделения.
Эра виртуальности и быстрых решений (2010-е – настоящее время)
Две параллельные тенденции сформировали современный финансовый сектор.
Виртуальные карты. С развитием технологий выпуск карты стал моментальным. Карта появлялась после регистрации в мобильном приложении мгновенно, став лидером по скорости начала ее использования.
Такие карты стали пользоваться популярностью. А ведь реальная банковская карточка может понадобиться для аренды авто, некоторых отелей, снятия денег в банкоматах и терминалах без NFC и т. д.
Быстрые карты. Одновременно с глобальным распространением виртуальных формировался рынок пластиковых карт с моментальным выпуском – быстрые карты:
- предоплаченные карты – это банковские карты с ограниченным балансом, не привязанные к банковскому счету, подходят как для безналичных оплат, так и для снятия наличных. Основное их отличие от стандартных банковских пластиковых карточек – анонимность и контроль расходов. Такие карты подходят для подарков, покупок в интернете или использования лицами, которым не нужен банковский счет. Могут быть как одноразовыми, так и с возможностью пополнения;
- неименные дебетовые или кредитовые карты – стандартные банковские пластиковые карты, привязанные к банковскому счету и принадлежащие определенному физическому лицу. Они выпускаются без имени владельца на пластике, что позволяет получить их в банке за 5–10 минут. Кроме того, их можно приобрести на кассах в супермаркетах, аптеках или автозаправочных станциях. Чтобы воспользоваться данной картой, нужно пройти идентификацию.
Развитие быстрых карт в каждой стране имеет свои особенности.
США
В США сложилась финансовая экосистема, где доступ к современным платежным инструментам часто начинается не в банковском отделении, а на полках любимых магазинов. Огромный рынок предоплаченных, в том числе перезаряжаемых, карт, представленных в ретейле, стал ответом на запросы миллионов потребителей, предлагая универсальность, доступность и контроль над финансами. Одновременно с предоплаченными картами огромной популярностью пользуются неименные дебетовые и кредитовые.
Успех модели основан на интеграции с лидерами потребительского трафика. Предоплаченные карты Visa/Mastercard представлены в торговых сетях 7-Eleven, Walmart, Walgreens, CVS, позиционируясь как товар импульсной покупки. Причем если сумма предоплаченной карты составит менее 500 USD в эквиваленте, владельцу карты не нужно проходить идентификацию, чтобы совершить оплату.
Green Dot и его бренд GO2bank используют схему «банковского продукта у кассы»: их перезаряжаемые карты Visa занимают выделенные стойки в сети аптек Walgreens, превращая аптеку в точку продажи финансовых услуг. Аналогично подарочные карты, такие как Vanilla Visa, эмитируемые банками-партнерами, физически продаются в Walmart, выполняя де-факто роль анонимных предоплаченных инструментов.
Модель США успешно сочетает мощь брендов ретейлеров, технологичность эмитентов карт и опыт международных платежных систем, создавая по-настоящему массовый и ориентированный рынок, соответствующий запросам потребителя.
Европа
Если американский рынок позволяет относительно анонимное использование предоплаченных карт с доступными лимитами до 10 000 долларов США в месяц, то европейский развивается в иной модели: Европейский союз сегодня ужесточает правила, при этом не отменяет полностью анонимные продукты, ограничивая их низкими лимитами до 50–500 евро в месяц или ограничивая срок действия карты.
Например, продукты Mycard2go в Германии и Paysafecard по всей Европе – это предоплаченные карты и ваучеры, которые можно купить за наличные в супермаркетах, на АЗС и в табачных киосках. Их активируют онлайн без паспорта, что обеспечивает относительную анонимность. Ключевое отличие от США – жесткие лимиты. При этом данные продукты служат удобным «мостом» между наличными и онлайн-платежами для мигрантов, туристов и небанкизированных пользователей.
В Европе популярностью пользуются и классические банковские карты, которые продаются в ретейле. При этом полноценный банковский счет и все функции карты становятся доступны только после обязательной проверки и идентификации клиента, в том числе онлайн.
Также популярны подарочные бизнес-карты (Sodexo, Edenred и др.), с помощью которых можно оплачивать еду в ресторанах, кафе, столовых, продукты в супермаркетах и различного рода развлечения. Это предоплаченные карты для сотрудников, предназначенные для пополнения денежными средствами компаниями-работодателями. Целевое назначение карт не позволяет считать их универсальным платежным средством, так как они ограничены в использовании.
Таким образом, в Европе можно свободно купить предоплаченные карты с ограниченными лимитами. При этом популярностью пользуются как классические неименные карты, которые можно приобрести в ретейле, так и предоплаченные бизнес-карты.
Япония
Рынок предоплаченных решений в Японии представляет собой модель, в которой границы между транспортными картами, картами продуктовых сетей, электронными кошельками и банковскими картами практически отсутствуют. Эта экосистема построена на доверии к национальным ретейл- и транспортным сетям, культуре платежей и технологии бесконтактной связи FeliCa.
