«Подсказки шепотом в трубке – повод для отказа в займе». Как в «Капусте» вычисляют мошенников?

20 октября 2026 в 10:30

Автор: Виктория Завадская, редактор спецпроектов MYFIN

Что делать, если банк отказал в кредите, а деньги нужны здесь и сейчас? 45-летняя минчанка Анна нашла выход: одолжила 300 рублей на коляску для внука через P2P-платформу «Капуста». Но так ли безопасны займы между физлицами? Разбираемся, как устроен этот рынок в Беларуси, кто может им воспользоваться и какие подводные камни ждут заемщиков и инвесторов, готовых делиться своими деньгами.

Получайте новости MYFIN в Google

Добавьте MYFIN в источники Google Поиска - тогда новые новости будут чаще появляться в ваших рекомендациях.

Добавить MYFIN в Google

Содержание

«Банки отказывали в оформлении кредита онлайн из-за статуса самозанятой»
«Мы хотели убить сразу двух зайцев». Как появился сервис «Капуста» ?
«Перезваниваем, а мужчина даже не в курсе, что на него берут заём». Как менеджеры вычисляют подозрительные заявки?
Как зарегистрироваться на платформе и получить доступ к займу?
Риски и подводные камни
В чем отличие «Капусты» от других онлайн-займов?

«Банки отказывали в оформлении кредита онлайн из-за статуса самозанятой»

Последние пару лет минчанка Анна практически не выходит из дома. Женщина признается: 15 лет назад ей диагностировали агорафобию. Недуг постучался внезапно и практически полностью изолировал 45-летнюю белоруску от внешнего мира.

– Я художник, оформлена как самозанятая и берусь за разные подработки на дому, – рассказывает Анна. – В целом мой доход непостоянный, но он есть. Когда у дочери родился третий ребенок, я решила помочь ей купить коляску. Для этого требовалось 300 рублей, которых у меня в свободном доступе не было.

По словам Анны, получить классический банковский кредит ей не удалось: банки отказывали из-за статуса самозанятой и требования обязательно прийти в отделение. Микрофинансовые организации, которые предлагали оформление на сайтах, тоже не подошли – многие из них запрашивали документы, которые женщина не могла предоставить. В итоге после долгих поисков Анна все же нашла онлайн-сервис займов с минимальными требованиями.

– Решение нашлось в «Капусте». Я оформила заём прямо на сайте, не выходя из дома. Весь процесс занял около 15 минут. После одобрения заявки деньги пришли сразу на банковскую карту. В моей ситуации это было лучшим решением, – говорит Анна.

История Анны – пример того, как работает один из альтернативных способов получить деньги, когда банковский кредит недоступен. Речь о P2P-заимствовании, модели, в которой люди дают деньги друг другу в долг через онлайн-платформу. Разберемся, как устроена эта система, кто ее контролирует и какие гарантии и риски она несет для обеих сторон.

Что такое P2P-заимствование?

P2P-займы (от английского peer-to-peer – «от человека к человеку») – это способ одолжить деньги напрямую у другого человека, без участия банков или микрофинансовых организаций. В этой схеме один хочет выгодно вложить свои сбережения, а другой – взять их в долг под процент. Платформа «Капуста» работает как посредник: она проверяет заемщиков на платежеспособность, помогает официально подписать договор онлайн и проводит все платежи через банк. Сама площадка деньги в долг не дает, а лишь соединяет людей между собой, получая за это небольшую комиссию.

В Беларуси эта сфера полностью легальна и прозрачна. Работу сервисов онлайн-заимствования строго контролирует Национальный банк на основании Указа Президента № 196 (от 25 мая 2021 г. № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности»). Легально заниматься выдачей займов могут только те компании, которые включены в официальный реестр Нацбанка.

«Мы хотели убить сразу двух зайцев». Как появился сервис «Капуста» ?

Компания ООО «Инновационные Финансовые Стратегии», создавшая сервис «Капуста», стала первопроходцем в сфере легального P2P-кредитования в Беларуси. Она появилась в ноябре 2021 года – сразу после того, как в стране сформировались четкие правила игры для сервисов онлайн-заимствования. Компания не просто «заскочила» в новый тренд, а буквально открыла эту страницу в финансовой истории страны.