Ее основа – три типа инструментов, которые легко дополняют друг друга:
- Быстрые банковские карты из магазина. В круглосуточных магазинах (конбини) у дома можно купить предоплаченную карту Visa/Mastercard (например, Vandle) и сразу начать платить ею.
- Электронная предоплаченная карта. Такие карты, как Nanaco (от 7-Eleven), изначально создавались для покупок в своей сети, при этом теперь их принимают и в других торговых сетях.
- Транспортные карты – для всего. Карта для метро (например, Suica) стала главным платежным инструментом. Ею можно платить не только за проезд, но и в магазинах, кафе и даже в автоматах. Купить, пополнить и использовать эти карты можно в конбини и на станциях. В Японии не выбирают между «транспортной» или «платежной» картой. Один инструмент решает множество задач, превращаясь в цифровой аналог наличных для повседневной жизни.
Южная Корея
В Южной Корее карта T-money – предоплаченная транспортная и платежная карта. Ее можно купить в любом киоске, магазине у метро или круглосуточном супермаркете. Купив и пополнив карту, клиент получает универсальный инструмент для оплаты проезда в метро и автобусе, покупок в кафе и магазинах.
Южная Африка
Рынок быстрых карт в Южной Африке демонстрирует уверенный рост.
Такие банки, как Standard Bank, предлагают предоплаченные карты, которые продаются через торговые центры и магазины.
Параллельно крупнейшие сети – Shoprite, Pick n Pay и Woolworths – активно развивают собственные предоплаченные карты.
При этом модель «карта как товар» здесь еще не сложилась, ретейл является ключевым каналом дистрибуции.
Россия
Быстрые карты еще недавно были достаточно распространенным банковским продуктом в Российской Федерации, однако сейчас предложений на рынке почти нет. При этом российский рынок предоплаченных и неименных карт принципиально не отличается от западных моделей: «анонимные» карты можно приобрести в банках, торговых сетях, салонах связи, а неименные – только в офисах банка.
Например, подарочной картой одного из торговых центров можно осуществлять оплату во всех магазинах: карта позиционируется как «подарочная банковская карта» и продается непосредственно через инфраструктуру торгового объекта.
Анонимные карты ограничены лимитом – порядка 200 долларов США в эквиваленте, могут пополняться со счета мобильного телефона и привязываются к номеру.
Одновременно в банках можно выпустить предоплаченные карты с упрощенной идентификацией и полной идентификацией. Лимиты по данным картам будут выше, а карты уже будут являться полноценным платежным средством.
В России так же, как в Европе популярны подарочные карты для сотрудников. Компании покупают предоплаченные карты, чтобы мотивировать сотрудников. Работники используют такие карты для оплаты обедов, развлечений, обучения, покупки продуктов. При этом карты ограничены в использовании.
Беларусь
С декабря 2025 года на рынке Беларуси появился продукт, который дал старт рынку быстрых карт: БСБ Банк запустил мгновенную неименную карту Visa Classic Instant, которая продается в запечатанном конверте на кассах сетей «Unistore опт&розница», «Семь пятниц XXL» и АЗС «А-100».
Механика максимально проста: после приобретения карты клиент активирует ее и превращает этот пластик в работающий счет с доступом к Apple Pay и возможностью проведения платежей.
Зарождающийся рынок быстрых банковских пластиковых карт в Беларуси очень похож на европейский, то есть это не параллельная финансовая экосистема, а часть традиционного банковского сектора, где ретейл является каналом дистрибуции универсальных платежных средств.
Глобальный тренд
Как видно, практика мгновенной выдачи пластиковых карт в розничных точках успешно развивается во многих странах мира. Глобальный тренд подтверждает, что спрос на простые и доступные финансовые инструменты для повседневных нужд существует. И всё это благодаря скорости и экономии времени клиента: карта оказывается в руках спустя минуту после покупки на кассе, без паспорта и анкет.
Опыт показывает, что такие мгновенные карты уже стали незаменимым финансовым инструментом для решения повседневных задач. Чаще всего такая карта – не замена основной дебетовой карте, а точечный инструмент для конкретных задач, который к тому же можно использовать как:
- современный подарок: тактичная альтернатива конверту с наличными;
- карманные деньги для ребенка: удобный способ контролировать траты подростка и учить его финансовой грамотности;
- безопасный ключ для интернета: идеально для онлайн-покупок или подписок;
- инструмент для сбережений: на ремонт, отдых, дорогостоящую покупку;
- решение для тех, кто не пользуется классическими банковскими услугами;
- необходимость использования пластика, где не принимается оплата устройствами и гаджетами.
Такие карты – это финансовая свобода: они дают мгновенный доступ к безналичным платежам и пластиковой карте любому человеку без посещения офиса банка. Их главная сила – в простоте: нет анкет, не нужно ждать доставки, карта работает сразу после активации. С развитием open banking такие карты могут стать удобным инструментом для управления карманными расходами, подписок и онлайн-сервисов. В конечном итоге они делают безналичный мир по-настоящему доступным для каждого и для любой жизненной ситуации.
*Партнерский материал ЗАО «БСБ Банк» УНП 807000069