14 января 2022 года Национальный банк выдал ООО «ИФС» свидетельство под № 1, официально сделав «Капусту» первым зарегистрированным P2P-сервисом в Беларуси.

За громким статусом последовала серьезная техническая работа: 2022-2023 годы платформа провела в бета-режиме, тестируя механику сделок, совершенствуя систему оценки надежности заемщиков (скоринг) и оттачивая расчеты на практике. В мае 2023 года «Капуста» вышла из тени и официально запустилась на полную мощность, предложив белорусам удобные потребительские займы «от человека к человеку». Проект быстро перерос формат обычного финтех-стартапа: в ноябре 2025 года компания официально стала резидентом Парка высоких технологий.

По словам основателя «Капусты» Романа Овчарова, онлайн-платформа решила сразу несколько задач.

– Мы хотели убить двух зайцев: вывести из тени простые займы между людьми и дать белорусам понятный финансовый инструмент, которым можно пользоваться, не выходя из дома, – объясняет Роман. – Первая задача – вывод из теневого сектора. До появления сервисов онлайн-заимствования люди, которым нужно было занять небольшую сумму до зарплаты, часто шли к частным кредиторам или занимали у знакомых «под честное слово».

Такие сделки почти никогда не оформлялись юридически, а значит, обе стороны оставались без защиты: заемщик – от необоснованных требований, заимодавец – от невозврата. Сервис онлайн-заимствования переводит эти отношения в легальное поле: с договором, идентификацией сторон, прозрачными расчетами и понятным механизмом взыскания. Это выгодно и государству – займы перестают быть «серыми», и людям – у них появляются гарантии.

Вторая задача, говорит Роман, – вывести на рынок новый финансовый инструмент.

– Раньше у белорусов был один выбор: банковский кредит или микрозаём в МФО. P2P-заимствование стало третьей опцией. С одной стороны, заемщик получает деньги быстро, без справок и залогов. С другой – заимодавец получает возможность вложить свободные средства под процент, понимая риски и видя, кому он дает деньги. Это не «замена банку», а дополнительный инструмент для тех, кому банковские продукты не подходят или неудобны. Мы не пытались конкурировать с банками, а хотели, чтобы у людей был выбор. Легальный, понятный и удобный, – подчеркнул основатель сервиса.

«Перезваниваем, а мужчина даже не в курсе, что на него берут заём». Как менеджеры вычисляют подозрительные заявки?

Банковский кредит подходит не всем и не всегда. Кому-то нужна небольшая сумма на пару недель, а оформлять ради нее кредит долго и неудобно. Кому-то банк отказывает, например, из-за короткой или плохой кредитной истории, отсутствия постоянного места работы.

– «Капуста» стала альтернативой: сервис дал возможность получать белорусам до трех онлайн-займов от 200 до 1000 рублей сразу на карту, на срок от 10 до 60 дней, не выходя из дома и в любое время, – рассказывает Елизавета, руководитель отдела по работе с клиентами. – У P2P-займов есть и вторая сторона – заимодавцы. Прежде чем выдать деньги под процент, они могут оценить на сайте риски и платежеспособность заемщика. Сервис «Капуста», со своей стороны, тоже тщательно проверяет каждого заемщика, формирует рейтинг, а также предоставляет документы в случае судебных разбирательств в спорных ситуациях.

По словам Елизаветы, несмотря на многоступенчатую систему проверок, в том числе с помощью биометрии, в практике менеджеров бывают случаи, когда пользователи пытаются обманным путем зарегистрироваться в системе и взять заём.

– Часто они пытаются уговорить близкого человека пройти регистрацию на сервисе под предлогом «участие в розыгрыше или лотерее». Особенно менеджеры обращают внимание, когда заём планирует взять пенсионер. Они перезванивают клиенту, чтобы убедиться в его намерении взять деньги под процент. Был случай, когда мужчина в разговоре рассказал, что сын попросил его сделать фото для розыгрыша приза. Мы объяснили ему, для чего нужна регистрация, и по реакции поняли, что он был шокирован. Заявку мы, разумеется, отклонили.

Елизавета говорит, менеджеры в диалоге обращают внимание не только на возраст и подозрительный шепот и подсказки на том конце провода, но и на несоответствия в анкете. Например, если у клиентки указана электронная почта с мужским именем и фамилией, специалист уточняет, принадлежит ли адрес ей самой. «Бывает, человек отвечает: “Да, это моя почта”, – и смеется, что когда-то придумал себе вымышленное имя. Но мы все равно проговариваем, понимает ли он, что это сервис онлайн-займов и что деньги придется возвращать».

– Я фиксирую в учетной системе каждого заблокированного клиента, но личную статистику не веду. По ощущениям – это происходит еженедельно. Причем это не всегда пожилые люди: среди них есть как девушки, так и мужчины.

Как зарегистрироваться на платформе и получить доступ к займу?

Елизавета подчеркивает: чтобы получить деньги и подписать договор, клиенту нужно пройти несколько этапов – регистрацию, биометрическую идентификацию, расчет рейтинга и активацию личного кабинета. Только после этого пользователь может выбрать заявку на сайте.

– Клиент заходит на сайт и нажимает «Зарегистрироваться». Его сразу направляют на идентификацию через банковскую систему идентификации – МСИ. Это стандартная система. Человек вводит номер паспорта, свои учетные данные (номер телефона), дает разрешение на предоставление сведений – и сразу переходит к верификации через биометрию. Если биометрическая проверка пройдена успешно, пользователь заполняет анкету и выбирает свой статус на платформе – заемщика или заимодавца.

После этого он подтверждает актуальность данных кодом из СМС и попадает в личный кабинет. Первый обязательный шаг там – подтвердить электронную почту. Если адрес был указан в МСИ, он подтягивается автоматически, но данные могут быть неактуальными. Тогда клиент может скорректировать их в настройках, нажать «Подтвердить», получить письмо с кодом и внести его. «Без этого шага дальше пройти нельзя», – отмечает специалист.

После подтверждения почты у клиента запрашивается согласие на проверку кредитной истории. Затем специалисты отдела скоринга и отчетности проводят анализ.

– Далее проверяется кредитная история. Если появляются какие-то подозрения или требуется уточнение, заявка направляется в клиентский отдел. Мы включаемся, звоним человеку и уточняем то, что нам необходимо.

От итогового рейтинга зависит возможность получения займа и одобрение заявки. Это связано с тем, что минимальный проходной балл, который формируется специалистами отдела скоринга и отчетности, каждый заимодавец устанавливает самостоятельно.

– Они запрашивают по согласию клиента кредитную историю, анализируют анкету, наличие или отсутствие исполнительных производств. После проведенного анализа и расчета кабинет активируется, и клиент может полноценно пользоваться сервисом, – говорит Елизавета.

Для заимодавца процесс регистрации выглядит чуть иначе. Пользователю нужно пройти стандартную процедуру, после которой в личном кабинете открывается доступ к полному функционалу сервиса. Сразу после создания профиля и привязки банковской карты он сможет выставлять до 50 собственных предложений.

Весь процесс взаимодействия – выдача займа через банк-партнер, получение юридических данных заемщика, самостоятельное отслеживание выплат, отправка досудебных претензий и платная выгрузка годовых отчетов для налоговой декларации – полностью управляется через личный кабинет.

Правила игры: сколько, на какой срок и под какой процент?

Сумма. От 200 до 1000 белорусских рублей на один заём. Одновременно можно иметь до трех займов на общую сумму до 3000 рублей.
Срок. От 10 до 60 календарных дней. Займы рассчитаны на непредвиденные расходы или период до зарплаты.
Ставка. Ставка определяется сторонами, ограничена законодательством (проценты не более 50 % от суммы займа). Ставку указывает автор заявки, а вторая сторона принимает ее, соглашаясь с условиями. При этом проценты не могут превышать 50 % от суммы займа. Например, с займа в 1000 рублей можно получить не более 500 рублей процентов независимо от ставки. При максимальной ставке этот лимит достигается примерно за 12 дней.
Сервис автоматически проверяет сумму, срок и ставку, чтобы условия соответствовали установленным лимитам и требованиям законодательства.
Проценты начисляются за каждый календарный день пользования деньгами. При досрочном возврате их пересчитывают по фактическому сроку займа.
Комиссия сервиса взимается с обеих сторон. Тарифы открыто опубликованы на сайте.

Риски и подводные камни

Елизавета отмечает: судебные споры между участниками платформы действительно случаются.

– К сожалению, не все заемщики ответственно относятся к своим обязательствам. Поэтому заимодавцы подают иски, взыскивают долги. Такие случаи есть. Любая сделка по предоставлению или получению займа – это определенный риск, и он есть как у заемщика, так и у заимодавца, – отмечает специалист.

Для наглядного анализа собрали риски в одну таблицу.

Критерий	Для заимодавца (инвестора)	Для заемщика
Риски и ответственность	Гарантий возврата нет. Скоринг – это лишь вероятность. Заимодавец сам решает, кому доверять, и несет всю ответственность за дефолт (любую просрочку).	Финансовые санкции. Начисляется пеня по двойной ставке займа от просроченной суммы (но не более 50 % от тела займа). Плюс возмещение судебных убытков.
Порядок расчетов	Контроль за картой. Убытки из-за заблокированной или просроченной карты несет заимодавец. Нужно проверять email (включая «Спам»).	Очередность гашения долга. Поступившие деньги сначала гасят просроченный основной долг, затем проценты, затем пеню.
Досрочное погашение	Не применимо (ожидает выплат по графику).	С уведомлением через ЛК. Проценты платятся за фактические дни. Предупредить нужно за 14 дней (для займов >15 дней) или за 1 день (для займов ≤15 дней).
Раскрытие данных	Доступ к контактам. После сделки видит ФИО, паспорт и email. При просрочке автоматически получает телефон, адрес проживания и место работы должника.	Передача данных. ФИО, паспорт и адрес видны сразу. Телефон и место работы откроются при просрочке. Сведения уходят в Кредитный регистр Нацбанка РБ.
Действия при просрочке	Этапы возврата денег: 1. Отправка претензии из ЛК (10 дней на ответ). 2. Третейский суд. 3. Взыскание через органы принудительного исполнения.	Ограничение выезда. При выезде на ПМЖ за пределы Республики Беларусь заемщик обязан полностью закрыть все действующие займы.
Уступка и изменение правил	Право на переуступку. Можно передать долг другому человеку, уведомив сервис и передав пакет бумажных документов. Обязательства сохраняются при любых изменениях правил сервиса.	Смена кредитора. В случае уступки долга заимодавцем все персональные данные заемщика передаются новому кредитору.

В чем отличие «Капусты» от других онлайн-займов?

Выбирая платформу для инвестиций или займа, пользователи часто смотрят на интерфейс и условия, упуская из виду внутренние процессы. Однако за внешней схожестью финансовых платформ всегда скрываются принципиальные различия в опыте и юридической логике.

– Главное отличие платформы от конкурентов в том, что «Капуста» – первый на рынке сервис онлайн-займов, зарегистрированных в официальном реестре заимствования. То есть компания фактически сформировала новый продукт на рынке, а остальные уже пошли по ее стопам, – отмечает Елизавета.

По словам специалиста, важно понимать, что «Капуста» – это просто площадка, а не участник сделки. Деньги одалживают напрямую от одного человека другому, поэтому компания не ходит по судам и не решает чужие споры.

– У нас нет штатных юристов для ведения дел клиентов, но платформа не бросает пользователей в сложных ситуациях. Если возникают проблемы с возвратом, поддержка всегда готова подсказать базовые шаги: например, в какой именно суд нужно направить документы и как правильно составить заявление, – подытожила Елизавета.

_{*Партнерский материал. ООО «ИФС» УНП: 193601287}

Фото: Павел Садовский

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Последние изменения по теме

Кредитная история

Понравилась статья?

Ваш лайк помогает создавать больше полезного контента